区块链观察 | 全球各地都有哪些加密友好银行

文/Laurel Murphy，Coincub撰稿人；译/区块链之家xiaozou

1、美国和英国的银行正（再一次）引发市场焦虑

（1）加密友好型银行的地理位置分布

 

（2）银行乱局

Silvergate、Signature和硅谷银行倒闭不久，紧随其后的就是瑞士信贷的暴雷，给金融界带来了不小的冲击。但即使是在这些巨头倒闭之前，加密公司也面临着自己的银行危机。对于加密公司来说，银行业务不容小觑。加密行业充斥着骗局和欺诈行为，很多银行都不愿冒险与区块链服务提供商合作。

加密业务仍然少不了银行。没有银行，加密公司将很难进行法定支付。从更通俗的层面上来说，支付工资和结算账户都还少不了银行。虽然加密货币的诞生最初是为了摆脱银行这一中介媒介，但受监管的加密行业的兴起意味着，传统银行现在比以往任何时候都更需要合作伙伴。

“技术的进步快过监管速度，传统银行几十年来一直面临着利润下降和合并，因此，尽管加密货币最初是一种威胁，但也可以将之视为银行未来**的潜在收益贡献者之一，但这些银行要足够灵活和敏捷才行，要能投资对的领域。” —— Sam McQuade，Panterra Finance CEO

Silvergate银行的倒闭导致客户纷纷涌向纽约的Signature银行开户，但Signature也随即倒闭。硅谷银行熊熊燃烧的残骸给了我们一个启示——许多人都得出了这样一个结论：美国不再是**选择。

有几大竞争者正在角逐取代美国的位置。瑞士、列支敦士登和迪拜都有现成的基础设施来吸引海外的加密业务。亚洲的新加坡和香港是诱人的停靠港。

2、什么是加密友好型银行？

图1：各地区的加密友好型银行

 

什么是加密友好型银行？大量的SEO优化网站倾向于认为，加密友好型银行是允许客户向任何他们想要转账的交易所进行大笔转账而不会遭遇任何不便询问的银行。真正的加密友好型银行还将允许客户赊购加密货币。大多数建议都是在客户方，为希望了解其日常运营的加密企业提供的信息很少。

让我们来看看世界各地的银行和加密之间的关系……

（1）欧洲 — 55家加密友好型银行

 

整体情况

欧洲是世界上**的加密货币经济体。欧洲各国政府都在争先恐后地匹配监管与需求。在欧盟，加密资产市场法规（MiCA）将为加密业务建立一个连贯的监管制度。全面的立法将是一种可喜的突破，摆脱了欧洲加密市场上的合法“打地鼠”的局面。鉴于美国的加密银行危机，瑞士的Sygnum银行和SEBA以及列支敦士登的Frick银行将自己定位为硅谷银行、Silvergate和Signature的继承者。然而，还有其他司法管辖区正在与欧洲竞争，那就是香港、新加坡和中东。

法国

法国银行当局希望在2024年MiCA开始之前建立全面的加密货币许可。法国央行行长Francois Villeroy de Galhau正在呼吁对数字资产服务提供商（DASP）进行强制性许可。大约有60家公司在法国金融市场管理局AMF进行注册，其中包括法国第三大银行Société Générale的加密部门SG Forge。

2022年，另一家法国银行Delubac & Cie成为该国首家提供受监管加密服务的银行。该银行在一份新闻稿中表示，计划将部分重心放在向客户提供安全数字资产托管服务的机构上。这对正在寻找银行合作伙伴的法国加密公司来说是个大好消息。

德国

爱沙尼亚为成为欧洲数字先驱的努力得到了回报——2021年，这个波罗的海国家拥有全球一半以上的注册虚拟资产服务提供商。2022年，在Terra/Luna崩溃后，爱沙尼亚对蓬勃发展的加密行业进行了一系列监管打击，彻底改变了态度。

