理财保险,通常就是年金险、增额寿险、两全保险等类型,有的人对保险理财收益比较满意,但是也有很多人对产品不是很满意,甚至认为理财保险就是骗局。
理财保险不是骗局, 但是要是没有理解清楚,可能会觉得上当:
骗局一:理财保险收益比储蓄高
像年金险附加**账户,还有增额寿险,都带有复利滚存,持有时间越久,复利效应才更明显。
理财保险确实比储蓄收益高,但是有条件;年金险必须持有时间大于12年,且附加**账户实际利率大于4.5%,如果持有时间低于12年,且中间办理**账户部分领取,或者直接生存金或分红领走,那么收益不如储蓄。
骗局二:理财保险交钱容易拿钱难
理财保险有回本周期,三年交费,最快第四年或第五年回本;五年交费最快第五年回本;十年交费第十年回本;十五年交费最快第十四年回本。
理财保险第五年开始才返还生存金,尤其是前四年拿不到钱,短期退保会有经济损失。短期退保本金拿不回来。
理财保险短期内拿钱并不容易,通过保单现金价值贷款、保单信用贷款需要付利息。
现金价值贷款:贷出现金价值80%,利息5%-5.5%
保单信用贷款:贷出保费的20-40倍,需要看征信,利息就是银行或其他机构贷款利息。
骗局三:不同投保方式和产品选择,收益差别巨大
简单说就是理财保险也分三六九等,不同类型差异大,选错了产品、选错了交费年限和选错了投保方式,都会抱憾。
选错产品:比如高端年金险:三年交费,第五年回本,按照4.5%**账户利率,第20-21年翻一番;买的一般年金险,三年交费,第7年回本,24-25年才能翻一番;
选错了交费年限:选的10年以上缴费年限,注定了属于低端理财,无论怎样收益都不会太高,最快第10年才回本;选的3年交费,第四年就已经回本,起步就拉开差距。
选错投保方式:同一个产品,选择正常投保:年交10万交3年,肯定不如追加**账户投保方式:年交5万,交3年,第一年**账户追加5万,第二年追加5万,第三年追加5万。同样都是每年交30万,总共交30万,同一款产品,但是未来收益却完全不同。
理财保险怎么买才划算:
看看同一款产品,正常投保:
正常投保
同一款产品追加**账户投保:
回本时间:一个第三年基本回本;一个月第五年回本
长期收益:到了60岁,一个已经99万,一个92万
收益差别的原因在于:追加进入**账户的钱,可以马上享有复利滚存;而正常投保的年金险,只有第五年开始返还的生存金进入**账户,导致进入账户的钱金额不同。
要想买对理财保险,尤其是年金险,记住几个小窍门:
1、主险选择一次**费,或三年交费。同样适用增额寿险
2、 选择追加**账户方式投保,回本更快,资金灵活,进入**账户的可以随时取,长期收益更高;
3、 产品预期收益:**账户4.5%**账户,到第21年,能够收益翻一番,基本上超过市场上95%的理财产品。
4、 经常观察**账户实际利率情况,保险公司官网-价格公告-**利率里面可以查询,如果过去实际利率都是4.8%-5.3%,高于4.5%,那么按照保守的4.5%**账户利率预期完全有可能达到。
5、 用于养老或教育储备,专款专用,不轻易取钱。
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更新时间:2023年03月07日
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