关于建设银行数字货币推出的思考

备受市场关注的央行数字货币正日益临近。

8月28日，有消息称，建行应用“数字货币”已经启动，可以申请。诚然，该应用程序增加了“数字钱包充值”和“数字货币”两个子菜单，但这两个功能并未向公众开放，只是在部分试点地区开通，随后建行关闭了测试入口。

事实上，早在今年5月，市场上就有消息称，建行正在内部测试DC/EP数字钱包截图。同时，疑似中国农业银行和中国银行的DC/EP内测截图也被曝光。

8月3日起，央行在2020年下半年视频会议上指出，quot;法定数字货币试点已于2020年上半年成功启动，下半年将积极稳妥推进quot;。央行数字货币似乎更贴近我们的生活。

对于老百姓来说，央行数字货币更方便、更方便、更安全，没有网络也能完成交易的一种支付方式，不会给百姓带来其他影响。

事实上，央行数字货币的推出，给人们的生活带来了很多变化，特别是在一些离老百姓最近的领域。因此，我们应该了解、及早学习，并尽快迎接变革时代的到来。

微信和支付宝会退出市场吗？

人们刚刚适应了移动支付的生活，央行数字货币应运而生。所以问题是，微信和支付宝会退出市场吗？

很多人认为，央行的数字货币与移动支付差别不大。不是的。应该说他们之间有很大的区别。其中，中央银行数字货币最本质的区别在于DC/EP是法定货币+电子货币+支付平台的组合。DC=数字货币，意思是数字货币；EP=电子支付，代表电子支付。中央银行数字货币属于流通中的现金，而不是银行存款。而支付宝和微信支付则是另一种三方互联网支付，即商业银行存款的结算，属于M1和M2的数字化水平。它不具有M0级别的法律效力，更不可能取代M0。

在网络信号差的情况下，网上银行和支付平台的支付功能往往处于瘫痪状态，而DC/EP的双离线技术可以保证在极端情况下使用纸币等央行数字货币。例如，在没有网络的情况下，可以通过用DC/EP数字钱包触摸两部移动电话来实现交易。

有专家指出，虽然DC/EP不会取代银行的定期存款，但由于活期存款的利率回报率很低，很难完全避免非中介化。此外，对移动支付的潜在影响更值得关注，特别是考虑到移动支付实际上是数字金融的“基础设施”，包括大数据风险控制和相应的大技术平台生态系统。如果DC/EP对移动支付的发展产生一定的影响，可能会改变数字金融的发展速度甚至方向。

数字货币实施后，支付宝和微信这两个依赖银行账户的第三方交易工具，将受到很大影响。不过，从整体上退出市场的原因并不明显，主要有两个：一是内地以外没有数字货币，支付宝和微信还有生存的市场区域；二是数字货币。它应该只是一个纯事务服务。一般不会提供银行、支付宝、微信等各类金融产品。因此，如果有金融投资需求，他们仍然会选择将资金转入银行账户，投资支付宝和微信。

数字货币是普通人的支付手段，但它对国家间的货币交换是方便和安全的。对于公司之间的业务往来，资金监管更加有效、及时，可以有效减少非法资金的流动和转移。总体而言，数字货币的充分利用是大势所趋，是移动互联网时代法定货币新的应用场景。

纸币会消失吗？

回顾货币发展史，货币从自然物质货币到管制金属货币，再到金属本位制下的纸币，再到纯粹的国家信用货币。其不断发展演变的主要原因是不断提高交易效率，降低运营成本。

现金交易中可能存在洗钱、恐怖融资等问题。数字货币有助于追踪交易动态和资金流动，有利于防止这些非法交易。

然而，中央银行的数字货币不能完全取代现金。除技术限制外，我国地域辽阔，地区发展水平不同，用户习惯不同，现金和非现金支付手段将长期共存。

银行网点会被取消吗？

一些人担心央行发行的数字货币。数字货币发行后，银行网点会被取消吗？

事实上，商业银行的职能不仅仅是发行和回收货币，还具有五个基本功能：1。调节经济。信用中介。支付中介。信用创造；5。金融服务。

因此，只要我们真正了解商业银行的全部功能，我们就会认为发行数字货币不会取消银行的实体网点。

数字货币的发行不会减少银行网点的数量，因为银行的基本功能远远不是支付中介功能。还有宏观调控，发展存贷款业务，还有金融服务和中间业务。而且，很多人仍然坚持用现金支付和转账。

