果然,
在8月15日MLF下调以后,
两类LPR也随之下降。
2022年8月22日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,
**LPR报价为1年期3.65%,
5年期以上为4.3%,
两者分别下降了0.05%和0.15%!
LPR全称Loan Prime Rate,
原意是指金融机构对其**客户执行的贷款利率。
从字面可以这么理解——
LPR起源于美国的**惠利率,即Prime Rate,
我们把时间拨回到1929年美国大萧条时期,
当时美国经济恶化,企业大量倒闭,
信誉良好的企业更是非常少,
但银行业资金过剩,总得找个地方投资,
于是部分商业银行开始有意降低信贷标准,并压低贷款利率,把一些资质差的企业纳入贷款目标客群,
由此引发了恶性竞争,使银行业的不良贷款率进一步恶化,造成不少银行纷纷倒闭。
为防止恶性竞争,美国出台了相关法规,
其中有一条就是**贷款利率(Prime Rate)。
《华尔街日报》倡导推动形成统一的基准利率作为贷款**利率,各银行放贷利率要在这个**贷款利率之上。
到了20世纪70年代以后,随着直接融资市场发展,大型企业可以通过直接从票据市场融资,银行面临的竞争加剧,Prime Rate的底线才被逐步突破。
如今,美国的Prime Rate主要用于中小企业贷款、个人住房贷款及消费贷款等对银行依赖较强的资金业务的定价基准。
我们银行贷款定价也会以LPR为基础,
因此居民和企业融资成本就和LPR相关。
一般情况下,我们的房贷利率也是和LPR有关。
我们把LPR称为贷款市场报价利率。
2019年8月,央行改革完善了LPR形成机制。
LPR的多少与公开市场操作利率挂钩。
公开市场操作利率主要是指MLF利率。
MLF全称中期借贷便利(Medium-term Lending Facility),你可以简单理解为央行向符合一定条件的银行提供贷款的利率。
MLF被戏称为麻辣粉。
LPR不是由央行直接发布,
而是由18家具有代表性的商业银行,分别报价后算出来的。
我们看看具体运算过程:
首先,
18家报价银行会分别报出1个LPR初始价格。
而他们的LPR初始价格会参考MLF利率,
也就是在MLF利率基础上加点后得出来的。
这里各报价银行的加点幅度的多少,主要取决于各家银行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。
然后,
将各报价银行报出的18个LPR初始价格,剔除掉其中**和***格,
**,
把剩余的16个报价用算术平均得出LPR。
LPR一个月公布一次,
发布时间一般为每月20日,遇到节假日顺延。
根据市场情况,每个月算出来的LPR利率可能升可能降。
我们的个人房贷利率就是在LPR基础上,再通过加点确定的。
比如5年期以上LPR利率是4.6%,
如果一个人的加点数是0.5%,那么这个人的房贷利率就是4.6%+0.5%=5.1%。
加点多少,是银行根据自身的经营情况、客户个人的风险状况和信贷条件等因素来确定的,每个人不尽相同。
n%一旦确定,在客户还贷过程中就不会变了。
而如果是首套房,个人房贷利率还会在原有基础上更低点,少0.2%。
我们的房贷期限一般都是大于5年,
所以如果你选择浮动利率,那么你的房贷利率就会和5年期以上的LPR挂钩。
虽然LPR降了,但如果你已经买了房,正在交房贷,那么你的房贷利率并不是立马降。
你可能认为房贷利率和LPR是同步变动,
但事实上,房贷利率调整是有要求的,并不是和每个月的LPR同步变动。
我们在办理房贷的时候,会需要与银行协商,约定好利率的重新定价周期。
重定价周期最短为1年,
这时候每1年都只能调整1次贷款利率。
调整的时间一般定在每年1月1日或者贷款合同生效日。
到了重定价的这一天,你的贷款利率才可能会变动,调整为最近一个月公布的LPR利率,再加上点。
对于存量贷款购房的客户,如果重定价日在1月1日,那么这次降低LPR,并不影响你目前的房贷利率,该交多少还是多少。
别急嘛,
该来的总会来的,
你的重定价日也不远了吧?
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更新时间:2023年03月07日
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