数字人民币试点地区启动试点，重点针对餐饮、零售、充值等小规模场景

为推动数字人民币的发展，有关部门正在出台一系列配套措施。

8月14日，商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展总体方案的通知》（以下简称《通知》），指出要在京津冀、长三角、广东等地开展数字人民币试点，香港、澳门湾地区和中国中西部的试点地区。央行制定政策保障措施，先是深圳、成都、苏州、雄安新区等地和有关部门对未来冬奥会现场进行协助推广，再酌情扩大到其他地区。

在业内人士看来，这并不意味着数字人民币试点范围将扩大，即目前数字人民币试点地区仍为“4+1”——内部封闭试点试点正在深圳、苏州、雄安新区、成都和冬奥会场景进行。但可以预见，随着《通知》的发布，数字人民币试点的应用场景有望拓展到服务贸易创新发展展区。

苏州某银行技术部一位负责人向记者透露，目前深圳、苏州金融机构的数字人民币应用场景主要中心化在零售、交通卡充值、餐饮等小规模场景。在《通知》的支持下，如果金融机构的相关技术趋于成熟并得到央行有关部门的允许，中国数字人民银行将率先为金融机构设定数字人民币应用场景，货币应用场景可能会扩大到更多如医疗、教育、电子商务服务、旅游、文化消费等场景，进一步提升这些场景的支付效率和金融服务体验。

他认为，由于数字人民币支付具有线下转账、无需绑定银行卡等特点，应用场景的扩展将给稳定性带来新的挑战，金融机构相关数字人民币支付结算系统反洗钱监测及交易处理效率。

记者了解到，目前，数字人民币试点已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调联试，并将在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来冬奥会进行内部封闭式试点试验。如果测试顺利，北京2022年冬奥会或将正式进入实际运行阶段。

餐饮和零售场景的小规模测试

苏州银行技术部相关负责人向记者透露，目前，数字人民币试点的主要应用场景中心化在交通卡充值、餐饮、零售等场景。目前，相关试点工作的重点是测试数字人民币支付结算系统的稳定性和功能可用性。

他指出：“我们内部也在做各种压力测试。”例如，当某一场景下的数字人民币交易处理能力突然增加并超过一定数量时，整个交易处理系统是否会遇到停机等系统故障，因此，在数字人民币交易处理能力激增后，技术部门一直在设计新的技术解决方案，以确保系统运行的健壮性和可靠性。

《通知》发布后，8月17日上午，他的银行科技部讨论了数字人民币试点中可能扩大的新应用场景，包括医疗、教育、旅游、电子商务服务等。但多数技术人员认为，这些面向C终端的交易支付处理能力较大的应用场景不具备大规模推广数字人民币试点的条件。其中一个重要原因是，他们还在测试无网络转账功能（也就是说，没有互联网，只有两部手机可以互相触碰，将一个人的数字钱包货币中对应的数字商品转入另一个人的数字钱包账户）。

深圳某银行IT部负责人向记者透露，他们尝试实施的数字人民币应用场景主要是餐饮、零售等小封闭场景下的充值、取现、转账、扫码消费等，虽然我行提出在风险可控、技术系统支持的情况下，相关业务部门可根据自身业务优势进行选择，但由于用户的使用习惯、目前技术条件有待提高、风险控制等因素，目前还没有推广面向大规模C端用户的医疗、教育、旅游等服务贸易领域的应用场景。

“目前，我们定期向央行有关部门汇报和沟通数字人民币试点中遇到的技术成果和操作问题。如果央行有关部门同意，在技术条件成熟、风险控制可控的条件下，按照《通知》要求，将应用场景拓展到服务贸易创新发展领域，上述it部门负责人表示：“我们将很快增加这方面的研发投入和测试。

财务合规挑战

未来，随着数字人民币试点应用场景的逐步扩大，其交易频率和交易支付处理能力将有所提高，这将对金融机构反洗钱监测等合规操作提出新的挑战。

“虽然数字货币具有可控匿名性的特点，即如果支付过程中涉及洗钱、逃税等违法行为，可以对数字货币的交易信息进行监控和跟踪，但对于银行机构来说，一旦发现有客户洗钱行为而在自己试点的数字人民币业务中偷税漏税，无疑会对其相关业务的发展造成很大的监管压力。”上述深圳地区银行it部门负责人向记者指出。目前，他们还在数字货币充值、取款、转账、扫码消费等方面加强反洗钱实时监控，一方面，在参与试点用户开通数字钱包账户充值时，对充值资金来源进行合规检查确保相关资金来源于合法收入；另一方面，在应用场景环境监控中关闭数字人民币的流向和取款，确保资金不会流入涉嫌洗钱的可疑账户进行现金提取。

他认为，目前针对数字人民币试点的反洗钱监测方法比较完善，但这主要是由于应用场景较低，而且整个试点过程是封闭式的。一旦应用场景逐步开放，用户数量和交易支付量迅速增加，银行能否实现对大规模数字人民币支付和转账的反洗钱实时监控，无疑将对我行相关数字货币操作系统的研发能力和反洗钱技术的更新提出巨大挑战。

“目前，我们也在尝试通过区块链技术来解决数字人民币资金流动的可追溯性和反洗钱实时监控的问题，但区块链只是数字人民币在支付处理领域发展起来的一条技术路径，有很多应用场景，可能还有其他新技术可以为合规操作提供更优化的技术解决方案。”此外，由于流程长、金融合规性高的操作要求，很多消费应用场景可能不适合大额支付的数字人民币支付，相应的反洗钱监测技术手段也需要调整和优化。