“区块链+供应链金融”的玩法和挑战是什么

供应链金融是区块链技术最重要的应用场景之一。为什么区块链技术可以与供应链金融结合？“供应链金融+区块链”的玩法是什么？还有什么问题需要解决？

区块链技术在供应链金融中解决了哪些问题

供应链金融的服务对象主要是中小企业，常见的是应收账款****或订单融资。作为应收账款支付主体的核心企业，其信用状况良好，支付能力强，违约风险低，因此中小企业以应收账款或订单向银行作为还款担保，其信贷额度和融资成本自然会降低。

“举个简单的例子。奥凯证券研究员李连轩告诉澎湃新闻记者，比如供应链上游的a中小企业从B大知名企业获得订单，a中小企业可以凭购销合同和采购订单向银行申请融资。”

但李连轩也表示，供应链金融存在一定的风险，即如何保证应收账款债权或订单的真实性和有效性？比如，一些中小企业可能会做出虚假订单合同或应收账款债权，应收账款价值难以确定，存在重复融资风险。

区块链技术可以解决这个问题。

李连轩表示，由于区块链技术具有不可伪造性、开放性、透明性和可追溯性等特点，使用该技术可以实现订单或应收账款的“确权”，确保其真实性和有效性，杜绝虚构确权证明、虚假增加确认金额、同证重复融资等违规行为，使中小企业融资渠道和融资成本得到进一步改善。

电子商务银行区块链首席架构师于峰告诉澎湃记者，供应链金融业务的参与者很多，包括核心企业、银行等金融机构。这些参与者可以迅速形成联盟链。供应链金融中的应收账款是最容易数字化的资产，其商业模式非常简单，非常适合通过区块链进行存储和交易。同时，应收账款的转让通过资产链和交易链变得更加透明。

如何玩“供应链金融+区块链”

苏宁银行供应链金融负责人告诉澎湃新闻，供应链金融加区块链有四种形式：应收账款，如保理的应用；存货质押的应用，是指以一定价值的存货作为担保，从银行或金融机构获得资金；以及预付款的应用，在银行层面根据上下游订单为企业审批某些信用证，这是区块链国内信用证联盟的另一种形式。

“伟中银行提供的供应链金融服务平台，通过关联业务审计人员与客户结构化数据的衔接，在一天内完成从客户登记到最终融资融券的全过程，大大提高了供应链金融服务的效率。”伟中银行供应链金融服务平台产品经理表示。

据张家介绍，伟中银行供应链金融服务平台采用开源平台技术基础上自主开发的区块链技术，提供平等互信的分布式供应链金融系统设计，实现供应链金融服务平台的资产流动和交易背景分析，以及其他涉及多机构、多角色参与合作运营的场景。目前，伟中银行供应链金融服务平台已处理交易背景信息10万条，资产处理规模200亿元，累计贷款超过100亿元。通过供应链金融服务，已渗透到全国30个省、200个城市的上千家企业。

在存货质押方面，苏宁银行构建了“区块链+物联网+动产质押”的平台。以苏宁银行供应链金融负责人为例，与江苏泰和港合作开展基于煤炭质押的仓储监管，构建了物联网系统。港口堆垛内设置了88台摄像机，通过图形识别算法实时监控进出港煤，以及每堆煤的形态变化。提货有风险预警和实时预警。监控信息将以数字形式存储在双方共享的区块链平台上。同时，无需人员现场监控，减少了人员支出。为了提高融资效率，一旦对货物进行监控，就可以立即进入融资过程。

“现在这个平台已经实施了，”他说苏宁银行与苏宁物流合作，实现了一个动态库存质押系统，将苏宁物流仓库中的货物转化为抵押物。只要客户将货物放入苏宁物流仓库，货物得到认可并得到监管，客户就可以及时从苏宁银行获得融资。”

此外，苏宁银行、民生银行和中信银行还联合成立了区块链信用证联盟。

苏宁银行供应链金融负责人表示，信用证联盟的初衷是增进互信。金融机构之间的互信程度一直很高，但在实际业务操作中，会出现文件不足等问题。不同金融机构之间由于标准不同、单证不全，容易发生纠纷，降低了银行为客户服务的效率。区块链信用证联盟可以保证通过平台传输的各类电子凭证真实、可靠、不丢失，提高整个联盟的单据交互效率。

“我们最快的，只要审核完文件后半天就可以给客户发放融资资金。”该负责人表示。

他说，目前，中国银行加入信用证联盟后，有四家银行加入，未来还会有更多的银行加入。”一旦这个平台建立起来，最终的方向可能是监管的进入，信用证联盟将成为商业银行之间的大联盟。”

“链内外数据信息不一致”，底层语言不统一

苏宁银行供应链金融负责人表示，目前区块链+供应链金融还存在一些问题。区块链技术只能保证链上数据的真实性和有效性，但无论在链上下的订单还是应收账款债权的真实与否，区块链技术无法保证。也就是说，在信息被放到链上之前，如果审核员没有正确验证链下数据的真实性，那么链接后的数据也是不真实的。

因此，他建议，未来区块链在供应链金融领域的应用还有待进一步完善。例如，对于第一个问题，需要将区块链应用平台与物联网、人工智能技术相结合，完成链内外信息的深度绑定，防止链上、链下数据信息不一致。

该负责人表示，从苏宁银行的发展来看，供应链金融与区块链相结合的应用和发展存在三个问题：一是市场是否认可，客户对区块链的应用有一个认知过程，而市场推广也需要一个过程；二是受市场整体形势的影响，在疫情期间，企业生产、市场交易活动的各个方面第三，在技术方面，区块链技术应用的**瓶颈是底层语言不统一。

“基本平台语言不流利。现在，我们建立的区块链平台如雨后春笋般涌现，但这些平台之间并没有互联互通。未来，**的问题就是断链。如何打开链条，把两条短链变成长链，把两条长链变成长链。”该负责人说。

不过，他也看好下半年供应链金融加区块链应用市场。”随着下半年的经济形势，特别是区块链产品对供应链的支撑，对企业的吸引力还是比较大的。”