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盘点历史，每次政策红利都值得参与：

改革开放的红利，成就了一批敢于吃头啖汤的企业老板。

住房改革的红利，成就了一批率先买房率先财务自由的民众。

新能源补贴红利，成就了一批领跑世界的锂电池、光伏和新能源汽车龙头。

……

2022年，这个政策红利给了个人养老金基金。

2022年11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度率先在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区试点。

盘点下，全球的养老金来源一般是三大支柱：

第一支柱是国家牵头的基础养老，起到托底作用，保证大家衣食无忧。

第二支柱是企业牵头的企业年金，起到帮衬作用，可以让富裕的企业，将福利延伸至员工的未来。

第三支柱是个人自主参与的商业保险和个人养老基金。虽说是自主参与，但是国家给出了一些减税减费，力度不小。

此次推出的个人养老基金，就属于第三支柱。

发达国家，目前是第二和第三产业为养老金的主力，在美国上述两者占比接近90%，而我国对应比例只有30%，亟待进一步提高。

此次推行个人养老金基金，个人可以开通个人养老金账户，每年存入1.2万元，缴纳时免税，领取的时候按照3%的个人所得税率（比正常低很多）缴纳。

假如某人当前的税率是3%，每年可以少缴纳12000×3%=360元。

考虑资金的时间价值，假如未来30年的复合年化收益率为6%,则30年后，这笔1.2万元的资金纳税后可以变成6.69万元，增值比例达到458%。其他投资收益率对应的累计收益如下：

可以说，这次政策看着力度不大，但考虑资金的时间价值杠杆，收益和增值非常惊人。作为每月积极纳税的基少，肯定会参与这波政策红利。

目前，我国法定的普通人员退休年龄为男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。并有消息称，未来退休年龄很可能提高5-10周岁。

假定65周岁开始领取，基少领取养老金基金投资年限大约为2045年。

比较简单的方式，是买一款以这个时间附近为到期日的目标养老基金，例如华夏目标日期2045三年持有期混合型基金中基金（FOF，简称“华夏2045”，A类006620，C类006621,个人养老金Y分额017248）。

该基金的目标是以2045年领取养老金为目标，在股票和债券基金中，优选稳健的基金进行配置，**持有期限为3年。

该基金会随着到期日的临近，将投资风格从进取逐步转向稳健，再转换为保守，即股权类资产的投资占比上限会从初期的60%附近逐步向10%靠近，产品净值的波动率也会逐步降低。

表格来源：华夏2045基金招募说明书

这样的好处是，在投资早期，可以借助高波动的股权资产，获得基金净值的较快增长，而在临近到期日时，为了应对基金赎回和提取等要求，逐步增大债券类资产配置，可以提高基金净值的稳健水平。

该基金的基金经理为许利明，拥有24年证券从业经验，8年公募基金从业经验，研究和投资经验较为丰富，擅长宏观配置和金融工程。他自2018年9月13日华夏2045基金成立以来就一直担任基金经理。wind数据显示，截至2022年11月18日，任职以来的年化回报率为9.72%，居同类基金第一。

来源：雪球基金

期间，基金的累计回报率为47.38%，比沪深300指数高28.65个百分点，**回撤不到沪深300指数的一半，性价比较高。华夏2045A类份额成立以来的走势如下：

表格来源：华夏2045基金2022年三季报

根据该基金2022年的三季度报告，目前基金适度多配置了弹性比较大的军工和证券，风格上小市值和成长风格略高，整体比较均衡。

设立这只基金的华夏基金是公募基金的老十家之一，也是国内最早布局养老基金的公司之一，此次有9只养老基金入围，华夏2045就是其中一只业绩较好的养老基金。各基金均增设专门为个人养老基金投资的Y份额，例如华夏目标日期2045三年持有期混合型基金中基金的Y分额代码017248，并给予优惠费率支持。

华夏基金设置了专门的团队保障此次养老基金的运行，会从公募基金进行评分，优选基金构成基础基金池、重点基金池和核心基金池，每次筛选均有严格的标准。

例如核心基金池是指在公司投资研究人员对基金进行多次充分调研的基础上， 投资团队经过反复论证后认为值得特别跟踪研究、投资的基金名录。研究员需要定期跟踪分析基金业绩、汇报跟踪研究情况、每季度完成研究简报，出现异常波动及时进行沟通和分析等，照顾得非常周到。

希望购买养老基金，需要我们做如下几步操作：

1.在全国统一线上服务入口（包括国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP）开立个人养老金账户，登记缴存信息。

2.通过商业银行、第三方平台等开立或指定个人养老金资金账户，用于资金划入、投资和提取。

3.转入资金，购买对应的养老金基金。

走，开户投资去喽~

备注：基金有风险，投资需谨慎。以上内容仅供参考，不构成任何投资建议。

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