理财保险，通常就是年金险、增额寿险、两全保险等类型，有的人对保险理财收益比较满意，但是也有很多人对产品不是很满意，甚至认为理财保险就是骗局。

理财保险不是骗局， 但是要是没有理解清楚，可能会觉得上当：

骗局一：理财保险收益比储蓄高

像年金险附加**账户，还有增额寿险，都带有复利滚存，持有时间越久，复利效应才更明显。

理财保险确实比储蓄收益高，但是有条件；年金险必须持有时间大于12年，且附加**账户实际利率大于4.5%，如果持有时间低于12年，且中间办理**账户部分领取，或者直接生存金或分红领走，那么收益不如储蓄。

骗局二：理财保险交钱容易拿钱难

理财保险有回本周期，三年交费，最快第四年或第五年回本；五年交费最快第五年回本；十年交费第十年回本；十五年交费最快第十四年回本。

理财保险第五年开始才返还生存金，尤其是前四年拿不到钱，短期退保会有经济损失。短期退保本金拿不回来。

理财保险短期内拿钱并不容易，通过保单现金价值贷款、保单信用贷款需要付利息。

现金价值贷款：贷出现金价值80%，利息5%-5.5%

保单信用贷款：贷出保费的20-40倍，需要看征信，利息就是银行或其他机构贷款利息。

骗局三：不同投保方式和产品选择，收益差别巨大

简单说就是理财保险也分三六九等，不同类型差异大，选错了产品、选错了交费年限和选错了投保方式，都会抱憾。

选错产品：比如高端年金险：三年交费，第五年回本，按照4.5%**账户利率，第20-21年翻一番；买的一般年金险，三年交费，第7年回本，24-25年才能翻一番；

选错了交费年限：选的10年以上缴费年限，注定了属于低端理财，无论怎样收益都不会太高，最快第10年才回本；选的3年交费，第四年就已经回本，起步就拉开差距。

选错投保方式：同一个产品，选择正常投保：年交10万交3年，肯定不如追加**账户投保方式：年交5万，交3年，第一年**账户追加5万，第二年追加5万，第三年追加5万。同样都是每年交30万，总共交30万，同一款产品，但是未来收益却完全不同。

理财保险怎么买才划算：

看看同一款产品，正常投保：

正常投保

同一款产品追加**账户投保：

回本时间：一个第三年基本回本；一个月第五年回本

长期收益：到了60岁，一个已经99万，一个92万

收益差别的原因在于：追加进入**账户的钱，可以马上享有复利滚存；而正常投保的年金险，只有第五年开始返还的生存金进入**账户，导致进入账户的钱金额不同。

要想买对理财保险，尤其是年金险，记住几个小窍门：

1、主险选择一次**费，或三年交费。同样适用增额寿险

2、 选择追加**账户方式投保，回本更快，资金灵活，进入**账户的可以随时取，长期收益更高；

3、 产品预期收益：**账户4.5%**账户，到第21年，能够收益翻一番，基本上超过市场上95%的理财产品。

4、 经常观察**账户实际利率情况，保险公司官网-价格公告-**利率里面可以查询，如果过去实际利率都是4.8%-5.3%，高于4.5%，那么按照保守的4.5%**账户利率预期完全有可能达到。

5、 用于养老或教育储备，专款专用，不轻易取钱。

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