文 / 中国建设银行公司业务部? 邱高爽

互联网模式和数字经济潮流首先从个人生活领域掀起波澜，全世界参与其中，人们或主动或被动地经历了一场数字化启蒙。若干较为成熟的互联网商业生态似乎已经明确，但在这波浪潮中，从传统银行向数字化银行的步伐如何前行，特别是由C端向B端的推演如何进行，是摆在金融从业人员面前的一道课题。本文拟从对公业务数字化的历史与现状，以及笔者所知已开展的相关工作进行分析，并结合实践经验，给出对公业务数字化的几点工作建议。

对公业务数字化工作的历史与现状

对公业务数字化，是建立在金融与科技的深度融合基础上，并不断前行的。对公业务具有数字演化基因，而互联网加速了这一进程，并对其范围和形式产生相当大的影响。以至于从各个银行的响应来看，数字化转型成为一种“显学”，并呈现螺旋上升的竞争态势。

1.内部经营的数字化过程

对公业务从来都是数据整理应用的前沿重阵。传统的商业银行信贷业务从手工报表开始，逐渐形成信贷业务台账、向监管系统进行报表报送；然后随着IT设备和网络能力的提升，各家银行均开始建立统一的客户信息、营销管理、授信审批、信贷管理、风险预警等企业级系统；对公信贷业务的核心，包括识别客户、合规放贷、风险管理等，经历了信贷员查账、客户经理商机获客到大数据智能风控，而非信贷类对公产品，如支付结算、资产管理、多渠道投融资等，提供的综合金融服务能力也不断提升。

2.对外应用的数字化阶段

在对客服务端，主要商业银行已基本完成线上服务体系的搭建工作。从最初的企业网银，到移动互联网等外部获客，到开放平台，具体包括：第一阶段代表产品包括企业网银上的贵金属交易、票据池、预约业务等，第二阶段以科技出海形式开展的云缴费、商户管理等结算类为代表，并逐渐拓展至植入外部场景或为外部客户开发的，如智慧政务、电子保函、供应链融资、智慧生态圈等系列产品。商业银行线上服务体系按照客户端平台—移动平台—平台生态的发展逻辑，将监管要求严格、业务逻辑复杂的对公产品，不断重构、研发，设计成适合更易理解、简便快捷的形态，搭载线上渠道，形成对实体企业更好的服务。目前线上服务体系的运营能力越来越强，平台功能越来越丰富，开放场景日趋完善。

3.对公数字化中尚有提升空间

前期局部的、结构性的创新，在全局、生态化协同创新转型过程中，取得了相当的成绩，但依然留下一些提升空间。一是对客户风险评价过于依赖同业信息与财务数据，更倾向于将资金投放到传统、熟悉的行业和区域，而错过一些极具发展潜质，急需资金支持但信用尚属“白户”的新兴产业，从而造成金融服务供给不足；二是面对小微企业规模大、单笔交易额小的业务特征，前期通过智能模型实现大量线上化投放，很大程度上解决了效率、普适和客户体验等问题，但后续贷后管理中仍需顺势调整模式，否则风控手段边际成本较高，对普惠业务可持续性发展会产生不利影响；三是有时为了创新而创新，并没有对目标客户需求进行全面精细化分析，创新效果评估基本以直接收益评价结果，轻视在长远发展格局中，分析其间接收益、品牌价值、社会效益等因素。

对公业务数字化工作的建议

商业银行数字化转型大势所趋，对传统商业银行，尤其是相对稳定的对公客户业务来说，挑战前所未有。它虽然对营销、信贷、风险等整个体系提出了改革要求，但若能把握住脉络，也将推动银行业态转型升级，为促进实体经济发展提供强大动能。经过多年发展，银行数字化转型正在进入深水区，笔者建议重点在以下几个方面，推动对公领域的数字经济生态的加快重塑，为数字金融发展赢得新的成长空间。

1.加快金融业务的数字化

业务数字化是对公数字化转型的主要内容。一是数字化的前提是线上化，对公服务的差异化和复杂化，使得场景的线上化、系统化是其在开展数字化之前必须攻克的难题。继续全方面重新梳理原有对公业务流程、环节，****上利用数据共享，智能应用外部信息，将对公支付、融资、投资产品深入产业场景。如各行在电子保函开立、电子票据的云闪贴、授信项下移动融资等产品的推出，都是有益的前沿探索。通过减少重复申报与客户经理人员手工干预，使银行产品和服务具备线上化、智能化服务能力。

