什么理财最好最保险最安全（什么样的理财最保险）

每个人都会变老，这是一个事实。

人类的寿命越来越长，年老时兜里却没几块钱，这是一个非常悲催的事情。

担心未来没钱花，储蓄险是解决这个问题的**方法之一。

保妹一直推荐增额终身寿险和养老年金险这两大类储蓄险，复利递增，安全可靠，有了它们，越老越有钱根本不是梦。

那么，问题来了，增额终身寿险和养老年金险到底怎么选，哪个更好呢？

哪个收益率**

增额终身寿险和养老年金险属于理财性质的保险，首当其冲的就是看收益率！

就养老年金险而言，被保人活多久，就能领多久的养老金，越到后期，收益率越高。

而增额终身寿险的收益率不能超过以3.5%复利递增。

保妹直接拿出市面上王炸的产品，让大家直观感受一下两者收益区别。

养老年金险派出福满满，增额终身寿派出金满意足，以30岁男性为例，每年交5万，交5年。

从上图可看出，金满意足的收益率在中长期发力，收益率****福满满。

只要不着急拿钱，现金价值就一直复利递增，金额也越来越大。

到了大后期，也就是保单57年时，福满满强势反超；

越往后，势头越猛，内部收益率IRR甚至高达4.35%，如若仍活着，收益率将会更高。

增额终身寿险和养老年金险都属于将“大招”憋到中后期，“杀伤力”超乎想象！

注重中长期的收益率，优先考虑增额终身寿险。

看重大后期收益率，养老年金险是不错的选择。

知道了两者收益的差别，那么哪个给到的钱最到位？

哪个给到的钱最多

增额终身寿险能拿多少钱，主要看现金价值。

养老年金险拿钱主要靠每月/每年到手的养老年金，当然啦，如果退保的话，主要看现金价值。

一般而言，增额终身寿险的现金价值整体实力都比养老年金强。

保妹给大家演示一下，你就知道保妹为什么这样说了。

一位30岁女性，分别投保了福满满和金满意足，每年投2万，共投10年，选择在60岁的时候开始取钱。

从上图可看出，金满意足增额终身寿险在保单第9年，现金价值已经超过已交保费，实现回本。

与此同时，福满满养老金需要在保单第18年，现金价值才超过已交保费。

相较之下，金满意足的回本速度比福满满足足快了9年！

虽然金满意足增额终身寿险在回本速度上更胜一筹，但是可领取的额度有限。

【如果同样选择在60岁开始领钱，每年领26700元】

金满意足增额终身寿险：

在领到保单55年时，就撑不住了，总共领了26700*24=640800元。

到了保单56年时，仅剩下2600元，现价变为0，合同结束了。

福满满养老年金险：

可以一直领取，活多久，拿多久。

此外还有祝寿金奖励，在80岁、90岁、100岁时，分别额外拿到26700元、53400元和80100元，提供了与生命等长的稳定现金流，不怕老了没钱花。

当然啦，增额终身寿险和养老年金险的领取方式又有所不一样，以上演示只是其中一种。

哪个拿钱最灵活

养老年金险为固定发放，只要到了约定的年龄，如55岁、60岁、65岁等，就可以开始领取养老年金，可以选择按月领取或者按年领取。

除了领取的时间不变之外，领取的金额也不变。

简单举个例子：

老王买了份养老年金险，选择60岁开始，每年可以领2万元。在以后的每一年，老王都能拿到2万的养老年金，一分不多，一分也不少。

只要还生存在世，就会有养老金发放到手。

如果秉持着“今朝有酒今朝醉”想法，打算预支未来几年的养老年金，这是行不通的。

当然啦，可以选择退保，退保的话只能退现金价值，这点前面已经说过了，养老年金险的现价不如增额终身寿险，退保简直亏大发了。

相比起养老年金险，增额终身寿险的领取方式比较灵活，需要钱的时候，可以通过减保的方式取钱，没有领取时间的规定，想什么时候拿钱就拿钱。

如果需要紧急用钱，增额终身寿险无疑是一个好帮手。

当然啦，减保的金额是有规定的，以某款增额终身寿险的减保规则为例：

减保后，现金价值也会随之减少，当现金价值变为零时，合同也就终止了。

投保建议

增额终身寿险领取比较灵活，可根据现实情况取钱；

养老年金险取钱方式比较单一，只能选择月领或者年领，可领取的额度也固定。

从利率上来讲，在中长期，增额终身寿险的表现能力优于养老年金险；在大后期，养老年金险则实现反超。

保妹建议追求资金需求灵活性高、中长期收益高的人群，可以选择增额终身寿险；

如果追求长期稳定现金流、专款专用养老、家族基因长寿或注重大后期收益的人群，优先考虑养老年金险。

哔哔一下：

其实，不管是增额终身寿险还是养老年金险，都是家庭资产配置不可或缺的一部分，没有**的好坏。

实在纠结的话，两个一起投！

一部分投养老年金险，补充最基本的养老生活开销；另一部分投增额终身寿险，确保未来资金有一定的灵活性和收益性，以备应急之需。

为了在老年有源源不断的现金流，想要一直有钱花，建议大家趁早为自己或家人配置。

由于每个家庭的年收入、年龄、家庭成员结构等情况各不相同，配置也会有所不一样，大家一定要让靠谱的保险顾问来帮你。

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