增额终身寿的真正缺点（增额终身寿和终身寿）

不少人可能有这样的经历，想去银行买一款收益比较高的理财产品，却被客户经理推荐增额终身寿险。

增额终身寿险是什么？为什么这个以前没听过的东西现在好多人推荐？

我们今天就来聊一聊这个问题：

• 增额终身寿险到底是什么？
• 增额终身寿险好在哪？有什么优点？
• 增额终身寿险和年金险，选哪个好？

大火的增额终身寿险，到底是什么？

最近，银保监会发布了人身险问题的通报，要求在12月5日前，保险公司对在售的增额终身寿进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售。

所以，增额终身寿引起了前所未有的关注，朋友圈里就可见一斑，理财经理们近期都在转发这类相关的信息，也频频晒出上百万保费的增额终身寿险出单。

很多不太清楚状况的朋友就迷惑了，什么是增额终身寿险，真的有那么好吗？

原来，增额终身寿险，首先是一份寿险。

在被保人身故或全残的情况下进行赔付，是寿险的共性。

了解保险的朋友，可能知道有定期寿险，因为保费低杠杆高，通常用来给家庭经济支柱配置，避免一家之主突然离世，给家人留下收入断流后的负债风险。

定期寿险通常只能保到六七十岁，所以会有朋友问有没有能保终身的寿险。

增额终身寿就是终身寿险的一种，而且保额可以随时间增长，相比定期寿险，它的保障作用比较低。

但在缴费期完成后，它的现金价值会按一定的比例复利增长，越滚越多，持续到终身，所以适合用来财富储蓄和资产传承。

其实，增额终身寿险这种产品本身并不新鲜，在内地已经有近十年的历史，为何这两年忽然成为香饽饽？

增额终身寿险好在哪？

原来，一切早在四年前就已初现端倪。

2018年央行发布资管新规，并呼吁金融机构“向投资者传递‘卖者尽责，买者自负’的理念，打破刚性兑付。”

对很多人来说最直接的影响，就是银行理财产品不再“保本保收益”，不能“躺着买”了。

在各路销售人员的推荐下，越来越多人把目光投向了保险：

发现以增额终身寿险和年金险为代表的长期储蓄型保险，还有安全稳健、锁定利率、复利增值的优点。

1、安全稳健

近些年P2P清盘，国企债违约，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福陷入债务危机……

“爆雷”事件不断，为我们敲响了警钟——投资要安全稳健。

而年金险和增额终身寿险这类产品，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在合同里了。

好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。

根据保险法第92条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会转让给其他保险公司，被保人、受益人的合法权益会得到保障。

2、锁定利率

在当下的低息环境，各渠道的“无风险”利率都在不断下降。

除了我们常见的一年期银行存款利率，从**点的10.98%一路降到1.65%左右。

余额宝更是早在2013年收益率高达6%，一夜之间募集了超过5000亿的资金，不过之后就一路下滑到1.3%。

图源：天天基金网

在当下的历史节点，保险的预定利率反而在近20年较高的水平，达到3.5%。

可以说，锁定终身近3.5%复利收益的增额终身寿险和年金险逐渐受到追捧，“同行衬托”也是主要原因。

3、复利增值

不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是大家理解的“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利3.5%来看，30年后的收益相当于每年单利6.02%，50年后相当于每年单利9.17%。

所以说拉长时间看，接近3.5%的复利收益并不低。

不过这个时间窗口可能是短暂的。

就像台湾省，人身险的预定利率曾经是3.5%，而如今只有1.5%。

2020年10月份的时候，前银保监会副主席黄洪就警告说：

人身保险行业风险化解难度不断加大。经济下行压力下，主要发达国家国债收益率大幅下降，长期看也会引导我国利率下行，行业利差损风险加大。

保险低利率的时代终将到来，在监管再一次下调保单预定利率之前，我们尽量提前做好配置准备。

增额终身寿险和年金险，选哪个好？

很多银行理财经理认为年金险和增额终身寿险具备理财功能，有稳健的增值性。

其实，它们的核心功能是用作孩子的教育金，或者自己的养老金，用来保障家庭里不能亏损的那笔钱。

那什么情况下选择年金险，什么情况下选择增额终身寿险呢？

1、专款专用，买年金险

年金险适合专款专用。

为孩子做教育金，或者为了应对中短期财务需求风险，从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金。

如果是长期储蓄或者为养老做准备，终身年金险会更合适：

比如爱心人寿的乐养多，30岁男士每年交10万交3年，60岁起每年可以领5.07万。

可以说终身年金险是对冲长寿风险非常好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。

需要注意的是去世比较早的话，比如七十多岁前身故，收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。

2、灵活多变，买增额终身寿险

相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱，增额终身寿险更加灵活：

在领取时间和领取金额上不像年金险限制那么严格，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保达到“进可攻，退可守”的境界；

不少产品还支持加保，后期有闲钱了可以再追加投进去；

如果用不到这笔钱，或者在将来的低利率环境下找不到比3.5%更高的产品，这笔钱还可以放在里面继续增值……

而且增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。

• 年轻人：想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；
• 生意人：希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；
• 选择困难症：既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；
• 父母给孩子作“嫁妆”：希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……

以上这类情况，都更适合选择增额终身寿险。

像30岁的王先生想为6岁儿子“存”一笔钱，既可以用来孩子上学、结婚，还能用来自己养老：

挑年金险重点看领取情况和现金价值；挑增额终身寿险重点看现金价值的高低和增速等。

但是具体选择哪一款，和需求、性别、年龄、缴费期间等因素都有关系，需要根据情况分析。

写在**

看来保险圈的宝藏瞒不住了，被越来越多投资者发现了。

银行理财经理抛下备受大家喜爱的理财产品，转去追捧增额终身寿险。

在这个奇怪的现象背后，多家银行的理财经理都提到，近3.5%复利增值的增额终身寿险越来越受到投资者欢迎了。

而根据胡润报告，终身寿险和年金险产品已成为高净值人群（家庭资产超过1000万元）管理财富的主要选择，超过遗嘱、信托、基金等。

同样的，《2020中国高净值人群健康投资白皮书》调研显示，高净值家庭每年平均缴纳养老/传承类保险产品12万元，年均保费支出超过30万元的家庭更是占比11.3%。

那是不是说年金险和增额终身寿险就是“土豪专场”呢？

其实丰俭由人，这类长期储蓄型保险的投保门槛并不高，甚至有的月交几百块起投，同样可以起到“滚雪球”的效果。

更重要的是，我们运用其中的资产配置和长期主义的理念，保障家庭恬静安宁的生活不被长寿或投资失败等财务风险打破。

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