二是形成用户数字经营能力，通过建立开放的数字金融服务平台，加强内外部平台之间的互相链接，例如与政务类产业融资平台、大宗商品交易所及各类行业协会主体的对接等。通过建立相适应的获客、引流和转化机制，将信息流导入企业级CRM营销体系，结合智能机器人客服能力，实现商机**流转，敏捷响应与客户需求画像的完善与升级。

三是保证数字化的科技支撑，线上化、敏捷响应与**识别需要全面的科技与数据能力，包括支持业务数字化转型的核心系统，强大的数据、业务、技术中台，以及智能化运营支持团队。在业务数字化的同时，也要同步开展有益的数据治理，确保数据质量，保证业务创新依据的数据信息基础准确、有效、可信，避免发生“垃圾进，垃圾出”影响决策的事件发生。

2.研究数字资产的业务化

数字业务化是对公数字化转型的重点方向。一是创新以数字资产为核心的金融产品和服务，银行在长期经营过程中，自身积累了大量客户交易和信用评价数据。数字经济的发展，也支持银行吸收来自产业的生产数据，以及政府各部门的权威数据等众多外部数据要素。更重要的是，今天的数据在系统连接过程中，已经具有标准化、结构化的特征，这就减少了创新过程中的“磨合”，加速创新速度。目前可用于对公业务开展应用的数据类型包括工商、股权、债权、供应商、证照及知识产权等，场景包括普惠金融贷款、企业经营状态体检、量化违约预警分析与风险收益定价等。整合利用交叉多维数据，形成新的金融产品和服务模式，是数字金融创新的主要方向。

二是建立基于数据资产的新型经营内容，党的十九届四中全会**明确数据可以作为生产要素按贡献参与分配，***数据共享、数据安全标准即将发布，数据资产的重要价值将逐步显现。在传统金融服务、自主数据应用能力之外，开发出可对外输出，助力一般企业经营破解信息不对称问题，提升信用辨识水平、防止商业欺诈等行为方面，未来数据账户、数据交易、数据信用等领域都可能成为数字银行的重要经营领域，也是对公业务在数字化过程中可以为新金融贡献的独特价值。

3.推动科技应用的开放化

应用开放化是对公数字化融入互联网后的新型呈现。一是走出去，降低客户进入门槛，对外开放金融服务和数据衍生信息，将数字业务嵌入产业经营过程，建立产品输出体系，将API、SDK、H5等技术方式，与银行电子账户、小微企业服务、投资顾问、跨境贸易等业务产品，通过社交网络、平台直连等向生产生活场景输出。从直接效果看，业务场景可以提供更丰富的交易信息，有利于银行控制风险，也使得贷后管理更加有效。更重要的意义是，对实体经济的服务绑定是对公业务的核心竞争力。也许有一天金融机构的形式可能被科技改变了，但金融服务的内容是永远被继承的，在这个转变过程中，具有先发优势的金融机构将成为市场的引领者。

二是引进来，丰富平台优质内容，提升吸引客户的能力。通过建生态、搭场景、扩用户，分析企业高频非金融应用，建设开放的云服务平台场景新生态，金融与科技相互赋能，如发票云、薪酬管理、研究报告、企业经营工具箱等，形成涵盖金融与非金融全场景、企业一站式全生命周期的移动服务生态，更高效、更大范围地触达目标客户。在这样一个商业模式里，提供非金融服务的企业客户、享受金融与非金融服务的企业客户，甚至是企业客户对应的个人客户，都将最终获益。

结 束 语

与互联网的波澜壮阔相比，银行对公业务的数字化过程将更加理性而坚韧，是一个早已经出发，却一直在路上的漫长过程，需要兼容并包，久久为功。这是银行实现全局数字化经营转型的基石，是实现第二发展曲线的必然方向。未来吾辈还需要不断地探索与实践，挖掘数字化转型中对公业务的增长价值和潜力，更好地服务和支持实体经济的高质量发展。

（栏目编辑：王伟）

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