适合小白理财入门的3个方法（如何理财适合新手）

简七说：

最近收到不少来自读者的投稿，其中有不少都令我印象深刻。

今天分享的，是一个坚持记账1000+天小伙伴的故事。

很多时候，我们不是不会理财，而是无法坚持。

希望他的故事，能给你们一些借鉴和启发。

2016年年初，我在家过了个“胡吃海喝”年，十天时间花了2000块，这让我意识到一个严重的问题，我“花钱没有节制”，更严重的问题是，我“不知道自己把钱花在哪儿”，想改都不知道怎么改。

于是我决定记账，听说Excel不错，就用Excel做了个账本，类似这样：

不过没坚持多久，因为每天打开Excel，再去回忆一天下来自己的现金，支付宝，微信，银行卡等等支付场景，手工填写消费项目，很心累。

庆幸的是，发达的互联网，让我找到了一款趁手的记账软件，省时省力，开始了1000天的记账之旅。

现在，我已经能随时定位每天的消费金额，找出每周消费TOP3，设定类目预算，每天的消费上限被刻在脑子里，每个月复盘消费改进等等。

当然，这一切并非一蹴而就，接下来就与读者分享我这1000天记账之旅的经历与改变。

记账第0-300天

确定消费从属关系，定义消费项

虽然用上软件，但每天记录的消费从属关系不明确，只知道我在什么上面花了钱，而不知道花的钱来自我衣食住行的哪方面，我找不到重点。

于是，我导出了我刚开始记账时的数据，发现我当时把所有饮食消费都归类为“正餐”，但实际是上午是早餐，中午是中饭，在“饮食”这个一级类分类下应该还有很多二级分类，想到了这一层，我做了3件事：

1）罗列出我所有可能产生的消费项目

2）把所有消费项分为“购物”“餐饮”“交通”“娱乐”“居家”“人情”“其他”，共7大项，26个子项

3）定义每个子项可能包含的消费场景，备忘

明确定义消费类目后，每当遇到新的消费，我都会在消费场景中增加明细，减少分类出错的情况。

如果出现暂时不知道分类在哪儿时，我会先放在“其他”子项里，每季度复盘一次，视消费频率决定是否有必要添加单独子项。

记账第301-800天

设置合理的“消费警戒线”

没想到经过这一阶段后，我依然是想花就花，我开始意识到“单纯的记录并不能改善消费意识”。

想要做出真正的改变，我必须设立预算，明确我每天/周的消费限额，让脑子里有根弦紧绷着，在我大手大脚花钱时提醒我“喂，你没预算了！”

但当我开始着手设置预算时，遇到了三个问题：

1.怎样的预算才叫合理？

最开始主要靠拍脑袋，很不准。积累了消费数据后，我开始依据“典型的一天”和历史数据来设置预算。

“典型的一天”类似工作日=早餐 4元+午餐 18元+晚饭 12元+零食 5元等等。

设置好预算后，用历史数据验证合理性（比目标多还是少）。

举例，如果过去一年我在“零食”上平均每月消费200元，那我设置50元/月，就不合理。

除非你有超强的信心能做到，否则我认为初期在历史数据的基础上最多降低30%，是比较合理的目标。

2.怎样追踪预算？

每天的即时预算，直接在记账APP上查看。

但月/季度数据还用软件对比，不一定够直观，所以我设置好各项目预算后，还是建立了一张Excel表，并增加了条件格式。

超过月限额的部分显示为“粉红底色”，一眼看出当月哪个消费项超支，有没有项目长期超支的情况。

3.怎样区分日常消费和大类消费？

由系统平均后计算出的日消费并不是“真实的日消费”，因为它包含了诸如“房租”“房贷”之类的大额消费，会出现日消费限额150元，实际真实限额只有50元的情况。

所以我在Excel中分出日常消费项和大额消费项，在“细分”栏，绿底为日常，白底大额消费，在汇总处区分实际消费和日常消费，计算出真实的日消费限额。

可以看到，虽然“旅游”消费5000元明显超支，但不影响日常消费的统计，两项的差值大小表明了当月产生大额消费的金额有多少。

有了这些操作之后，我每天花钱时，在脑海里都有个日预算（日常版）50元的警戒线，一旦接近预算，我就知道该控制消费了。

每月我还会统一更新一次各类消费金额到Excel，找出上个月的超支项，是日常还是大额，想想下个月还能不能改进等等。

记账第801-1000天

自律，从掌握现金流开始

是人总会出错，账目也是，时间越久，账面差异可能就越大。

因此，除了定期核对账目外，我开始学着简七《好好赚钱》一书里，提出的“资产说明书”概念，每月整理一次自己所有存钱的地方。

除此之外，我还在每个账户后面都备注了账号密码备忘。

经过这样的一番整理，我不仅知道自己在哪些账户里有钱，哪些钱是不能动的，有多少现金流，还能同时记录所有投资账户的浮盈亏值。

这样一年下来，除了对自己的消费心中有数，还能知道自己的投资收益。“越关注钱，越清楚钱的流向，越可能赚到钱”，我始终坚信这一点。

总结下来，我的记账步骤是：

1）明确分类；

2）定义消费项；

3）设置预算；

4）追踪/复盘消费情况。

其他像“多成员共享账本”，“抵扣消费”，“折旧均摊”等细节问题，因为不频繁出现，我暂时不针对描述。

以上是我记账三年多来的重要思考，希望对你有所帮助。

如果想要对自己的财务状况作出改变，首要的第一步，就是从理清财务现状开始，也就是我们常说的“财务体检”。

我能想到，每个零基础的人，都可以直接上手操作的体检方式，就是通过记账了。

• 一方面，它可以让你对现有的资产负债，做一个全面而清晰的梳理；
• 另一方面，还能对自己的「财务黑洞」做到心中有数，有针对性的做修正。

一个好的记账方式，不仅能替你省时省力，还能更有效的命中「个人财务要害」，帮我们把日常笔不要的开支节省下来。这才是记账，最主要的目的。

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