智能合约——银行应对信用违约的利器

智能合约——银行应对信用违约的利器

信用违约，贷款无法收回，极大地侵蚀了银行的经营业绩，削弱了银行继续支撑实体经济的资金实力。而且，个人信用违约的示范效应甚至形成了区域性的信用违约潮，在全社会滋生了不诚信的不良氛围，破坏了全社会干事创业的良好土壤。更严重的是，它导致了银行内部信贷人员以信用权为出发点，谋取个人利益的腐败现象。

信用违约是银行业长期无法很好解决的痛点。然而，随着新一代信息技术智能合约的出现，这种局面将彻底扭转。

智能合约是指基于区块链中不可篡改的数据，自动执行一些预先设定的规则和条款的技术。

智能合约的概念可以追溯到1995年。它是由密码学家和数字货币研究人员尼克·萨博提出的。

Nick Saab对智能合约的定义如下：“智能合约是以数字形式定义的一组承诺，合约参与者可以根据这些承诺履行这些承诺。”

“一套承诺”是指合同双方共同约定的权利和义务。合同的本质和目的将通过这些承诺得到体现。例如，在销售合同中，一套承诺是指卖方承诺交付货物，买方承诺支付合理金额的款项。

“数字形式”是指合同将以可读代码写入计算机。

由于智能合约完全由代码定义和执行，实现了全自动、无人工干预的模式。智能合约的运作模式是由其自主性、自给自足性和去中心化所决定的。

自治意味着一旦智能合约启动，它将自动执行整个流程，包括发起人在内的任何人都无权干预。

自给自足是指通过增强服务或发行资产获得资金的智能合约。

去中心化是指智能合约的运行系统是分布式的，没有中心化式服务器，通过网络节点自动运行。

智能合约是一种可以用计算机代码编写并由计算机程序自动执行的技术。

一般来说，智能合约应该有五个基本要素：电子合约、区块链、协议、因果关系和程序步骤。

智能合约的五元结构有利于智能合约的自动履行。

电子合同是指交易双方当事人的意思表示，通过电子数据存储在计算机中并通过网络传输。

为了实现智能化，智能合约必须建立在陌生人相互信任的环境中。区块链的出现，突破了陌生人之间“零信息”而“信任”的问题。到目前为止，智能合约从概念到现实都是可行的。区块链分布式存储、陌生人见证交易、特殊的共识机制使得智能合约能够在没有传统第三方机制的情况下促进陌生人建立信任关系，进入交易契约关系。

与人类“因果”、“无因无果”、“因果报应”甚至完全随机的行为模式不同，计算机的行为逻辑更加严格。从一种行为到下一种行为的转换需要“触发因素”，触发因素和诱导行为需要满足“如果那么……”的逻辑结构。

智能合约遵循严格的因果关系法则，能够形成明确的“因果”行为预期。基于此，智能合约的行为轨迹可以在当事人之间形成对称的信息，进一步提高陌生人之间交易的信任度。计算机因果行为的逻辑要求将自然语言契约的意义转化为因果关系，再将其整理成具有明确程序和步骤的循序渐进的过程关系。每个链路连接一个链路，并根据事件的先后顺序，逐步实现协议中指定的目标。

智能合约从根本上改变了合约的执行方式。几千年来，合同的履行需要当事人完成具体的行为。在现实世界的合同履行中，买卖双方不履行或不按约定履行合同的情形层出不穷，合同当事人之间的冲突从未停止过。

智能合约将具体的表现行为预先安排到计算机程序中。当特定的“如果”条件满足时，计算机将自动执行交易双方约定的行为。这种无需人工干预的自动履约模式大大降低了违约率，使参与者不敢违约，也不敢承担违约成本。

在明确了智能合约自动履行合约的原理后，如何将智能合约应用于银行信贷实践？

首先，银行在数字化转方面取得了一些进展，开始使用区块链等新一代信息技术。因为区块链是智能合约应用的基石。

其次，在公链上建立自己的信用智能合约（如比特币、以太坊），潜在客户可以“点击”与银行达成合约。

三是宣传引导客户主动运用信用智能合约解决自身信贷资金需求。利用智能合约处理信贷业务具有传统银行信贷业务无法比拟的优势，如利率、利率、业务复杂度等。

智能合约为信用双方带来了巨大的利益，降低了履约成本，提高了互信。

客户通过智能合约处理的信贷业务具有高度的透明性和对称性。如果他们不能履行还款义务，他们将被智能合约强制执行，这大大降低了客户违约的意愿。按合同履行合同的良好记录，提高了客户信用，降低了客户信用成本，与银行形成良性互动循环。

银行通过智能合约降低客户违约率，提高信贷资金使用效率，在很大程度上克服“惜贷”局面，增强资金支持实体经济发展的能力。