数字货币能成为穷人的救世主吗？

作者：Dante Alighieri dissert，Libra协会副主席兼政策和通信主管，联邦应急管理局国家咨询委员会成员，保险咨询公司risk cooperative的创始人和董事长。此外，dipat还为世界经济论坛数字货币治理联盟服务。

译叶伟校对周强

根据定义，区块链技术消除了中间环节，依赖于用户网络和集体信任，减少了对中心化网络和数据存储的需求。这一特性使得区块链货币在黑网中大行其道，但除了隐藏交易路径外，区块链有潜力做一些更具革命性的事情：基于区块链的支付系统可以帮助超过17亿没有银行账户和无法获得银行服务的人（包括25%的美国居民）进入正规经济，并取代这些人通常用来谋生的昂贵***和非正式金融服务。现在，随着过去几十年经济发展的成就，这一挑战变得越来越紧迫。

目前，全球70%以上的中央银行都在探索数字货币（国家法定货币的电子形式）的优势。可能比你想象的更重要：目前，理财业务主要由商业银行办理，但很多消费者超出了实体银行分支机构的覆盖范围，或者由于信用不佳或资金不足而无法获得金融服务。国家数字货币可以减少这种依赖，增加消费者的选择。基于区块链的去中心化支付系统可以满足人们支付、储蓄、转账、资金保障四大需求。

然而，要实现这一目标，我们需要一个开放的、可互操作的支付框架，建立一个通用的、开放的、以用户为主导的支付网络。让更多的人进入正规经济，降低服务成本，不仅是一种利他主义行为，而且可以扩大市场，降低依赖不透明金融网络的风险。

颠覆的时机已经成熟

长期以来，生活在贫困、偏远、偏僻地区的人们往往生活成本较高。今天的银行和支付网络中的价格、竞争、接入和连接问题就像50年前的电话网：当时只有生活在特定国家和地区的人才能获得可靠的电话网络服务，数十亿人缺乏低成本的通信渠道。

移动通信和宽带的突破，以及低成本移动设备的出现，使人类连通范围的扩大成为可能。在17亿无法使用银行业务的人中，超过10亿人可以使用低成本的移动设备。现在是时候把这些点连接起来，把联网的手机变成受监管的移动支付终端。

互联网手机是经济流动的基础。众所周知，手机银行提高了金融包容性，而基于区块链的支付系统可能会进一步降低成本，提高可访问性。**的例子是，2019年，全球P2P汇款的现金流总额超过7000亿美元。传统汇款成本高且摩擦性大，全球平均汇款成本为7%，甚至可能更高。经济最困难的人支付最昂贵的费用，因此汇款的费用仍有待进一步降低。流动资金也很重要，因此，联合国制定了一个目标，将汇款费用降低到3%，并使之成为可持续发展目标的一部分。

然而，要实现这一目标，我们需要扩大全球支付网络的规模，实现开源技术的现代化。公私合作和中央银行货币数字化可以确保必要的合规和创新之间的平衡，并降低跨境现金流的成本和复杂性。

前进方向

未来开放的点对点支付基础设施是什么？如何应用中央银行数字货币？第一个原则是不能把整个世界作为试验田，特别是在缺乏科学技术知识和生存下来的经济困难群体中。具体来说，要顺利实现这一目标，有两条途径：1）发展稳定币（一种不受价格波动影响的加密货币），增强监管的确定性，大力促进竞争；2）建立监管沙箱（计算机安全领域的一种安全机制），即隔离以环境为操作方案，并利用数字货币进行批发、零售等综合实验，同时进行公私合作，实现应用的**一公里。正如标准化的全球信息平台促进了数十亿用户的连接，基于区块链的合规支付网络也可以让更多的人进入正式经济范畴，使经济流动性渗透到底部，从而完善金融体系，而不是与现有体系相竞争。

第二，大多数颠覆性技术在快速发展的同时也能解决问题。然而，区块链支付系统必须首先确保合规，尤其是反洗钱、禁止资助恐怖主义或包庇不法分子的要求。这就需要制定监管框架，以协调全球数字资产，包括所谓的全球稳定币，以及负责监管全球金融体系的国际机构FSC需要审查的领域。扩大支付范围的关键包括发展层次化的“KYC规则”（了解你的客户）来解决全球个人身份识别问题。目前，全世界有超过10亿人没有官方身份证明。区块链技术和生物识别技术的应用也可以改善包括金融接入在内的多种服务。鉴定是一个好的开始。（塞拉利昂的Kiva协议项目提供了一些与数字身份相关的指导。）

第三，解决方案和技术必须是开源的。一般来说，基础服务（尤其是支付服务）缺乏广泛的竞争，因此有必要确保移动数字钱包能够自由开发，用于接入区块链支付系统（无论是稳定币还是央行数字货币），其影响力可能比传统实体金融更大。平衡合规和风险管理，发展负责任的金融服务创新，让更多的人加入正规经济，这并不是在摧毁这个体系，而是为人们提供了更多的选择。

如何建设这样的基础设施，央行、政府部门和私营部门都有先例。亚洲有许多低成本、面向用户的在线支付创新，很快就成为主流。中央银行和零售银行都希望成为中国数字货币研究的赢家。虽然央行的大部分数字货币主要探索央行与私人银行之间的批发银行业务，但中国已将重点放在点对点和用户主导领域，并已做好了数字货币竞争的准备。

现在需要系统

在全球新流行病的背景下，区块链支付系统的有效性已经显现。它不仅适用于国际支付，而且可以保证国内金融健康发展。美国《关爱法案》制定了2.2万亿美元的经济救助计划，包括直接资助美国公民等措施。此外，法案初稿还要求建立数字货币和公民数字钱包，推动实时直接支付。虽然这项呼吁尚未在正式法案中颁布，但其在增强竞争力、减少贫困和增加经济回报方面的作用不容低估。美国约有5100万人因新皇冠而失业，其中许多人不得不依赖发薪日贷款和过度的信用债务，许多经济困难的家庭不得不等待数周才能接受体检。对农村社区和其他地区来说，兑现支票就像到线下汇款点取钱一样，麻烦又昂贵，在传染病暴发期间很危险。

数字货币和区块链支付系统无法解决当地贫困和金融普惠问题。强有力的治理原则可以在支付数字化中发挥作用，避免用户欺诈，减少过度波动，并加强风险管理和合规。这些都是过去困扰区块链金融服务的问题。如今，这项拥有11年历史的技术正在成熟，经过“加密的冬天”，它已经获得了全世界所需的透明度。除了支付方式，新皇冠的流行还影响了我们生活的方方面面，Convex显了技术的无处不在，比如通过zoom为数百万学生提供远程教育。此外，开放式区块链支付网络也将走向成熟。总有一天，我们将在区块链支付网络中使用稳定币和数字货币。