2022年底，加密银行Striga是在爱沙尼亚新的严格制度下**获得许可证的公司。LHV银行允许客户持有加密资产，并提供纳税申报支持。

列支敦士登

“欧洲第一家提供区块链银行服务的银行就在列支敦士登，这要归功于列支敦士登早期在区块链法案银行方面的领导地位。” —— Sam McQuade，Panterra Finance CEO

Frick银行直言不讳地欢迎活跃于区块链行业的客户，并愿意帮助希望在列支敦士登建立公司账户的公司开展业务。该银行还为区块链公司提供商业账户。

Mason Privatbank为亚洲和欧洲的高净值人士提供加密货币托管服务。其母公司梅森金融控股（Mason Financial Holdings）总部位于香港；香港与瑞士和列支敦士登的银行都有联系。

2022年，全球**的私营银行LGT银行宣布，它正在与总部位于瑞士的SEBA银行合作，为列支敦士登和瑞士的私人客户提供加密货币托管和经纪服务。LGT还在新加坡和阿联酋的加密货币友好城市开展业务。

英国

英国加密初创公司在确保银行服务方面面临挑战，导致许多公司转向欧盟寻求选择。尽管有14家加密友好型银行，但由于对风险的觉察，许多公司正面临成本增加和难以寻求银行合作伙伴的问题。

苏格兰皇家银行一直热衷于投资加密货币，并支持客户在日额度内购买加密货币。加密友好型银行主要有ClearJunction、BCB Group和渣打银行。即使在市场不稳定的情况下，Barclays银行仍购买了加密货币公司Copper的股份，这表明机构对加密货币的未来持乐观态度。Barclays此前在2022年早些时候投资了加密服务提供商Elwood Technologies。

英国将继续偏离欧盟的支付和加密立法。英国的金融服务和市场法案（FB）是英国政府脱欧后金融部门改革的核心。Sunak提高英国金融服务业竞争力的努力，将需要取消对市场活动的某些限制。下议院对FB进行了修订，将加密货币纳入英国金融服务监管局（FCA）的监管范围。

与MiCA更专门的法律文书相比，FB对加密货币的定义更宽松——只有一个段落。有趣的是，FCA还更新了基于数据的行为分析指南，而欧盟的方法是，只有基于物理属性的行为分析才被认为是客户认证的充分识别特征。

对欺诈的担忧导致英国银行不允许客户与加密交易所进行交易，并拒绝为加密公司提供服务。前财政大臣Philip Hammond曾警告说，英国正落后于瑞士和欧盟。Hammond现为数字资产管理公司Copper的董事长，该公司的主要机构投资方之一是英国Barclays银行。Hammond表示，由于英国金融市场行为监管局在更新公司临时注册方面进展缓慢，Copper已于2022年从英国迁至瑞士。

渣打银行是另一家拥有全球业务的英国银行巨头。该银行正在支持加密托管公司Zodia，Zodia与I数字资产控股公司合作，成立了一家总部位于日本的加密托管公司。

（2）亚洲 — 24家加密友好型银行

 

日本

今年1月，日本监管机构敦促全球同行对加密货币立法采取更严厉的措施。Mt. Gox灾难之后，日本政府选择了对加密货币进行监管，而非封禁，并制定了一系列消费者保护措施。日本明晰的监管环境鼓励银行在自身运营中使用区块链技术。日本银行也有投资区块链公司的历史。然而，监管限制意味着在日本经营区块链业务的成本可能更高。

2022年，日本**的投资银行野村证券（Nomura）在开始提供比特币衍生品交易时，宣布成立一家加密子公司的计划。三家日本银行——东京Kiraboshi金融集团、Minna no银行和四国银行——宣布他们将开始开发一种与以太坊兼容的稳定币。日本第二大银行三井住友信托（Sumitomo Mitsui Trust）与总部位于东京的交易所Bitbank合作，为机构客户提供加密货币托管服务。

