溢缴款是什么意思（信用卡提前还款产生溢缴款是什么意思）

在超市、机场、大街上，你是不是也碰到过银行的信用卡推销人员？只要填一张申请表，就会送你小到水杯、毛绒玩具，大到拉杆箱等礼品。

银行这么积极地推销信用卡，是不是因为信用卡业务很挣钱呢？这个问题我们往后放一放，先看一看办卡有什么好处，我们为什么要从银行办信用卡。

很多年轻人不知道，信用卡是用来周转资金和积累信用值的一个非常好用的工具。而且经常还有优惠、积分规则，比如周三半价用餐、周五半价看电影之类的。更划算的是，这么好用的信用卡，居然是可以免利息的！只要你按时足额还款，就完全不用付利息，相当有****了。

这里有小伙伴要说了，信用卡年费你怎么不提？

确实，不同银行的各种信用卡，都有对应的年费。比如那些带机场高铁贵宾服务、餐宿礼遇、高返现的高端信用卡，有着不菲的年费。如银联的白金/尊尚白金/钻石、VISA的白金/御玺/无限、MasterCard的世界/世界之极、AMEX的白金/黑金、JCB的白金卡等等。

不过，面向大众的信用卡，年费通常只有百元左右，而且很多卡都能轻易省掉这笔年费。银行为了增加发卡数量，退出了首年免年费、刷卡免年费，甚至终身免年费这样的暖心操作。免年费的门槛是很低的，如工商银行的信用卡，首年累计刷卡5次或累计消费5000元以上，就能免除当年年费；再如中信银行，发卡后第1个月只需刷卡一次，就能免除首年年费。

也就是说，银行发行的信用卡，绝大多数都是收不到年费也不打算靠年费挣钱的。只有面向极少量的高端持卡人时，银行才会真正把年费当做创收项目，收取金额不菲的年费。

那么问题来了，银行掏钱搞促销，不收利息还把年费都免了，真的能挣钱吗？银行不可能是个冤大头吧？这样想，你就太天真了，天下没有免费的午餐，下面就跟小满哥来看看，银行信用卡到底是怎么赚钱的。

罚息或取现收入：日息0.05%一点儿不便宜

信用卡顾名思义，是基于“信用”的。所以信用卡有一个免息期，在免息期内足额还款，银行是不会收利息的，相当于对你的“信用”的激励。反之，如果“不讲信用”，就会有严重的惩罚。

超过约定期限了还没还款，那么算“逾期”，就会有罚息，按日息0.05%收取。这里要注意了，即使在期限内还款了，但钱没还够，那么银行还是要按照你整个消费金额来算利息的。比如，你一共消费了10000元，还了9000，到下期账单日还款中间隔了40天，银行不是按未还的1000为基数算利息的，而是10000*0.05*40=200。这种罚息方式，专业术语叫做“全额罚息制度”，在社会上一直颇有争议。

除此之外，信用卡取现也是按日息0.05%收取，换算成年息的话高达18.75%，比银行的其他贷款利率要高得多。

手续费收入：想不到的还挺多

一种是分期手续费。

虽然你可以按时还款，但难免有时会急用钱，或者经不住诱惑提前消费，下个月还的时候傻眼了，得，办分期吧，再不行“**还款”也OK，这个时候就会产生分期手续费了。比如大额消费分期、账单分期、取现分期……

分期可分3/6/9/12/18/24期等，不同分期数对应的手续费不同，各个银行手续费费率和收费方式也不尽相同。消费分期一般年化利率在8.1%~8.8%，现金分期一般年化利率在8.8%~9.6%。

分期手续费有的是一次性收取，有的是每个月收取，但是要注意了，如果分期后想要提前还款，手续费是不能减免的，假如你分了12期，在第8期想把钱全部还了，剩下的4期手续费也是要一并支付的。

分期手续费收入对银行有多重要，这么说吧，很多信用卡App的首页最显眼的图标可能就是分期业务的入口了。

另外，信用卡取现也需要支付手续费，不同银行收费不同，有的是10/元起，有的是首笔免费。

还有一种叫“溢缴款取现”，意思是，当你在信用卡里多存钱，这部分叫溢缴款，想要取出的话也需要手续费。明白了吧，自己的钱只往信用卡里这么放一下，再想取出来就得交手续费了。这种收费也是很有争议的一笔费用。

佣金收入: 你刷卡，商户交费

用信用卡在商场刷卡购物，商户也会缴纳费用给银行。

我们在POS机刷卡消费后，商户得按消费金额的一定比例，支付“刷卡手续费”给银行和卡组织。一般手续费标准为0.6%，其中银行收入70%。也就是你消费10000元，商户就需要支付给银行10000*0.6%*70%=42元。

市面上还有一些优惠类商户，低于0.6%的费率，另外还有一些是免费的，如公益机构等，但银行不太喜欢你在免费类商户上刷卡太多。

这种手续费对一些小本经营的小卖部、小餐馆就很不友好了。所以他们不喜欢信用卡的付费方式，有的连pos机都没有。现在移动支付变成扫二维码了，你会发现，扫码后不是用绑定的信用卡来支付，而是会直接跳到储蓄卡来支付，原因就是店家舍不得付这笔“刷卡手续费”。

违约金收入：一次性收取5%

违约金是在你还款额低于**还款额的时候，对**还款额未还的部分一次性收取违约金，收取标准为未还的5%。

比方说，你的账单是20000元，**还款额是账单的10%，也就是2000，你只还了1000，剩下的1000就需要交1000*5%=50元的违约金。

所以，哪怕手头再紧，也得先把**还款额还上！

年费收入：轻松可免，占比逐年下降

在2005年以前，年费收入是一个占比很高的固定收入来源，曾经达到信用卡收入的55%。但之后竞争加剧，随着各银行先后推出首年免年费或“刷够免年费”的政策，年费收入现在已经不占重头了。

以上就是银行信用卡的主要收入来源。另外还有其他零碎的一些各项手续费，比如制卡工本费，补卡费、挂失费、短信通知费、外币兑换手续费等等，这些在银行的信用卡收入中占比不多，但也算是一项收入来源。

说了这么多，你觉得银行的信用卡业务挣钱吗？来评论区说一说吧。

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