当四大行测试数字货币时，预计哪些情景会“起飞”？

受到业界高度关注的数字货币正在取得新的进展。继央行8月3日指出将在2020年下半年积极稳妥地推进法定数字货币的研发后，8月6日，四大行对数字货币进行大规模内测的消息再次引发市场骚动。对此，北京商报记者向央行求证，目前尚未得到进一步回应。不过，记者从一位接近该行的人士处证实了这一消息的真实性，该人士表示，今年年中以来，数字货币研发测试已开始呈现“加速”发展态势。

多家银行内测数字货币登陆现场

8月6日，据媒体报道，几位国有银行人士表示，他们正在深圳等地大规模测试数字钱包应用，为数字货币的正式实施做准备。数字货币是由中央银行主导的，银行在过去几个月里正在测试登陆方案。目前，各大银行的一些内部员工已经开始将其用于转账、支付等场景。但考虑到系统负载等原因，目前仍处于内部测试阶段。

《北京商报》记者指出，这一消息也与深圳最近发布的《关于广东、香港和澳门湾地区金融支持的意见》所称的《深圳实施行动计划》（以下简称“计划”）相呼应。其中，为支持金融科技发展，《规划》提出，研究制定出台金融科技专项扶持政策，开展金融科技节主题活动，开展金融科技创新监管试点，积极参与、支持和协调央行数字货币在深圳试点的各种场景。

同时，央行近日在2020年下半年工作视频会议上指出，法定数字货币试点已于2020年上半年成功启动，并将在2020年下半年积极稳妥地推进法定数字货币的研发。

“至少四次，央行都对合法数字货币的发展提出了要求，其态度是‘扎实推进’、‘加快推进’、‘持续稳步推进’、‘积极稳妥推进’”国盛证券区块链研究院宋家吉团队指出，可以看出四次会议对数字货币的态度略有不同：第一次强调“稳定”，第二次强调“提速”，第三次增加“稳定”要求，第四次再次提高速度要求，强调“积极”专家组认为，2020年央行工作会议关于数字货币的两个表述反映了：一方面，数字货币“统领全局”，推出前后的相关风险需要谨慎处理；另一方面，在当前国际竞争加剧的形势下，加快数字货币的研发，实现领先。

预计哪些场景会先上映

“四大行的大规模内测符合我们之前的预期”，国盛证券区块链研究院宋家吉团队认为，下一步，数字人民币的实施重点主要在于三个方面：是否允许股份制银行和第三方支付机构参与账户方；是否允许银联、网银参与清算方，或者是否成立新的清算公司；商户方是否收取支付服务费，是否招募服务商，是否招募服务商，是否发放新牌照，而在哪里补贴商家和用户仍然值得关注。

“数字货币内部测试意义重大。今年以来，央行数字货币研究院先后在多个地方开展了数字货币封闭式内部测试，包括未来推出与大商业银行挂钩的应用程序。南开大学金融学教授、美联储证券公司董事、首席经济学家李泉说，接受《北京商报》记者采访时表示，目前衡量的重点，不仅是对扫码消费、转账、取现、充值等应用场景进行测试，还测试系统的稳定性和安全性，以确保数字货币引入后金融市场的稳定运行。

复旦大学张江研究院教授、数字经济研究中心主任陈文军也表示，数字货币的内测是为更大规模地实施数字货币做准备。数字货币操作系统的安全性、稳定性和效率性的内部测试逐渐转变为公共测试。同时，内部测试也是为了验证数字货币解决方案的业务场景，为选择数字货币操作系统功能和多方协同完善支付系统。

央行官员表示，推出数字货币有多个目的，包括提高效率、降低成本、防范洗钱风险、维护国家**。从目前的内测情况来看，数字货币有望率先登陆哪些细分场景？它将如何影响公众生活？

李全明说，数字货币如果实施，很可能从原有商业银行的传统消费、储蓄、投资业务出发，以人民群众的生活必需品为重点，特别是在水电费、煤气费、取暖费的支付上，或工资性收入存款，或投资理财、基金等理财产品。但目前，对人民生活的影响应该不大。随着支付宝、微信等移动支付模式的日益普及，公众生活已经习惯了关联交易，市场不会有太大变化。

陈文军认为，数字货币有望率先实施定向扶贫、财政补贴、公共交通等细分场景。对于公众生活正悄然受到影响，人们可能仍然能够顺利支付没有互联网。出境旅游在一些地方也可以直接使用。

离发射还有一定距离

记者注意到，对于数字货币的推出，央行透露的进展是：目前，数字人民币的研发遵循稳健、安全、可控、创新、务实的原则，在深圳、苏州、雄安等地进行了内部封闭式试点试验，对成都和未来冬奥会进行理论可靠性、系统稳定性、功能可用性和过程便利性场景适用性和风险可控性的测试。但目前的试点只是研发过程中的一项常规工作，并不意味着数字人民币正式发行。此外，央行也一再强调，目前还没有正式推出的时间表。

在李泉看来，虽然已经进行了大规模的内部测试，但距离数字货币的推出还有一定的距离，应该不会对现有货币体系的框架和运行产生实质性影响。

陈文军指出，距离数字货币正式大规模推出还有一定距离。虽然内部测试信息很多，但主要原因还是要逐步克服实施中的困难。然而，在大规模应用中还存在一些问题，如如何保护没有电子设备的人的权益。数字货币是一种供给侧改革。在需求方面，除了数字政务，行业需求是否旺盛，公众是否愿意踊跃持有“数字货币”，既是困难也是挑战。毕竟，数字货币在全社会广泛传播，需要各方的大力支持。

虽然数字货币的实施还面临着一些现实问题和技术挑战。不过，在国盛证券区块链研究院宋家吉团队看来，“中国央行的数字货币可以加速。从目前中国央行数字货币在深圳、苏州、雄安、成都试点的情况来看，央行数字货币研究院已与滴滴达成战略合作。此外，数字货币研究院已与B站、美团等机构取得联系，这意味着该院正在为数字货币通过商户提供C端服务铺路，虽然目前还没有推出数字货币的时间表，但试点行动有望加快。我们看好中国央行数字货币对电子支付产业链的带动作用。”