新加坡

新加坡是欧洲银行寻求创建子公司的热门地区。总部位于瑞士的SEBA银行在这个城市国家拥有强大的业务；对于需要传统银行业务的本地加密公司来说，这是一个大好消息。虽然从技术上讲，Juno银行并不是一家银行，但我们知道，它为加密用户提供高收益的支票账户。

当地银行也开始涉足加密货币。2022年底，当地银行星展银行（DBS）宣布，将允许符合条件的客户在DBS数字交易所交易加密货币。与此同时，华侨银行（OCBC Bank）对加密货币的兴趣由来已久。

严格的立法可能会阻止新加坡银行全面投资加密货币。2022年底，新加坡金融管理局（MAS）规定，新加坡银行必须对比特币和以太币等“风险更高”的加密资产施加125%的风险权重。据一位官员称，这意味着“在新加坡注册的银行必须持有125美元的资本，而比特币等加密资产的风险敞口为100美元。”

中国（香港）

在中国大陆封禁加密货币之后，交通银行、中国银行和浦发银行等中国银行对香港的加密公司表现出了兴趣，交通银行和中国银行是考虑这些公司的贷方银行之一。据彭博社报道，香港政策改变后，大量公司迁往香港。

韩国

继NH Nonghyup银行和国民银行之后，韩国**的银行友利银行和新韩银行宣布计划在2020年提供加密货币托管服务。对韩国人来说，这意味着该国五大银行中有四家提供了某种形式的加密服务。

最近的金融调查可能会损害韩国的加密友好环境。

（3）北美 — 23家加密友好型银行

 

美国

Silvergate和Signature银行是加密货币行业的巨头，因银行挤兑而破产。美联储加息是导致两家银行破产的原因之一，这两家银行都可能在更广泛的银行业危机中充当了“矿井中的金丝雀”。

美国证券交易委员会（SEC）是很多加密企业家的噩梦。自比特币诞生以来，美国证券交易委员会已经对加密市场参与者采取了100多项执法行动。Genesis Global Capital、Gemini、Coinbase和Kraken等行业巨头因向投资者提供未注册证券而面临诉讼。在FTX戏剧性暴雷之后，该机构正在打击加密市场的违规行为。2023年2月，美国证券交易委员会投票决定扩大托管规则的范围，将加密资产纳入其中。今年3月，美国商品期货交易委员会（CFTC）对币安及其创始人CZ（赵长鹏）提起诉讼。

今年1月，美联储、联邦存款保险公司和美国货币控制办公室都警告银行要远离加密货币，这是Operation Choke Point 2.0行动的开始。三家银行监管机构将2022年备受瞩目的失败作为银行在处理加密货币时需谨慎行事的原因之一。一些银行不愿承担风险，退出了加密行业。纽约大都会商业银行（Metropolitan Commercial Bank）在放弃加密货币业务时提及了监管问题。像First Republic和Citigroup这样的一些银行都在积极避免或关闭了加密货币相关账户。

美国在全球加密经济中发挥了关键作用，但拟议的立法使一些加密巨头有可能转向停靠环境更友好的海岸——在这种情况下，就是横跨大西洋到欧洲，特别是德国、法国和瑞士等地。在欧盟，加密资产市场法规（MiCA）为机构加密投资者和个人设定了稳定的监管环境。对于试图弄清楚自己财务状况的加密公司来说，明晰的监管也是一个有吸引力的点。

然而，截至2023年4月初，美国仍有大量银行为加密业务提供服务。Coinbase与Pathward Financial（前身为MetaBank）和摩根大通合作。其他从事加密业务的银行还有Customers Bancorp、Western Alliance、摩根大通和纽约梅隆银行等。

“美国大多数地区和地方州及社区银行都发现很难提供新的加密客户解决方案。他们通常喜欢关注社区中的本地关系，他们就是不会在技术上投入大量资金，或者在客户体验方面像金融科技公司那样思考。在某些社区中肯定是有机会的，怀俄明州和犹他州似乎在许多法律条款方面处于领先地位，因此如何与美国联邦活动一起发展还有待观察。” —— Sam McQuade，Panterra Finance CEO

