今天是小年，先祝大家小年快乐～
还有几天，心心念念的春节长假终于要来了。忙碌了一年，我们终于可以好好休息、陪陪家人。
不过，这里也来小小提醒一下，咱们的钱可别闲着～
长假如果可以好好规划一番，甚至能让收益率翻倍。
过年前，我们不妨盘点一下手里散落各处的闲钱，收拢做个记录。
这不，前两天我的表妹丽丽就收到了年终奖，电话问我该如何做规划。
我们顺便好好梳理了下，发现她的各个账户里还躺着不少资金，和奖金加总起来都有小5万块了。
这些钱，如果只是简单地躺在账户里，日积月累地，还是会把钱变「薄」。
如何划分、放什么地方，才能提高收益又稳妥呢？
今天来和大家分享下～
01
先分成「过年要用的钱」和「其他」
我先拉着表妹做了一张「过年要用的钱」预算表，先把节内要用的部分归置出来。
春节往往是消费的高峰期，我们可以根据具体用途做好具体的预算，比如需要置办年货、给长辈、晚辈准备的拜年红包、日常消费等等。
加总后，**还能预留出20%的浮动空间作为备用。
表妹整理出来后才发现，原本感觉只需要备6千块，实际上要预备9000元 x (1+20%) = 10800元。
这部分钱的诉求重在「流动性」，考量有二：
1）赎回速度要快。
2）快速到账的额度要高。
那么表妹的这一万多过年钱，可以具体放在哪里呢？
1）「宝宝类」货币基金
最晚1月27日（本周四）15:00前
7日年化收益1%-2%
我们把钱存入余额宝为代表的「宝宝类」产品，实际上是购买了一只货币基金。
节内要临时取现出来发个红包什么的，也都挺方便的。
货币基金起购门槛较低，一般是入账后第二个交易日开始起息。
图片来源：支付宝APP
不过，如果选择这些货币基金的话，一定要在1月27日15:00前将资金转入，否则春节期间的收益就泡汤咯。
拿今年的情况来举例，节前**一个交易日是1月28日，只有在1月27日15:00前买入的货币基金，能在1月28日确认购买份额，并从1月29日开始计息。
图片来源：支付宝APP
顺带一提，虽然大部分货币基金支持「单日快速赎回」，2小时内就到账了，但每只每日的额度一般是1万元。
如果春节期间有大额花费，需要提前规划哦～
2）银行活期理财
查看产品说明书的募集期和起息日
7日年化收益2.5%-3.1%
在银行APP里面，活期理财有很多。
提醒一下，看到「灵活申赎」、「随时申赎」的标识，并不意味着可以随时申购计息/随时赎回到账。
所以一定要额外注意具体申购、赎回规则，确认好起息日，以防错过春节收益。
我们可以优先选择当天能赎回的产品，以及「可消费支付」的产品，这样比较能满足我们的日常使用需求。
这里也给你整理了一些供参考：
现在，不少银行的活期理财「可消费支付」了，也就是不用转出，能直接实现转账、消费支付、扣保费等等功能。
它们通常被归为「活期+」的栏目里，有的产品你打开看到有「可消费支付」标识的也是。
比如微众银行的活期+栏目，点开来选择收益**的产品就行。
图片来源：微众银行APP
02
那剩下的钱放哪里呢？
表妹也问了同样的问题，毕竟除了过节钱，还剩下3万多呢。
这部分如果你想「偷懒」，并且有股票账户的话，可以吃一吃节日的红利——试试「国债逆回购」。
它是一种标准可靠的短期借款。
它的收益原理是，我们把手里的闲钱，通过证券账户借给一些需要用钱的金融机构，他们拿国债来做抵押。
到时间后，借钱的那一方按照约定利率向我们支付本金和利息。
这个交易是在证券交易所的监督下进行的，所以安全性非常高。
很多时候，国债逆回购的收益并不高，只有2%左右。
在市场缺钱的时候，比如季末、年末，或是春节、国庆节等法定节假日前往往会出现可观的短期收益。
比如去年1月底的时候，1天期的逆回购利率一度冲到9.8%以上。
*具体操作，可以在公众号发消息「国债逆回购」查看。
这里也给你总结出来了，你可以直接抄作业：
但如果你想要有更好的配置，那么这部分还可以进行一步划分。
比如表妹年后想去旅游，还需要交房租和保费，都有具体的「时间」和「预算」：
别看前面说起货币基金还是银行活期理财，收益都有2-3%，但是在各种出台的新规下，之后的利息大概率是会越来越低的。
所以这部分钱，是可以考虑流动性弱一点，但是收益高/稳一些的选项的：
1）同业存单指数基金（1个月）
最晚1月27日（本周四）15:00前
持有至少7天后才可赎回
年化收益3%左右
同业存单是指，80%的资产投向同业存单，剩余的20%拿去投资债券的基金。
相当于银行之间借钱打的借条，信用风险很低。
它的特殊之处在于会设置7天持有期，买入后必须持有7个自然日，之后你就可以自行选择持有还是取出来啦。
虽然牺牲了流动性，但收益还是很香的。
近1年里，同业存单指数收益差不多在3%左右。
我们可以去基金公司的官网看具体产品的销售渠道，或者可以在天天基金等第三方平台中搜索关键词「同业存单基金」。
比如表妹2月份要交的房租、保费，就可以买同业存单基金。
2）短债基金（6月及以上）
最晚1月27日（本周四）15:00前
年化收益2%-4%
又叫短期纯债基金，主要投向6个月到1年左右就会到期的债券。
纯债基金的特点就是「纯」，全部投资债券市场，不参与股票，所以它的风险是很低的。
比如表妹计划9月桂花开的时候去桂林旅游，这部分钱就可以拿来买短债基金。
那怎么挑选呢？
这里也给你总结了3个小贴士——
1）规模不能太小：大于2亿，不超过200亿。规模太小容易被清盘。
2）基金公司的投研水平高：选择管理资金规模排名前50的基金公司。
3）基金经理的任职年限长：优先选择5年以上的基金经理，降低踩雷的概率。
在天天基金、支付宝等第三方基金销售平台上，搜索「短债」关键词，就可以快速定位到这类产品了。
3）彩蛋：结构性存款
查看产品说明书募集期
年化收益看运气，历史上3.5%左右居多
我们之前专门写过这个产品，不仅本金有保障，还有可能取得高收益。
不过这类产品现在越来越少了，而且起购金额比较高，大部分是1万元。
前段时间我买的结构性存款获得了较高收益，年化6.03%，还是挺香的。
感兴趣的朋友可以点击阅读 ：说1个「神仙存款」，有机会多赚5%
03
长期不用的钱放哪里？
表妹一通算下来，手里还剩下26240元，这部分基本上长期不太会启用。
不妨放到金鹅池里，让它为我们「钱生钱」。
比如我表妹，可以适当选择股票基金，拉长时间来看达到8%以上的收益率是不难的，难的是能否有耐心。
这笔钱如果比较大，可以分批操作，用基金定投的方式参与。
这下，终于把表妹的钱安排得明明白白，希望也能给你的节前资金配置一些可实操的灵感～
好啦，关于节前理财就和你聊到这里。
我们也把今天提到的低风险的理财产品整理了一张图，欢迎转发+收藏：
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更新时间：2023年01月13日
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