执行利率是年利率吗(执行利率按1.4.1约定的方式进行浮动)

听说房贷利率又降了。为什么我的没掉？

现在银行利率是多少？

说到老LPR，是什么？

我抵押贷款的时候没有LPR。我现在怎么算？

我的房贷利率已经超过6点了。有什么办法可以降低吗？

别担心。今天老鸟就给大家讲清楚。

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**的房贷利率是多少？

房贷利率下降了。

4月8日，银行公布了**的房贷利率，部分如下:

02

为什么我的利率没有降？

房贷利率已锚定两个标准:一是2019年10月8日前锚定基准利率(基准利率由央行制定)；一种是从2019年10月8日起锚定LPR(即贷款市场报价利率，由18家商业银行报价后综合计算生成，每月20日公布)。

之前常说的房贷利率上浮10%、20%或30%或20%，都是在基准利率的基础上打折。现在房贷利率加多少个基点？都是在LPR的基础上增加的。

无论是基准利率基础上的折扣，还是LPR基础上的加减基点，这在借款合同签订后都不会改变。

比如你2010年买房，当时的基准利率是6.4%，你的房贷利率是7折，那么你的实际利率是6.4%*0.7=4.48%。如果你还没有转为LPR，仍然执行基准利率，那么按照央行现行的5年期以上贷款基准利率4.9%(央行上次调整基准利率是在2015年10月24日)，打7折，你的房贷利率就是4.9%*0.7=3.43%。

如果2019年10月8日买房，执行LPR利率。当月的LPR是4.85%，你的房贷增加50个基点(1个基点是0.01%)，那么你的有效利率就是4.85%+0.5%=5.35%。**的LPR报价是今年3月的4.6%，那么按照**的LPR计算，你的房贷利率是4.6%+0.5%=5.1%。

但是…

还没完呢。

基准利率和LPR都会改变。为了方便银行计算，也为了避免大家记不清每月到底该还多少钱，房贷合同会规定，一年内无论利率如何变化，房贷利率都保持不变，直到下一个重新定价日。

重定价日的标准有两个:一个是每年的1月1日，一个是每年的贷款发放日。一般会在每年的1月1日实施。

回到2019年10月8日买的那套房。

2022年1月1日，房贷LPR迎来重新定价日。因为LPR报价的有效期为一个月，所以重新定价日参考的LPR报价为2021年12月20日报价的4.65%。

2022年1月20日，LPR报4.6%，但这已经和你无关了。

所以，虽然LPR的价格在2022年1月20日下调了0.05%至4.6%，但你的公寓在2022年的抵押贷款利率仍然是4.65%+0.5%=5.15%。

我只能祈祷今年12月的LPR报价会更低。

当然，如果你的房贷合同约定的重定价日是每年的放款日，那么你的房贷利率调整参考的是最接近放款日的LPR报价。

03

基准房贷呢？

根据央行规定:2020年8月31日前，按照基准利率申请房贷的客户，可以选择是否转为LPR。

转换机会只有一次。如果没有转换，银行会自动默认为固定基准利率。

如何转换？

央行规定，房贷的定价基准由基准利率折算为LPR时，增值部分等于原合同执行的利率水平与2019年12月LPR报价的差额。

如果此时你的原房贷利率高于LPR报价，那么你的附加值为正；如果此时你的原始抵押贷款利率低于LPR的报价，那么恭喜你，你的附加值为负。

以老鸟自己的房贷为例:

老鸟在2016年初买了房子。当时5年期以上贷款基准利率为4.9%，利率打9折。实际利率为4.9*0.9=4.41%。

2019年12月，老鸟通过手机银行申请将贷款利率定价基准转换为LPR，当月LPR的价格为4.8%，因此老鸟的房贷利率变成了LPR-0.39%=4.41%(0.39%=4.8%-4.41%)。

LPR部分将根据银行报价进行调整，下调0.39%不变。

所以老鸟目前的房贷利率是4.65%-0.39%=4.26%。

你可以结合以上内容，计算一下你的房贷利率提高了多少个基点。

数不过来也没关系。手机银行一般会显示出来。

04

多说一句。

1.LPR每月20日调整一次，每次调整幅度为0.05%；

2.LPR虽然一个月会被引用一次，但不代表每次都会变；

3.从长远来看，LPR将继续衰落；

4.很多读者都问，之前的高息房贷怎么转成低息贷款。下面深圳炳德区块链（深圳炳德区块链技术有限公司）是老鸟说的:除了房贷，个人很难从银行获得这么长时间低利率的贷款产品。

目前市场上有经营性贷款产品，是银行响应国家支持实体经济的号召而推出的。利率比较低，容易批。也可以先还利息后还本金的方式还款，但一般要求是全款房贷，贷款时间一般不超过三年。

就算你找了一笔钱先把现在的房贷还了，也不能保证贷款到期后你还能申请到这笔贷款，再申请的贷款金额，利率。如果这个贷款批不下来，那么你要一次性还清贷款，相当于30年的贷款变成了3年的贷款；

5.市场上还有其他贷款产品，但考虑到审批难度、贷款周期、利率、还款方式等因素，很难替代房贷来降低利率。当然，老鸟对这个领域了解不多。如果有，欢迎交流。

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