数字资产领域的反洗钱

前言

近年来，美国在“长臂管辖”的基础上，加强了对国内金融机构的反洗钱监管。本文首先分析了美国反洗钱的监管模式，分析了其制度设置和金融情报。其次，分析了近年来影响广泛的监管处罚案例，并简要介绍了我国银行业在海外反洗钱问题。本文通过银行相关案例，分析了美国反洗钱监管的特点，并将其延伸到数字货币领域，提出了反洗钱监管的几点思考。

作为最早认识到洗钱和恐怖融资对世界安全的巨大影响的国家之一，美国国会于2001年颁布了《爱国者法》，与《银行保密法》等反洗钱法规一起，对世界范围内的洗钱和恐怖融资活动进行了限制，以期建立全球金融反恐和反洗钱监管框架。《爱国者法》第317条规定了“对外国洗钱者的长臂管辖”规则。这一法案让大多数其他国家在面对这一规则时束手无策：任何国际商业银行和其他支付结算机构都离不开美元和负责美元清算的美资金融机构。如果它们不配合美国的反恐和反洗钱措施的实施，这些银行和支付结算机构将面临被美国金融体系切断、多国际业务停滞和客户流失的风险。

近年来，随着全球反洗钱和反恐怖融资形势日益严峻，国际社会不稳定因素迅速增多，美国利用其强大的国际经济和政治地位，不断审视外国机构反洗钱的合法性洗钱活动在美国开展，并通过长臂管辖权将其延伸到相关制裁国家。同时，随着中国深入融入全球政治经济发展，金融机构走出去的需求日益迫切。中国支付结算机构对美国的反洗钱规则不熟悉、不适应，已成为美国反洗钱的重点监控对象。

美国反洗钱政策分析

从整个监管框架来看，美国在金融机构反洗钱监管中实行政府主导、严惩威慑的模式。通过多部门交叉合作，构建多监管的反洗钱体系，充分利用金融情报机构的数据支持，为相关监管执法活动提供高效、高质量的情报指导。充分授权各领域监管部门充分发挥监管专业优势，使“风险导向”监管思路得到有效落实，监管力度和处罚力度得到保障，有效打击洗钱犯罪。以《银行保密法》为代表的法律法规充分授权财政部、司法部、联邦调查局、国家税务总局和×**监管局在各自管辖范围内实施反洗钱监管。执法部门根据上游洗钱犯罪的相关领域确定，反洗钱监管贯穿于日常监管活动之中。各反洗钱部门都有独立的调查权和执行权。同时，根据权利和责任的平等，各部门在监管领域也要对洗钱和恐怖融资的后果负责。

美国反洗钱条例具有以下特点：1；

1、 多重监督

美国财政部在金融层面的反洗钱监管方面拥有**话语权。根据法律授权，财政部开展反洗钱综合监管活动。《银行保密法》是财政部在国会授权下制定的主要反洗钱法律法规。美国的所有金融机构都需要在财政部注册，以获得进入相关市场的授权。因此，财政部对金融机构具有强大的威慑力和多种制裁手段。具体来说，金融执法局和外国资产管理局是两个主要的执法部门，负责制定金融监管法律法规、提交立法草案，以及实施具体的监管活动。与此同时，美国反洗钱监管的核心部门金融犯罪执法网（FinCEN）也隶属于财政部。外国资产管制办公室（OFAC）主要从事与外交政策和海外国家安全相关的反洗钱监管，定期发布制裁名单是其主要监管活动。通过名单监测，对特定国家、恐怖组织、国际毒贩和从事大规模毁灭性武器扩散的人采取了各种形式的制裁。”“长臂管辖权”是基于制裁名单，任何违反OFAC制裁要求的行为都将受到监管当局的重罚。美国所有金融机构在进行金融活动时都必须审查交易对手名单。近年来，美国实施的巨额处罚都是基于制裁清单。

美国司法部也是主要的反洗钱机构。联邦调查局有权调查所有洗钱案件，不受任何地域或行业限制。*****监管局主要对洗钱犯罪进行调查、起诉、处罚和没收。应当指出，司法部有权对反洗钱法律法规提出修改意见。美国海关总署主要对跨境洗钱犯罪开展监管活动。缉私与缉私有着密切的配合，是缉私的重要内容。

美国银行业反洗钱监管机构包括金融事务审计署、联邦储备银行等。每个部门都有自己的反洗钱监管部门，独立监督金融机构。具体来说，联邦储备银行监管国有银行和金融控股公司。货币事务主计长办公室负责监督国家一级银行和外国银行在联邦注册的分行。美国证券咨询委员会在证券业反洗钱领域处于主导地位，根据国会授权，制定了完整的证券业反洗钱规章制度，及时对证券机构进行合规检查。联邦社会保障局和州保险局负责监督保险业的反洗钱工作。它们受到州政府和联邦政府的双重监管，但主要受州政府监管。

2、 交叉配合

金融犯罪执法网（FinCEN）成立于1990年，是美国反洗钱监管体系的核心。是连接各执法部门的中心节点，保证反洗钱工作的数据收集、共享和应用，协调反洗钱监管活动。金融中心的核心职能是为美国各级执法部门和国际执法机构提供情报支持。通过反洗钱信息的收集、整理、分析和传递，金融中心可以在执法部门之间共享反洗钱情报，以情报为纽带整合部门间的合作，在整个反洗钱监管体系中发挥关键作用。

1从多个渠道收集信息

金融中心收集各执法部门的情报、金融市场交易数据和工商税务信息。根据相关合作协议，通过建立数据库，对数据进行整合，向各执法部门开放。值得注意的是，该机构还通过购买市场上的商业信息来丰富情报渠道。

金融交易数据是金融中心的重要数据来源，金融中心制定了非常详细的标准化数据提交表格。大额交易报表包括现金交易报表、境外银行及金融账户报表、国际现金及货币工具运输报表等，报表数据包括身份信息、账户信息、交易数据等，客户身份信息包括姓名、性别、年龄等，职业、地址等可疑交易报告包括可疑交易报告表、金融服务业可疑交易报告表、证券期货业可疑交易报告表。这些报告不仅是对交易信息的简单描述，还结合了对可疑交易的分类定性、执法机关对客户或交易的调查等，帮助执法部门判断可能的犯罪活动。

2提供情报服务

FinCEN数据库使用高度专业化的信息服务，可分为两类。一是根据具体执法机关的情报要求，从数据库中提取所有相关情报信息，对相关情报进行分析整理，并及时反馈，州和地方执法机构也可以在线访问FinCEN数据库，自行调查和跟踪案件线索。第二类较为全面，从分析现有洗钱及相关犯罪活动入手，研究现有洗钱犯罪活动的特点，预测洗钱的发展趋势。FinCEN的情报使调查人员能够查明看似不相关的工商企业与美国各地银行账户之间的内在联系，并在五分钟内提供所需信息。多维数据使得FinCEN甚至可以提供被调查者邻居的一些信息。