中央纪委：央行数字货币对你我的影响

2014年，中国人民银行启动了对央行数字货币的前瞻性研究。2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为世界上第一家从事法定央行数字货币研究开发的官方机构。图为中国人民银行。（图片）

在中国国际金融（银行）科技装备展览会上，观众感受到金融服务给生活带来的便利。新华社发

“央行的数字货币来了！”近日，一张中国农业银行账户中央行数字货币的图片在网上流传。随后，央行数字货币试点进展情况相继披露，引起了人们的普遍关注。

什么是央行数字货币？如何使用央行的数字货币？对经济社会发展和人民生活有什么影响？

中央银行的数字货币是人民币的数字化

中国是最早研究中央银行数字货币的国家之一。早在2014年，中国人民银行就启动了对央行数字货币的前瞻性研究。2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为世界上第一家从事法定央行数字货币研究开发的官方机构。2017年底，国务院批准中国人民银行牵头商业机构开展数字货币/电子支付（简称DC/EP）的研发工作。

中国人民银行数字货币研究所所长缪长春告诉记者：“央行的数字货币是人民币的一种数字形式，而人民币本身并不是一种新的货币。”，由指定经营机构经营，与公众交流。基于广义账户体系，支持银行账户的松散耦合功能，与纸币、硬币价格相同，具有价值特征和法律补偿。

具体来说，首先，数字人民币是由中国人民银行发行的，是具有国家信用背书和法律行为能力的法定货币。与比特币等虚拟货币相比，数字人民币是法定货币，相当于法定货币，具有**的有效性和安全性；而比特币是虚拟资产，没有任何价值基础，不享有任何**信用担保，无法保证价值的稳定性。这是央行数字货币与比特币等加密资产的根本区别。

在发行和交易方面，数字人民币采用两级操作系统。也就是说，中国人民银行不直接向公众发行和兑换中央银行的数字货币，而是先将数字人民币兑换成指定的经营机构，如商业银行或其他商业机构，然后再兑换成公共货币。这种双层经营体制与纸币发行基本相同，不会对现有金融体系产生太大影响，也不会对实体经济和金融稳定产生太大影响。

在广义账户制度的基础上，缪长春解释说，银行账户制度是一个非常严格的制度，一般开银行账户需要很多文件和个人信息。在中央银行的数字货币系统中，任何能够形成个人独特身份的东西都可以成为一个账户。”只要你能证明你的身份，你就可以用它作为帐户。例如，您的车牌号可以是数字人民币的子钱包。当你经过高速公路或公园时，你可以付钱。这就是广义会计制度的概念。”

所谓对银行账户松耦合的支持，就是说你可以在没有银行账户的情况下打开一个数字人民币钱包。对一些农村或偏远山区的群众来说，即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有利于实现普惠金融。此外，对于没有国内银行账户的海外游客和其他群体来说，通过开通数字人民币钱包进行小额支付也更加方便。

数字人民币如何等同于纸币和硬币？事实上，中国人民银行将央行的数字货币转换为指定的经营机构发行时，需要向中国人民银行支付*的准备金，即1:1转换过程。这可以确保央行的数字货币不会过度发行，也没有市场投机的空间。

“总而言之，央行的数字货币是一种支付工具，体现了货币的基本功能”，缪长春说，央行的数字货币实际上是人民币的数字版本。

对微信支付宝没有影响

根据央行2019年10月发布的《2018年中国普惠金融指标分析报告》，截至2018年底，中国人均银行账户数为7.22个，成年人使用电子支付的比例超过80%。那么，在我国电子支付系统如此发达的情况下，为什么还要研究和推出央行的数字货币呢？

央行推出数字货币具有深远意义。穆长春表示，比特币等加密资产的出现将对一国的货币**产生一定影响。推出央行数字货币的主要目的是保护货币**和法律地位。同时，数字人民币的出现将提高支付系统的效率和人民币支付的便利化水平。”大家都知道，在“双11”、“618”购物高峰期，零售支付系统的压力非常大。那么，数字人民币也应该能够满足高并发和零售需求，并有助于提高整个支付系统的效率。”

北京大学光华管理学院应用经济学系助理教授肖晓林认为，央行的数字货币可以解决现金和电子支付实际应用中的两个问题。一是纸币硬币容易匿名伪造，存在洗钱和恐怖融资的风险；二是基于现有银行账户紧耦合模式的电子支付无法满足公众匿名支付的需求。

据中国社科院投融资研究中心主任黄国平介绍，现有的纸币、硬币印刷发行成本高，携带不便，因此有必要进行数字化。中央银行的数字货币一旦投入使用，将大大节省铸币成本。

在疫情下，央行的数字货币也可以降低货币交易中病毒传播的机会。中国人民大学监管技术与金融技术实验室执行主任杨东表示，短期内，机构和个人将更倾向于使用包括央行数字货币在内的非直接接触交易媒体。央行的数字货币将借此机会加速发行和应用。

