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多家银行上线手机APP个人养老金基金产品。

新京报贝壳财经记者11月28日了解到，自个人养老金账户正式上线后，多家可开办个人养老金业务的银行，已经在其手机银行APP中上线了多只首批**销售个人养老金基金产品，并对相关产品的购买费率等减免。

有银行财富管理人士告诉新京报贝壳财经记者，个人养老金基金产品原本在管理费、托管费等方面已经有所折扣，在银行购买该产品的客户同样可以享受。同时，各家银行再度在购买费率等方面减免，是银行在销售费用等方面进行了让利。

亦有业内人士表示，当前银行针对个人养老金业务刚刚开始起步，部分客户仍处于观望状态。而对于银行来说，目前正处于“跑马圈地”阶段，因此通过低费率的方式可以吸引更多的客户。

多家银行减免个人养老金基金费率

个人养老金业务在上周五晚间正式开闸后，多家银行随即上线了首批基金产品。而多家银行还进一步下调了基金份额的各项费率。

工商银行称，该行已联合各入围基金公司，精心挑选数10款绩优个人养老目标基金产品，一方面便利基金投资者享受个人所得税递延优惠，另一方面通过进一步下调基金份额的管理费、托管费、认购/申购/赎回手续费，以及免收销售服务费等方式，让利于民。

邮储银行亦表示，根据***公布的个人养老金基金名录，邮储银行已优选上线多只绩优养老金基金产品，涵盖养老目标日期基金及养老目标风险基金两大类，便于投资者根据退休日期、风险偏好等匹配相应产品，同时调降养老金基金管理费、托管费等。

不仅如此，农业银行、兴业银行、民生银行均发布公告称，针对已代销的全部公募基金的养老份额（Y份额）申购费或定投费率施行1折优惠。

新京报贝壳财经记者还了解到，招行目前上线的5款个人养老金基金产品的申购费均已实行了1折优惠至0.12%。而广发银行的个人养老金基金产品的申购费则实行“0费率”。

“银行对手续费进行减免，再叠加开户时银行给出的优惠政策，形成了双重利好，这也有助于吸引更多的客户前来开户和投资。”有银行业内人士告诉新京报贝壳财经记者，当前银行理财客户经理普遍都有个人养老金账户的开户任务，更多的优惠政策将让客户经理在推广宣传上更有说服力。

另有银行理财人士表示，银行针对个人养老金基金的销售费率等进行减免，也符合此前监管针对相关业务的政策普惠导向。

根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》的相关规定，个人养老金理财产品发行机构、销售机构和托管机构在商业可持续基础上，可以对个人养老金理财产品的销售费、管理费和托管费实施一定的费率优惠。

银行未来大概率将定位为个人养老金产品“超市”

个人养老金业务正式开闸，基金产品率先上线，但目前部分银行首批上线的个人养老金基金产品仅有不足10只，相较于***此前发布的129只的产品名单而言略显单薄。不过，业内人士预计，在未来数月中，各家银行的产品将越来越丰富，这亦将成为银行在前期“跑马圈地”的重要手段之一。

“银行销售个人养老金基金产品，需要与发行该产品的基金公司重新签署代销协议，因此在个人养老金业务开闸初期代销产品相对较少。”金融监管**专家周毅钦告诉新京报贝壳财经记者，随着个人养老金业务的不断展开、与相关产品机构合作深化，各家银行为了争抢和留住更多客户，相关产品将不断丰富起来。

周毅钦表示，虽然有上百个基金产品被纳入个人养老金产品的名单，但银行对于上线的基金产品有自主选择权，因此初期银行可能会优中选优，推出部分产品。不过，为了避免出现客户因为产品不够丰富而转移账户的情况发生，预计未来部分银行将上线大部分产品，成为个人养老金理财的“产品超市”。与此同时，银行还将发挥投顾方面的特长，针对不同客户推荐与之相匹配的产品。

据了解，个人养老金账户具有唯一性，即同一客户仅可以在一家银行开立一个个人养老金账户。

“客户一旦选择在某家银行开户，预计客户很难再有变化，除非银行服务不到位，或者推荐的产品收益太差。”有银行人士表示，如果客户发现开户行未上线想买的除养老储蓄以外的个人养老金产品，客户还可以用相关账户在他行或其他渠道购买个人养老金产品。不过，这也将让银行损失中间业务收入，长此以往或将失去客户。因此预计未来银行大概率将上线大部分个人养老产品，以供不同客户选择。

此外，当前银行个人养老金产品主要上线了基金，部分银行还上线了保险产品。而随着未来养老储蓄试点逐渐放开、个人养老金理财名单发布，银行未来个人养老金产品还将持续丰富，并构成可以覆盖客户全生命周期的、可持续投资的产品体系。

富达国际北京代表处首席代表丛黎表示，在所有养老金投资产品里面，很难通过一类产品满足全生命周期的需求。对于年轻一代投资者，在做养老储备时距离退休还有很长时间，因此可以主要通过养老目标基金产品来赢得更好的收益；在临近退休时，其风险偏好确实较低，可以选择养老保险或养老储蓄产品，这种方式适用于对风险偏好较低的人群；而退休之后，投资者可以选择能够获得更高收益的公募基金辅以养老保险产品，有助于对抗长寿风险。

新京报贝壳财经记者 姜樊

编辑 徐超

校对 贾宁

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