如何理财还自己的负债（负债后如何理财）

极目新闻记者 雷原

前段时间，支付宝发布了一组“95后”的基金数据，数据显示从接触基金的时间来看，“95后”平均22岁买入第一只基金，比“90后”早5岁开始理财；就持有基金的数量而言，“95后”人均持有2.72只基金，最多有人同时持有3115只基金，是当之无愧的“基金海王”。

业内人士指出，投资基金是年轻人的重要投资方向之一。除了购买基金，现在的年轻人又有哪些新鲜的理财花样或者理财偏好呢？

“提前还房贷”也是一种理财

8月1日，某银行在官网发布公告，将对提前还款收取本金金额的1%作为补偿金，对此引发市场广泛热议。不过，目前该行已经删除了相关公告。

其实，今年上半年以来，全国各地掀起了一股“提前还贷潮”，一**年轻购房者选择提前偿还房贷，有购房者表示，“当稳定的投资收益不如房贷利率时，提前还款能节省利息支出，节省利息就是赚钱了。”

记者浏览某大型社交平台，发现不少年轻购房者分享了自己提前还房贷的经历，“提前还贷”似乎成了一股潮流。那么，为什么“提前还贷”在年轻人中突然大受欢迎，是否应该选择提前还贷，手头的钱是该用来还贷还是理财呢？

诺亚财富产品**经理文静在接受极目新闻记者采访时表示，从短期视角来看，当下的经济环境有很大的不确定性，投资理财的风险大于收益，确定性强的理财收益都不太高。很多年轻人没有多年的投资经历，所以对于他们来说，如果只看当下的市场风险收益比，确实不如把贷款提前还完。

“当下年轻人的工作、收入受到经济环境的影响，收入降低的同时还要继续还贷，再加上房价的下跌，导致大家怨声很大，所以很多人想一次性把房贷还了。”文静进一步指出，“当然我觉得这是一种不太理性的做法，因为一般来看，个人及家庭或者一个公司有一定的负债率，同时保持一定的资产流动性，从整个资产的健康度来说会更好。”

对于“提前还贷”也是一种理财的看法，文静指出，因为目前保本保息、确定性强的定期存款或理财产品的收益率是低于房贷利率的，然而贷款是必须要去还的一个负债，在收益这么低的情况下，购房者会认为不如把贷款提前还掉，这样的话理财或者存款的收益与房贷利息之间的利差会被认作是赚到的钱。

对于年轻人该还贷还是该理财，文静表示应该站在更高维度去看待这个问题。“一般的年轻人，如果说收入和职业以及自己的行业相对来说具有一定的稳定性，那么我还是不建议他们提前把这个贷款还完。”文静指出，一个人的职业生涯随着资历和年龄的增长，收入是成正比的，所以短期的借贷行为，其实是为了让长期的时间所产生的价值更好地带来一个增值作用，因为时间越长，资历越老，收入就会有一个阶段性的提高，那么在未来，房贷压力一定是更小的，而且手头上留一定的流动资金用于投资理财、投资资本市场，一般来说在好的市场环境中是可以覆盖贷款利率的。

攒“金豆豆”成00后理财方式

曾几何时，谈及爱买黄金的人群，人们似乎第一时间就会想到“中国大妈”，但如今，年轻人已成为中国黄金消费的主力军。极目新闻记者了解到，在年轻人中，以“金豆豆”为主的“1克金”商品迅速走红，“金豆豆理财”受到众多年轻人的追捧，每月能攒下几颗“金豆豆”也成为不少年轻人的理财目标。

备受年轻人喜爱的“金豆豆”是指重量约1克、如豆子般圆圆的小颗粒黄金。记者浏览主流电商平台发现，1克的金豆豆售价约在400至600元人民币之间，金豆豆由于体积小，工费低，非常畅销，销量好的商家月销售量已超过两万件。

“攒钱不如攒金豆豆，相比黄金首饰，金豆豆克重小，工费低，按照自己经济能力，每月存几颗还是挺好的，不会造成很大的经济负担，也非常有成就感。”90后的小华笑着告诉记者，“日积月累我也能有自己的小金库，早日变成一枚富婆，留着的金豆豆以后也能给自己打一件美美的首饰。”

“钱没存着也是花掉了，吃吃饭、逛逛街钱就没了，现在给自己定了个小目标，每月存5颗以上1g的金豆豆，毕竟黄金最保值。”95后小杨表示，自己专门买了个透明的小瓶子存放金豆豆，特别期待自己把它存满的那一天。

“金豆豆是按大盘价买的，我会选择在价格低一些的时候入手，很多人喜欢买基金，但我觉得攒金豆豆是一种更有意思的理财方式。”00后小胡告诉记者，自从开始攒金豆豆，自己也开始关注黄金的涨跌，慢慢学着理财，进行自我财富管理。

业内人士告诉记者，一方面，相比大克重的金条、重加工的黄金首饰，1克的金豆豆花费不高，对年轻人来说非常的友好；另一方面，相比基金等理财产品，黄金更能稳定保值，年轻人“金豆豆理财”的过程类似于定期投资，通过长期、稳定的投入，可减小金价波动的风险。但若选择在网上购买“金豆豆”，则应保持谨慎的态度，注意黄金的纯度，理性消费。

部分年轻人开始“晒存折”

除了提前还房贷、投资黄金等主动的理财方式，部分年轻人中掀起了存折“复古风”。面对“月光族”、“要剁手”、过度超前消费等问题，把钱存入定期存折里，用这种“被动”的理财方式来实现财富管理。

受访者晒出的定期存折

“94年出生的，现在才拥有第一本存折算不算晚”“只要有闲钱了我就会存进去，限制自己的过度消费”“存折真是挽救了我，强制存钱保住了我的钱包”……在某大型社交平台上，记者看到不少年轻人晒出了自己的存折照片，分享自己办存折的经历和感受。

随着支付手段的不断便捷，如今大多数人都选择用银行卡来代替存折，或是直接使用支付宝和微信，但记者了解到，现在部分年轻人又重新用回了存折。

“存钱的道路真是太艰辛了，我尝试过买基金、余额宝、定投，甚至把银行卡解绑、信用卡注销，最终都宣告存钱失败。”95后小舟告诉记者，在社交平台看到不少人晒出了存折，抱着试试的想法，自己也去银行开了一本定期存折。

“定期存折的不便利性反而让我把钱存了下来。”小舟表示，存折存钱的仪式感太好了，存折放在手里的感觉和支付宝里一串冰冷的数字相比真的是天差地别。“数字形式的钱放在手机里，花钱的时候轻轻一按就出去了，根本就没有心疼的感觉，拿着现金存入存折的满足感让我心里非常踏实。”

“每个月的工资都花完了，只要还有钱就会去买买买。特意在银行办了一张存折，有钱了赶紧放进去，用这种强制储蓄控制自己的透支消费。”今年25岁的小伊表示，自己工作三年了，一分钱没有存下来，甚至每个月还有花呗等着自己还款。存折这强制储蓄、不能绑定手机、只能现场取钱真的帮助自己控制了消费。

业内人士指出，如今的消费渠道非常便捷，花呗、信用卡以及各类贷款让不少年轻人不断“透支消费”，甚至“以贷养贷”。年轻人开始办存折、晒存折其实也是一种好的现象，是他们对于自我消费行为的反思，在一定程度上能扭转年轻人的过度消费，让他们回归良好的消费习惯，重塑理性消费的观念。

（来源：极目新闻）

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