很多人担心央行的数字货币是否会对支付宝和微信支付产生影响。对此，缪长春表示，央行的数字货币不会对当前的移动支付产生太大影响，但会给人们带来更多的支付工具选择，以满足更多的支付需求。”目前，支付宝和微信都是通过商业银行的存款进行支付。央行推出数字货币后，实际上是将商业银行存款中的钱转换成央行货币。钱包本身并没有改变，但钱包里的钱的形式或种类已经改变。微信或支付宝仍然是老百姓的钱包。”

事实上，对于习惯使用移动支付、支付宝、微信支付的广大民众来说，微信支付已经成为一种公共产品或服务。一旦出现服务中断等极端情况，将对社会经济活动和人民生活产生重大影响。这就要求中国人民银行作为公共部门，提供具有类似功能的工具和产品，作为相应公共产品的备份。

使用央行的数字货币是一个面向市场的选择过程

人们在使用移动支付时，有时会遇到一些尴尬的场景：比如在没有网络的地下停车场支付，或者在信号不佳的飞机或游轮上购物。除非你有现金，否则很难买一瓶水。使用央行的数字货币可以避免这些问题。从应用场景来看，央行的数字货币可以像纸币一样实现“双离线支付”，即收支同时离线时仍可以进行支付。今后，只要手机配有数字人民币钱包，无需网络或信号，只要手机有电，两部手机就可以通过触摸对方进行转账或支付。

同时，央行数字货币还可以满足一些正常的匿名支付需求。目前的网络支付、银行卡支付等支付工具都与传统的银行账户系统绑定在一起，无法满足匿名支付的需求。数字人民币不依赖银行账户，具有可控匿名功能。对于一些合理合法的小额支付行为，可以实现国家匿名支付，从而保护个人隐私和信息安全。

“央行的数字货币钱包用手机触摸支付是否安全？”偏远农村的老人能学会使用吗？”从一些网民的评论中可以看出，网民对央行数字货币支付的安全性和普遍性高度关注。

“你不必担心这种安全性，”缪长春说，在产品设计方面，数字人民币交易前需要有积极的确认。未经确认，交易无法完成，可以保证资金安全。同时，如果央行的数字货币被盗用，数字人民币可以挂失实名钱包。

针对央行数字货币的普遍性，介绍了在设计数字人民币时，充分考虑了不愿使用或无法使用智能终端的人群的需求。今后，无论是使用IC卡、功能机还是其他硬件，都可以实现央行数字货币的支付。”中央银行的数字货币是整个国家的支付工具。它不仅能满足人们使用智能终端的需求，还能照顾到所有人的需求。”

央行的数字货币会完全取代现金吗？穆长春说，从全球的角度来看，现金**量和相对量都有下降的趋势。包括中国在内的许多国家已进入轻现金社会。央行数字货币的出现和流通，在多大程度上、多快程度上能够取代原来的纸币，取决于央行数字货币的设计是否能够满足公众的需求，是否能够方便民众的支付。”这不是一个强制性的过程，而是一个以市场为导向的选择过程。我们根据人民群众的需求设计数字人民币，从市场化的角度实现数字人民币的发行和使用。”

帮助控制腐败

在纪检监察机关的通知中，我们经常看到这样的情况：一个领导干部收受他人巨额贿赂，一个基层干部虚报冒领、截留、挪用困难群众的救助资金，而一个职务犯罪逃犯通过****将赃款清理干净，那么，央行的数字货币在打击腐败和职务犯罪中能起到什么作用呢？

在缪长春看来，作为一种支付工具，在设计上，央行的数字货币根据掌握客户信息的力度，将数字人民币钱包分为多个层次。如有大额支付或资金转账，必须申请实名制钱包。对于数额巨大的贪污、贿赂和洗钱，由于信息实名，可以为案件侦查和资金追踪提供相应的帮助。

鉴于侵犯基层民众利益的问题，数字货币也大有可为。在发放大量民生资金的过程中，可以利用数字货币智能合约实现对人定点，将相关资金直接发放到群众的数字钱包中，不再经过各级中间环节，杜绝虚报冒领的可能预提挪用款。

在实践中，一些腐败分子为了逃避监督，会将大额交易拆分成零。将其应用于央行数字货币领域，就有可能通过匿名的小钱包进行相应的违法犯罪活动。那么，匿名钱包就不能被监管吗？答案并非如此。

“我们需要在保护隐私和预防犯罪之间取得平衡。”穆长春说，数字人民币采取了许多技术措施，确保用户隐私和信息安全不受侵犯，但它不能容忍腐败、洗钱等违法犯罪行为。主管部门严格按照程序出具相应法律文件的，必须予以配合，开展相应的数据核查和比对，为打击违法犯罪提供信息支持。