深度| 金融科技如何通过区块链技术降低外汇成本？

目前，尽管许多银行对加密货币和区块链持谨慎态度，但它们最关心的是降低交易成本。

为此，总部位于纽约的Roxe推出了一项基于区块链的跨境支付协议，旨在通过建立一个去中心（Defi）的流动性池，为银行、企业、支付公司或个人提供**的外汇汇率。

Defi可以创建一个开放的金融市场，将传统的银行服务转变为一个去中心化的系统，然后扩大数字资产的使用。

“目前的国际支付和汇款结算系统速度太慢，成本太高，风险太大，”roxe首席商务官joshli表示。银行、支付平台等中介机构过多，导致汇款效率低、成本高，支付信息难以追踪。”

Roxe light结算网络是一个区块链基础设施，使交易所、支付公司、银行、中央银行和个人能够在几秒钟内与其他Roxe网络成员转移法定货币和数字资产。

李书豪指出，该网络还可以帮助银行“推出、管理、发行和分销中央银行数字货币（CBDC）”。

Roxe支付协议（RPP）通过智能合约上的自动做市（AMM）实现数字法定货币之间的自动交易，旨在为更快、更便宜、更透明的支付提供流动性。RPP的运作使汇款人能够向其最终客户提供更便宜的汇款费用。

目前，Roxe网络支持诸如美国元在内的国际主流法律货币，以及英国、欧盟、香港、印度、菲律宾、墨西哥和巴西等大支付和汇款市场的特定国家的法定货币。Roxe链可以将稳定币转换成相应的法定货币。

“目前，银行已经开始真正地拥抱区块链。”李书豪补充道。去年7月，美国货币监理署（OCC）发布了一项关于“允许国家银行和美联储托管加密货币”的决定，这是美国允许银行进入加密领域的一个里程碑。

OCC的指导是银行研究和评价区块链发展现状及其未来金融服务潜力的重要途径。为了吸引银行的注意，区块链和数字资产提供商正在通过研究B2B、外汇以及如何获得更简单、更快和更便宜的流动性来部署新的用例和服务。

新的起点

作为促进资本流动的技术手段，区块链提供了一个开放的系统，为后台工作和风险管理保留了重要信息。同时，通过减少对**银行等中介机构的依赖，降低了交易成本。

“银行采用区块链技术时，会通过分布式账本进行资金转移，用于跨境或外汇交易。”“现在银行有自己的应付账款和应收账款登记簿，将这些基本功能迁移到区块链上，可以使区块链发挥更好的作用，斯特劳克集团**分析师克里夫·格雷说

“ACH（Automatic Clearing House，自动清算中心，是美国处理银行付款的主要系统）的同日付款对大多数B2B来说非常友好，所以银行在国内部署区块链或加密资产的意义不太大，但银行使用分布式账本进行跨境和外汇交易将会越来越普遍。”Cliff Gray表示。

“随着越来越多的大银行开始采用区块链技术，其他机构在看到其商业模式的运作时也会跟进。”克里夫·格雷补充道：“银行的进入将区块链推到了最前沿。”

roxe和ripple等创新者将进一步推动区块链的实施。Ripple是最早引起银行关注的区块链提供商之一。它通过XRP降低跨境汇款的成本，进而与传统的**银行网络竞争。

像stellar这样的开源公共网络依赖区块链来创建、发送和交易各种类的货币（包括加密货币）。Stellar希望通过其单一的本币lumen和运行在主要操作系统上的加密货币钱包网络来转移资金。

赛洛的运营方式也类似，利用区块链连接全球消费者，促进当地金融稳定。对于赛洛来说，移动wifi支付应用是焦点。

保持谨慎的立场

尽管目前区块链的增长势头强劲，但许多银行仍对使用区块链或加密货币资产进行投资或支付持谨慎态度。例如，加拿大银行业对采用区块链或加密货币持“观望”态度。

为了验证区块链技术在银行中的应用，加拿大银行在三年前启动了Jasper项目。**，加拿大银针针对该项目发布了方案，在投资能否带来稳定收益不确定的前提下，银行暂时不会涉足区块链技术。

加拿大银行金融技术研究**特别总监斯科特·亨德利（Scott Hendry）在2018年曾指出：“在分布式账本中，只有授权实体才能在系统上进行支付或执行相关功能，但我们不确定它是否真的提高了净收入。”

然而，区块链世界的大门已经打开。有区块链经验的人意识到银行和分布式账本的概念是相似的，所以暂时不会采用区块链技术。

谈到Jasper项目，Ptap Advisory董事总经理彼得·塔普林（Peter Tapling）表示：“我们对区块链中使用的密码转换非常了解，但区块链是一种价值传递和共识的机制，因此我们仍然需要仔细思考。”

加拿大银行自推出Jasper项目以来，一直拒绝谈论其在区块链上立场的改变，但加拿大银行副行长蒂莫西·莱恩（Timothy lane）在5月份表达了他对加拿大数字货币未来的看法。

莱恩在一次小组讨论中说：“中国央行的数字货币并未设想使用区块链技术，这只是一种技术手段。”莱恩强调，消费者对银行的信任对央行数字货币的未来发展至关重要，“对我们来说，这种信任非常重要。这意味着我们不必依赖浪费环境资源的挖矿技术。与现有的加密货币相比，这无疑是央行数字货币的一大优势。”莱恩说。

不可否认的变化

通过更深入的研究，我们对高度监管环境下银行的经营模式有了一定的了解。

对于银行来说，要想通过“促进网络开放、提高透明度、加快速度、降低成本”来改变金融服务的现状，**的切入点就是发展数字货币。

以Roxe为例，银行可以通过Roxe享受区块链技术带来的速度和成本优势，但不需要直接与任何加密货币进行交易，可以避免波动等风险。也就是说，roxe链作为一个专门为支付而设计的混合链，可以通过数字效用证书ROC来支持roxe操作。

然而，当银行接受数字货币，支付和资本流动将发生巨大的变化，据乔希李。

“事实上，这已经发生了。摩根大通早些时候宣布，计划为高净值客户推出比特币基金，这将进一步加快银行采用加密货币的步伐。

去年年底，摩根大通重组了区块链部门，并创建了链接网络，以促进在批发支付和交易场景中使用JP币数字货币。

“央行数字货币将成为推动国内和跨境加密支付成为主流的主要催化剂。”Josh Li表示：“有了合适的技术，CBDC不仅可以使支付速度更快、成本更低，而且可以使支付平台和各种金融机构之间的互操作性更强。”

Josh Li认为，CBDC是进入DeFi流动性池的关键入口，也是投资者可以获得回报和更好的外汇批发汇率的有效途径。

由此可见，未来区块链或许会像ATM网络、远程存款、支付卡和支票账户一样，成为银行业的标准业务。