加拿大

美国北部，加拿大的加密平台也面临着自己的监管障碍。加拿大证券管理局在2月份发布了新的指导方针，给加密平台一个月的时间来遵守更严格的投资者保护承诺。不愿或无法遵守规定的公司将被隔离在加拿大用户之外，并且不允许任何其他人访问其产品或服务。加拿大是许多加密友好型银行的所在地，然而，新法规可能会改变这一局面。

虽然许多加拿大银行允许账户持有人购买加密货币，但很少有银行能够为加密业务提供解决方案。Black Banx是一个值得注意的例外，这是一家总部位于多伦多的加密友好型银行。然而，Black Banx一直受欺诈指控的困扰。其创始人Michael Gastauer被美国证券交易委员会罚款1700万美元。加拿大的加密公司可能不会再有好运了。

墨西哥

美国南部，墨西哥的加密业务以汇款为主，吸引了多家加密巨头争夺市场份额。对汇款服务的需求反过来又推动了加密支付行业的发展。墨西哥曾多次面临经济动荡，该国倾向于使用美元支付，这让其容易受到美国证交会监管行动的影响。

（4）中美洲和南美洲

 

巴西

巴西正在成为南美的加密强国之一。巴西**的公营银行巴西银行（Banco do Brasil）现在允许巴西人使用加密货币纳税。这项服务适用于在Bitfy（一家区块链解决方案初创公司）存储加密货币的客户。这一安排将允许机构客户使用加密货币纳税和发放工资——这是巴西加密公司向前迈出的一大步。

该国**的私营银行Itaú Unibanco也明确了支持加密货币的立场，宣布计划于今年推出加密货币托管服务。

巴西**的数字银行Nubank于2022年年中开始提供加密货币交易；该服务推出仅一个月就拥有了100万用户。根据Chainasis的加密货币地理报告，巴西在加密货币散户采用方面处于领先地位。这一底层支持将为强大的加密银行部门的出现奠定基础。

巴哈马

巴哈马继续努力加大其对加密初创公司的吸引力，尽管在广为人知的FTX暴雷期间，这个加勒比海国家受到了严格的审查。Deltec Band & Trust和Capital Union Bank等银行是加密业务的知名合作伙伴。两者都与稳定币发行人有联系。随着美国的加密友好型银行面临一个又一个障碍，巴哈马的银行可能会有意想不到的收获。

百慕大

在美国银行倒闭后，Jewel Bank是美元支持银行的潜在选择之一。Jewel Bank于2022年从百慕大金融管理局（BMA）获得了银行和数字资产业务全面许可。另一家总部位于百慕大的银行Clarien也向加密初创公司兜售自己的业务。

“百慕大为保险和再保险公司提供创新和监管良好的行业历史悠久。保险和再保险以世界风险资本著称，因此，鉴于一些****的保险公司在百慕大投资，理所当然我们会开始在这里看到进步。” —— Sam McQuade，Panterra Finance CEO

萨尔瓦多

萨尔瓦多的加密友好型银行主要选择政府支持的支付应用程序Chivo。该国加密货币的主要市场是汇款业务，而不是B2B互动。由于采用比特币作为法定货币，萨尔瓦多的银行被激励支持加密货币。四大国有银行之一的Banco Hipotecario银行在2021年与区块链公司合作，以提高采用率。萨尔瓦多人获得传统金融服务的渠道有限。Neobank n1co通过提供基本的银行服务，吸引了关注度和1800万美元的种子轮融资。

全球区块链公司的总数正在增长，势如破竹。总体而言，去年第四季度，区块链公司增长了10.7%，全球总数达到2986家。此前第三季度增长幅度为3%。

到2026年，全球区块链市场价值预计将达到674亿美元，网络安全、支付和智能合约领域的区块链解决方案投资将不断增加。在金融科技之外，人们认为区块链技术能够彻底改变公共部门、保险和个人身份安全（遗憾的是，它不能为政治发挥同样作用，但谁又知道会不会呢？）。

