贷款产品名称创意(贷款产品营销方案)

记者|游淼曾杨林

编辑|彭

“月供低”的诱因、“砍头利息”的陷阱、费率显示五花八门…混乱的贷款市场终于迎来了央行的铁腕整治。新规实施一个月后，各放贷机构整改情况如何？花呗借款人的真实利率是多少？

2021年3月31日，央行发布的3号公告明确，“所有贷款产品应当明示年化贷款利率”。

公告要求，各从事贷款业务的机构，通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明。他们也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应该比年化利率更明显。

央行表示，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、****公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

近日，界面记者测试了多个主流贷款app，发现不少贷款机构都实施了调整，并公示了超出日利率的年利率。但仍普遍存在整改不到位的情况，如年利率“躲猫猫”，不按规定使用简易利息计算方法等。

多个贷款产品年利率玩“躲猫猫”，海尔消金高达35.34%

记者在界面上测试的20款主流贷款app，既有蚂蚁、JD.COM、腾讯、百度、今日头条、美团、滴滴等互联网巨头的消费贷款产品，也有兴业、海尔等消费金融公司和360数科、乐心、信义等头部贷款机构的贷款产品。

据实测，近期有多款贷款app进行了调整，在贷款产品页面和海报上都明确标注了年化利率。比如借钱、****、有钱、美团生活费等。，但仍有部分机构的贷款产品与年化利率“捉迷藏”。

记者在界面上发现，一些机构的APP/官网和产品页面都没有标明年化利率。而是要求用户填写个人资料，上传个人身份证，进行人脸识别，录制验证视频，同意公司查询征信报告，绑定银行卡，才可以知道贷款产品的年化利率。

出现这些情况的机构有:小米随行贷、苏宁任性贷、滴滴的滴滴贷、360借条、分期乐“乐华借钱”，以及招联消费金融、即刻消费金融、海尔消费金融。

需要注意的是，用户在完成所有的认证和授信流程后，也会因为没有贷款额度而被转走，无法申请贷款，因此无法查询贷款产品的年化利率。

此外，界面新闻记者测试发现，目前主流的贷款产品年利率普遍在24%以下。在选定的测试对象中，海尔的消费金融年利率**为35.34%，逼近36%的红线。

不过需要注意的是，上表所列的年化利率只是记者的测试结果。用户信用度不同，所承担的贷款年化利率也可能不同。

贷款机构年利普遍以单利计算，仅两家作出如实说明

此前，借款人因不知道真实的贷款成本而陷入债务陷阱(即所谓的“套路贷”)，引起了监bitcoin官方客户端（bitcoincn手机客户端）管部门的重视。

一般贷款机构有两种利率:APR(名义利率)和IRR(实际利率)。名义利率远低于实际利率，实际利率比名义利率更能反映资金的时间价值。

央行的公告明确指出，贷款年化利率应以向借款人收取的全部贷款成本与实际占用的贷款本金的比值计算，并折算为年化形式。

其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

一个比较公允的计算贷款年化利率的方法是，根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期限等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。

同时，央行还表示，贷款年化利率可以采用复利或单利计算，复利计算方法为内部收益率法。如果采用单利计算方法，应说明是单利。

界面记者发现，虽然多家贷款机构标明了年利率，但仍存在整改不到位的情况。例如，各贷款机构普遍采用简单的利息计算方法，未能按照规定作出如实说明。在选定的测试对象中，只有****和拍卖贷款的贷款在确认贷款前注明了单利的计算方法，其余均未注明。

统一口径明码实价，央行新规打破低利率“幻觉”

贷款利率“明码标价”后，对整个贷款行业乃至金融消费者会有什么影响？

北京大学数字金融研究中心副主任沈燕告诉界面新闻记者，在明示利率规则方面，本次公告明确，所有贷款机构明示年化利率为必选项，而公布的日利率和月利率为可选。

这条规则至少有两个好处。第一，保证金融消费者的权益，避免因为看到日利率低而低估一些贷款机构的实际贷款成本。第二，有利于贷款机构。如果部分借贷资金占用时间很短(比如7天)，折算出来的年化利率可能会显得过高。同时，显示日利率或月利率，有助于借款人根据资金需求的实际紧迫性进行合理安排。

“央行公告的目标是尽量减少金融消费者和贷款机构之间的信息不对称。”沈燕说。

苏宁金融研究院**研究员黄也指出，一方面是对用户需求的影响。过去贷款机构习惯显示日利率或月利率，会给用户一种“利率错觉”，刺激其贷款需求。一定程度上，展示年化利率可以让用户真实感受到贷款利率，降低贷款意愿。比如日息一万五，年化利率就是18.25%。

另一方面，对整个贷款行业产生影响。央行已经明确，显示贷款产品的年化利率，提供了统一的标准。标准统一后，有利于用户在所有贷款中选择合适的产品。从这个角度来说，行业的竞争在某种程度上会更加激烈。

消费金融观察家苏认为，这一规定主要是规范贷款行业，事前介入，防止金融机构打着“低息”的幌子诱导金融消费者。这一规定对合规开展金融营销宣传工作的原有机构影响应该不大，但原有机构诱导用户放贷的原有套路将难以为继。这样会起到正本清源的作用，防止劣币驱逐良币。

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