穆长春：数字人民币促进金融普惠的发展

24日，在第十届中国支付清算论坛上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春分享了数字人民币助力金融包容的问题。

他表示，支付包容性领域仍存在“数字鸿沟”，而作为中国人民银行向国内零售支付市场提供的公共产品，数字人民币的初衷是促进金融包容性的发展。

如今，普惠金融被视为涵盖广泛领域的全面政策目标。它是指根据机会平等的要求和企业可持续性的原则，以可承受的成本为所有有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务。

穆长春认为，其内涵主要有四个方面：一是服务可用性。也就是说，消费者可以通过机会均等的方式获得各种服务设施和服务产品，使人们能够方便地选择和获得一系列金融产品和服务。第二，成本是可以承受的。金融机构应提供包容性金融服务，使其客户能够负担得起。与此同时，金融机构的运营管理和风险成本也应该是可承受的，以确保它们能够持续提供包容性金融服务。第三，它是可用和高效的。为残疾人、老年人、非居民和其他主要普惠金融服务群体提供无障碍、高效的产品线，使他们能够亲身感受到这些产品不仅实用，而且易于使用和喜爱使用。第四，竞争环境是公平的。“诚信创新”的数字技术应该为市场创造公平的竞争环境，确保金融产品的合法性、安全性和有效性，不能以“数字”和“包容性”的名义进行监管套利。

目前，支付包容领域的“数字鸿沟”主要表现在一些偏远山区和宽带网络基础设施薄弱的地方，一些人难以享受到数字金融技术带来的好处。此外，全世界约有15亿人在经济活动中处于边缘地位，因为他们无法证明自己的身份。

他表示，在数字人民币的试点过程中，他一直在尝试实施金融包容的理念。

首先，在数字人民币的设计中提高支付服务的可用性。

数字人民币账户的松耦合设计，可以方便偏远地区的人们在不持有传统银行账户的情况下打开数字人民币钱包，有利于提高金融服务的覆盖率；我们与运营机构共同进行无障碍设计，优化数字人民币app屏幕阅读器、语音助手、对比度增强、内容放大等功能，提升易访问性，提供友好的前端交互体验，满足残疾人需求。为了缓解数字时代老年人不能使用、不敢使用电子产品的困境，我们还推出了数字人民币可视卡硬件产品。短期来中国的非居民如果不习惯使用移动应用软件钱包，也可以使用可视卡。另外，对于通信网络覆盖较差的场景，公众可以依靠双离线功能，随时随地实现便捷的支付。未来，我们将进一步提高数字人民币的可用性，构建分布式数字身份认证系统，为更广泛的群体提供数字金融身份识别和认证服务。

第二，我们致力于在数字人民币的设计中降低支付成本，提高支付能力。

中国人民银行不对发行层收费，商业银行不对个人客户的数字人民币兑换服务收费，这有助于减轻实体经济负担，优化商业环境。在降低支付信息保护成本方面，针对公众使用移动支付支付支付的高隐私成本，数字人民币遵循“小额匿名、大额可依法追踪”的可控匿名原则，高度重视个人信息和隐私保护，从而满足公众对小额匿名支付服务的需求，更好地保护个人信息，缓解“隐私悖论”和社会焦虑。

第三，提高支付产品在数字人民币设计中的使用效率。

结合数字人民币银行账户的松耦合和价值特性，实现“支付即结算”，提高支付系统的运行效率，提高商户****效率；数字人民币具有可编程属性，可以加载智能合约，实现条件支付和担保支付等更复杂的支付功能，实现普惠金融和绿色金融创新，如“三农”、“小额支持和小额支持”。例如，数字人民币单用途预付卡管理智能合约有助于发卡机构提高效率，更好地为客户服务。也有助于解决预付卡领域挪用资金、侵害消费者权益等行业顽症。未来，数字人民币将积极对外赋权，充分发挥各界参与者的积极性和创造性，探索共同参与、竞争、选择社会主体的可持续发展模式，以最广泛的用户群和最丰富的场景满足金融服务产品的需求。

第四，在数字人民币试点中保持支付市场的公平竞争。

一方面，数字人民币将为不同支付服务机构的创新和发展提供公平的准入机会和统一的基础设施，促进市场竞争和优胜劣汰；另一方面，利用数字人民币的法律补偿地位，打破支付市场的制度壁垒、工具壁垒和平台壁垒，实现数字人民币的全场景支付，提高零售支付服务的可及性和社会整体福利水平。同时，根据不同的维度，数字人民币钱包有不同的类，如不同层级限制的钱包、不同实体开设的个人和企业钱包、不同运营商的软硬件钱包、按不同所有权划分的儿童和父母钱包等，通过这些钱包组合，形成数字人民币钱包矩阵体系，为各市场机构设计多样化、个性化的支付产品带来更大的创新空间，满足市场主体多场景、差异化、特色化的金融创新需求。