（5）澳大利亚 — 6家加密友好型银行

 

近年来，澳大利亚的加密友好型银行数量有所增加。众所周知，澳大利亚的传统银行中，联邦银行和西太平洋银行为加密相关业务提供服务。联邦银行与基于区块链的贸易金融平台合作，而西太平洋银行与基于区块链的能源交易平台Power Ledger合作。

除了传统银行，也有加密友好型金融科技和数字银行，比如Judo Band。这家银行为中小型企业提供服务，并一直愿意与从事加密业务的公司合作。

Chrono Bank是一家重心放在加密货币的银行，为企业提供数字资产管理服务。他们提供一系列面向加密相关业务的金融服务，包括支付解决方案和进入全球交易所。

麦格理银行是澳大利亚另一家表现出对加密行业有兴趣的传统银行。该银行参与了一个基于区块链的供应链金融平台的融资，并投资了一个基于区块链的碳信用额度平台。

（6）中东 — 4家加密友好型银行

 

根据普华永道的数据，近年来，中东地区对加密货币和区块链技术的兴趣激增，占加密货币交易量的7%。Emirates NBD和RAKBANK是其中两家**的加密友好型银行，全都位于阿联酋。

Emirates NBD银行是中东**的银行集团之一，一段时间以来该银行一直在积极探索区块链技术及其潜在应用。Emirates NBD于2019年推出了一个基于区块链的贸易金融平台，并一直在尝试将区块链用于身份验证和供应链管理等其他应用。

同样位于阿联酋的RAKBANK银行在加密货币业务方面更加积极主动。该银行已与美国加密货币交易所Bittrex合作，推出了一个支持客户使用RAKBANK账户买卖加密货币的平台。该平台对散户和机构投资者开放，使其成为该地区不断增长的加密行业的潜在强大工具。

3、加密友好型银行格局

目前的加密友好型银行包括三大类：传统银行、金融科技和数字银行，以及专注于加密货币的银行。情况每天都在变化，但在撰写本文时，有61家传统银行为加密行业提供服务，46家金融科技和数字银行，以及19家专注于加密货币的银行。这表明，主流银行越来越适应加密行业，传统银行和新兴金融科技公司都希望利用好这一新兴市场。与此同时，专注于加密货币的银行在支持该行业方面也发挥着至关重要的作用，为加密有关企业和个人提供量身定制的服务。

 

虽然围绕加密银行仍然存在一些担忧和犹豫，但专注于加密的银行对加密行业的接受程度也越来越高。通过采取措施降低风险并遵守法规，专注于加密货币的银行能够为在加密领域运营的企业提供有价值的服务。

获取银行服务：除了少数例外，加密友好型银行仍然愿意为加密企业提供银行服务。OTC交易员、矿商和加密项目被普遍接受，但由于风险较高，一些银行现在对是否与新的加密交易所和DAO合作犹豫不决。这可能是出于对加密行业监管和法律不确定性的担忧，他们指出，不良行为者有可能利用加密交易的匿名性进行不良操作。

开户时间：开户时间从1天（极少数情况下）到2.5 – 3周不等，因为银行需要完成彻底的KYC/AML程序以遵守法规防洗钱。这些程序可能很耗时，需要大量的文件，可能会导致开户延迟。然而，银行愿意经历这一过程，实际上表明了他们正在采取必要措施来降低加密相关风险。

美国银行的扩张：许多美国银行主要关注美国实体，而有一些银行正在考虑向国际客户扩张。可能是由于不同国家复杂的监管环境，以及对与外国实体合作的潜在风险的担忧。然而，一些银行愿意与国际客户合作这一事实表明，人们越来越能接受加密行业的全球性。

法币或加密货币？大多数银行不直接处理加密货币业务，而是选择只处理法币业务。然而，有一些银行会提供加密托管服务，并且可以进行加密货币-法币交易，尽管这通常仅限于在美国注册的公司。如果银行与加密货币领域的非法活动有关，可能会造成重复性伤害。