中/农银行DCEP内测“实锤”？央行数字货币落地在即！

4月14日，央行数字货币DCEP在中国农业银行内测的图片疯传，后经多方媒体向相关人员证实，相关人员的回答也暗示了此事是真实的。

此次内测采用白名单方式，只有白名单用户才能进行相关功能测试。从图中可以看到“碰一碰”，结合DCEP的“双离线支付”设计，此功能很有可能已经开发完成，正在测试当中。至于具体是使用NFC、蓝牙还是其他“黑科技”，暂时不得而知。而DC兑换则是使用现有的银行卡人民币余额1:1兑换成DCEP，C端支付方面使用感受基本没差异。

截至发稿，网传中国银行也在内测DCEP，如下图。

还有一则消息：央行数字货币**应用场景将在苏州相城区落地。对此，一位苏州相城区政府部门人士表示：该消息属实，央行数字货币应用确有落地，此前已经收到文件，具体是金融监管局在负责。

虽然铺天盖地都是央行数字货币的消息，但大家要清楚一点，DCEP不是炒作和投机的捷径，它是国家用来配合货币政策传导的工具，也是国家货币金融创新的产物。

对待一个新事物的态度不是强行关联，疯狂炒作，比如有拿比特币大涨炒作的，有拿中心化管理违背区块链初衷“不满”的，甚至数字货币和区块链概念股集体涨停，有意思。

我觉得面对新事物，首先要进行基本的了解学习，感兴趣的继续深入挖矿，结合自身的需求，最终做出理性的判断。当然这很难，因为这个时代大家都喜欢快，快餐、快讯、快钱，但是无所谓，总会有人保持冷静。

言归正传，炒作归炒作，最终还是要落地，DCEP对普通人的生活意味着什么，这至少值得我们去探讨。

01避免接触现金

电子支付在我国已经非常普及，支付宝微信等移动支付改变了大部分人的交易方式，纸钞硬币的使用率也低的可怜，如果DCEP面向公众，实物现金的使用率将会被进一步压缩。因为中国移动支付发展快，所以今天电子支付能如此普及，但许多其他国家还处在信用卡和现金支付占据大部分支付方式的时代。

受此次疫情影响，为避免病毒通过现金传播，一些国家想要跳过电子支付，直接进入数字支付时代，这次疫情也是很多国家考虑推行CBDC的催化剂。

具体到我们的日常生活中，实物现金和第三方支付的支付业务可能会被逐渐替代，再加上DCEP“离线支付”的特性，使用场景将更加广泛（比如没信号的偏僻地区、特殊情况等），甚至将来达到全民数字支付，但是要注意一点，DCEP只替代M0。

02无限级追溯

DCEP相对于银行账户体系具有更强的穿透性，有利于对资金的监督管理。

比如你们村要修一条路，经过上级评估审批之后开始拨款，款项一级级往下拨，有的还有中央补助，**项目负责人拿到手里的钱是不是打了折扣，没人知道。

再比如红十字捐款、国家扶贫基金这种最终落实到个人的定向资助项目，人们只知道往机构账户捐，却不清楚后续资金流向，即使有时候会公布捐款明细，但实际有没有暗箱操作，我们还是不得而知。

以上一般都是通过某个或多个银行账户进行第一步操作，后续的资金流向很难全部监管，也很难保证有些人不会被收买。面对这种情况，资金的透明就显得尤为重要，DCEP作为央行数字货币，利用其可溯源的特性能有效追踪一笔资金的前世今生，如果你想贪污或者制造假数据，那可能需要把所有领导全部买通，这显然不太现实。除了透明监管外，这样做还能大大提高资金流通效率，尽快地保证钱尽其用。

03币圈整顿，区块链加速发展

1）币圈：作为扎扎实实的正规军，DCEP出场前肯定要扫清障碍，剿灭匪徒。随着近几年的野蛮生长，“集资”、“跑路”、“圈钱”、“传销”…几乎成了区块链的代名词，确切地说，这的确是这几年币圈的常态。

国家不止一次出手打击币圈骗局，虽然现在“割韭菜”项目有所减少，那是因为大环境被整顿了，整体项目少了，韭菜也差不多割完了，所以才显得垃圾项目少了。我劝还幻想靠割韭菜暴富的项目方早做打算，以免人为财死；我也劝“韭菜们”早日上岸，小心兔死狗烹。

2）区块链：今年2月，穆长春、狄刚、吕远、钱友才、卿苏德联合发文《央行数字货币研究所谈区块链技术的发展与管理》。文章指出，区块链以大量冗余数据的同步存储和共同计算为代价，牺牲了系统处理效能和客户的部分隐私，尚不适合传统零售支付等高并发场景。文章还表示，区块链的去中心化特性与中央银行的中心化管理要求存在冲突。中央银行提供的支付服务不能离开中心化式账户安排，需建立在中心化系统之上，这和区块链的去中心化特性相冲突。因此，目前不建议基于区块链改造传统支付系统。

但DCEP也借鉴应用了区块链部分组成技术，例如，利用智能合约实现资金的定向流通，利用非对称加密认证身份。

可以理解为DCEP使用的是中心化的区块链，即底层中心化处理，最终结算层使用区块链技术。

除了DCEP本身使用一些区块链特性外，围绕区块链技术形成的产业链将来也可能用到DCEP，比如供应链金融中区块链作为数据处理技术发挥了很大作用，如果有一天资金也能像数据一样流通，DCEP将彻底改变金融行业！