写在前面

今年2月我开始在“今日头条”分享个人理财的心得和体会，分享促使自己回归了初衷、清理了思路，交流让我借鉴了财友们的优势，阅读使我见识了不同的盈利模式和操作方法。

至今“微头条”发布了80多篇，但受篇幅限制观点不能充分展开，所以决定发表文章，加深交流的深度和范围。

成功的理财一定具备鲜明的个性色彩，一定是理念顺应市场与操作适合个体相互成全的结果。我的**目的是通过分享、交流与财友们一起提高基金理财的收益率。

为什么要理财？

1.什么是理财？

理财是自己和家庭的收入保证日常开支和不时之需后的余额进行规划、管理和操作，持续获得预期的收益率。

2.理财的本质

（1）理财是一生的工作，越早开始越好，早开始早见效。

（2）理财与工作相互促进。

理财是“钱生钱”，是工作之余通过已有资金的保值增值实现“二次收入”。所以，要保证持续注入本金必须努力工作，成功理财能够促进工作效果、帮助创造更好的工作机遇。

（3）理财和生活相辅相成。

理财的本金是满足正常生活以后的资金余额，理财的目的是为了更好地生活，减少日常不必要的浪费可以腾出更多的理财本金。

（4）理财品种一定要适合自己。

不同理财品种各有优势和不足，具有不同的风险和收益特征。高收益一定伴随着高风险，承受高风险不一定能获得高收益。理财是在风险可控的基础上追求收益率的稳定、持续与提高。

（5）理财要慎始善终。

理财是在充分了解投资对象的**风险、常规收益率和基本特点的前提下开始的，少量尝试成功后再逐步加大投入资金量、丰富理财品种，理财过程中坚持长期规划、中期调整、择时操作。

（6）理财效果的3个关注点。

理财要兼顾流动性、风险和收益率，求得三者的相对平衡和长期稳定。

常见理财品种对比

常见理财品种及特点如下：

1.银行存款

优点：利率固定。

缺点：

（1）利率低——最长期限的3年定存年利率为2.75%；大额存单4%左右，但20万起存。

（2）流动性和利率不兼容——提前支取按活期利率0.35%计付利息。

（3）随着经济发展速度的降低货币利率长期下行的趋势是确定的，发达国家的演化进程已非常明显。

2.长期国债

优点：利率固定。

缺点：

（1）利率低——5年国债年利率不超过4%，100元起购。

（2）流动性差——提前支取会损失利息和手续费。

（3）随货币利率下行国债利率也会呈现长期降低趋势。

3.银行理财

（1）净值型产品实质与债券基金相似，但管理的规范程度和信息透明度均不如公募基金。

（2）非净值型产品收益率不超过国债利率，投资门槛1万元，不能提前兑付。

4.股票

（1）收益难把握，投资风险大，所谓“一赚二平七亏”。

（2）要求高，操作难度大。需要大量的财经资讯和技术分析做基础，又要求具备异于常人的心智，费时费力。

（3）目前的市场资金和信息越来越集中到大型机构，“去散户化”趋势明显。

5.黄金

（1）受汇率和美元的影响大，趋势难以把握。

（2）过去20年，年化回报7.7%。

我为什么要买基金？

1.基金的优势

（1）资金门槛低，10元就起步。

（2）流动性良好，赎回到账快。

货币基金1个工作日到账，债券基金3工作日，权益类基金5个工作日。

（3）产品线完整，总能适合您。

基金按风险和收益特征由低到高依次可分为货币基金、债券基金和权益类基金；按交易形式可以分为场内基金（比如ETF和LOF）与场外基金；按投资市场不同可以分为A股、港股与QDII，等等。

货币基金与手机支付结合（比如支付宝、理财通），可以满足支付、转账和理财等日常生活所需，年化收益率2%左右。

纯债券基金多年平均收益率5%左右，超过银行定存和长期国债的利率。可以作为家庭应急储备金进行配置

二级债基多年平均收益率8%左右。

权益类基金多年平均收益率15%左右。

2.基金理财成功的必备条件

（1）基金理财盈利的本质是以相对低的价格购买适合自己的基金持有一定时间后获取预期的收益。

（2）通过选择购买时机降低基金持有成本。

由于股票市场波动，权益类基金“坐过山车”的情况常常发生，回撤客观存在，为了提高收益率有必要选择交易时间进行申购和赎回，遇到市场几个月以上的震荡或大幅度暴涨急跌**相应调整自己的基金组合配置比例。

债券基金择时较简单，遇**币利率拐点出现时才需要调整持有数量。

货币基金不需要择时。

（3）所选基金业绩良好，又适合自己。

基金业绩千差万别，只有好基金才能帮我们赚钱。

由于每个人情况不同适合自己的好基金才是您需要的，但不一定是涨得最快的，就像大眼睛和高鼻梁不是长到每张脸上都好看一样。

（4）基金适合中长期理财。

由于债券基金和权益类基金波动的存在，而主观又无法准确预测，基金需要持有足够的时间才能提高盈利的可能性和收益率。

正常市场情况下，纯债基金建议持有3个月以上，二级债基建议持有6个月以上，权益类基金建议持有36个月以上。

（5）基金需要组合与配置。

为了实现资金总体收益率、平抑市场波动，基金投资者应根据自己的情况构建基金组合，按比例配置基金。

也可以按照自己的风险承受能力和预期收益预期直接选择基金组合（FOF基金）。

个人基金的理财情况

我2007年开始理财，本轮基金2018年布局，今年7月份做了组合调整：将表现不如意的两只股基转换为二级债基，认购了2只新基金，试探申购了三个基金组合（保守、平衡和高收益各1个）。

2018年认购后持有至今的基金、今年和最近3年基金收益情况见下部截图。

2018年1月认购的基金

2020年基金收益情况

近3年理财收益情况

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