随着互联网技术的发展和公民素质的不断提高，线下业务已全面向网上转移。人们普遍认为，手机银行应用程序是用来办理业务的，而这一天银行取消了一些实体网点。

它会使货币贬值吗？

以数字货币取代流通中的货币不会使货币贬值。中央银行发行的数字货币始于数字货币取代流通中的纸币和硬币。假设流通货币为100元，央行的数字货币将取代100元等值货币。为了确保中央银行不过度发行数字货币，商业机构向中央银行支付*的准备金。也就是说，在发行时，中国人民银行首先将数字货币兑换给银行或其他经营机构，然后这些机构再向公众兑换。此外，考虑到数字货币前期仅限于试点，短期内不会大规模发行和推广，货币流通速度也将保持正常水平。

目前，数字货币仍在指定城市进行小规模试验，但据专家分析，未来两三年内，市场上流通的30%至50%的现金将实现数字化。

相反，发行数字货币可以防止通货膨胀。通过数字货币发行，国家不仅可以了解货币发行的总价值，而且可以准确定位货币的流向。原始纸币发行后，银行将不知道它会流向何处，发行多少钱。上一次通货膨胀是因为我们不知道印了多少纸币。结果出来后，已经太晚了。这样才能更好地保障人民的生活质量。

数字货币的发行可以使货币调控更加精确。数字货币实施后，一眼就能看出有多少货币会进入流通领域，这有利于货币政策的调整。只要掌握了货币总量，就不会出现通货膨胀。以前的通货膨胀并不清楚印了多少钱。反应太晚了。

花钱比较安全

如果是钞票和硬币，在日常生活中经常会丢失或被盗、损坏、污染和腐烂，尤其是**，这是可恶的。但是，如果将纸币和硬币转换成数字货币，由于手机的数字钱包中通常存储着一串字符，不可能造成损坏、污染和霉变。

即使被盗，也有保护代码。即使密码被破解，如果被犯罪分子使用，也很容易找回，因为每一元数字货币都有一个具体的密码，记录在负责兑换数字货币的银行或其他商业机构，很容易追查。相比之下，数字货币的安全性远高于支付宝微信，虽然大家现在都很满意。

同时，中央银行的数字货币可以防止假币的生产。数字货币最有可能剥夺造假者和卖家的机会。

花钱比较容易。

在纸币时代，我们经常面临这样的尴尬。当你去一个陌生或偏僻的地方时，很难弄到钱。即使有银行，跨行取款手续也不低。

在移动支付时代，这方面发生了巨大的变化。没有网格，一切都是徒劳的。

数字货币支持非网络支付，解决了偏远地区的网络断线问题。据央行数字货币研究所介绍，即使在没有网络的情况下，只要两部手机装上DCEP“数字钱包”，就可以像使用纸币一样，通过两部手机“一触即发”实现转账或支付功能，因为央行是数字化的货币使用双离线技术。

所以，不管是沙漠还是高山，资金可以自由交易，真是太神奇了。

此外，大量资金的流动将不再受到限制。例如，如果你想从银行取大笔钱，就不需要事先预约。

有利于廉政的管理和控制

数字货币的发行和流通轨迹具有可追溯性。想想看，我们看到，无数贪官家里藏着数亿现金。如果是数字货币，贪官的资金还能隐匿吗，资产能不能转移，他们能贪得无厌而不留痕迹？

此外，隐藏资产的“老赖”也将无法依靠。数字货币运行路径的可追溯性，使得那些隐藏资产、无力偿还债务的老赖们无从下手。因为只要有法院的判决，你就可以很容易地找到你的财产并直接执行。

它对企业或个人的税收影响很大：所有的收入都可以查询到，所以偷税的可能性很小，只有合理避税才能进行。

随着数字货币和人民信用的融合，老赖将是隐形的。当所有的现金流都在中央银行的控制之下时，就不会对大量的资本流动加以限制。