中国人民银行：鼓励通过区块链等金融科技手段提高贷款效率

为进一步提升银行业金融机构中小企业（含个体工商户）金融服务能力，加强“敢贷、愿贷、会贷、会贷”长效机制建设，为促进金融更好地服务实体经济新的发展阶段，中国人民银行近日下发了《关于进一步开展提高中小微企业金融服务能力项目的通知》（以下简称《通知》）。

通知从大力推进扩大融资增量、提高质量效益、不断优化银行内部政策安排等方面，对提高中小微企业金融服务能力提出了具体要求，充分利用科技手段，切实提高贷款定价能力，努力完善融资服务和配套机制。

根据《通知》，要加大对中小微企业的信贷供给，优化对个体工商户的信贷产品和服务，扩大普惠性金融服务覆盖面。银行业金融机构要加大普惠金融技术投入，创新特色信贷产品，开发和不断完善无本金还贷、贷款还贷等贷款产品，提高资金使用的便利性，降低中小微企业融资的综合财务成本。依托中国人民银行征信中心应收账款融资服务平台，为供应链上下游中小微企业提供融资支持。

通知强调，各银行业金融机构要将贷款市场报价利率嵌入内部定价传导环节，提高贷款差别化、精细化定价水平，增强债务成本控制能力。人民银行各分行要建立健全政府银企对接机制，加快推进中小微企业信贷信息共享，开展小微企业信贷政策引导效果评价，进一步优化融资环境评价体系，不断改善地方融资环境

附件：中国人民银行关于进一步实施中小微企业金融服务能力提升工程的通知

中国人民银行关于实施中小微企业金融服务能力提升工程的通知

银发[2021]176号

中国人民银行上海总部、分行及营业管理部、省会城市中心支行、副省级中心支行；国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行：

2020年以来，金融系统坚决贯彻落实党中央、国务院的决策部署，加强对稳定企业、保障就业的金融支持，实现了小企业融资的增、扩、价、质，为实体经济的复苏和发展提供了支持。为进一步提升银行业金融机构对中小企业（含个体工商户，下同）的金融服务能力，加强“敢贷、愿贷、会贷、会贷”长效机制建设，为促进金融在新的发展阶段更好地服务实体经济，现就深入实施中小企业金融服务能力提升工程有关事项通知如下：

1、 大力推进中小微企业融资范围扩大，质量和效益提高

（1） 扩大中小微企业信贷。人民银行各分行要发挥再融资、再贴现等货币政策工具作用，引导银行业金融机构增加对小微企业的信贷供给。鼓励中小银行业金融机构发行小微企业专项金融债券，拓宽中小企业信贷来源。各银行业金融机构要努力扩大普惠金融覆盖面，继续增加首期贷款账户。同时，在合理控制风险、市场化法治的原则下，适当加大对经济欠发达地区中小企业的信贷支持力度。

（2） 加大对个体工商户的金融支持力度。各银行业金融机构要继续加强对个体工商户、小商铺、商铺、新农合等重点群体的金融支持，稳步扩大就业，巩固企业，确保就业成果。要结合个体工商户和地方产业融资需求特点，优化信贷产品和服务。鼓励简化贷款手续，加强网上服务，优化贷款审批程序，提高个体工商户和其他经营主体融资便利程度。

（3） 要把两个货币政策工具直接落实到实体经济上来。实施小微企业贷款支持体系和小微企业信贷支持计划。对本地区法律机构和金融机构实行市场化原则支持，支持受新皇冠肺炎疫情影响的小微企业和个体工商户还贷，并对**还款来源进行复核。提高信用贷款发放能力。

2、 不断优化银行业金融机构内部政策安排

（4） 优化普惠性金融资源配置。各银行业金融机构要分别列出小微企业专项信贷计划，在内部资源上加大对小微企业的倾斜力度，通过实施优惠的内部资金转移定价和安排专项奖励性收费补贴，提高分行和小微信贷从业人员对小微企业贷款的积极性。

（5） 完善绩效考核机制。鼓励银行业金融机构提高对分支机构普惠性小微贷款的考核比例。加强差别化考核，优先对服务小微企业成效显著的分行进行绩效考核和资源配置，适当下放信贷审批权限；对服务小微企业工作不力的，要在考核中反映，督促整改。

（6） 实行详细尽职调查豁免制度。各银行业金融机构要建立健全尽职调查豁免制度，制定有针对性、可操作性强的实施细则，确保尽职调查豁免制度的有效实施。要进一步提高小微信贷从业人员免征额比例，适当提高对不良贷款的容忍度，鼓励建立正负清单，明确基层从业人员的操作规范，避免小微信贷从业人员后顾之忧。

3、 充分利用科技手段为中小企业提供金融服务

（7） 加大普惠金融和科技投入。鼓励银行业金融机构通过大数据、云计算、区块链等金融技术手段，提高贷款效率，创新风险评估方法，拓宽金融客户覆盖面。大中银行业金融机构要依托金融技术加快数字化转，构建线上线下、全流程的中小微金融产品体系，满足中小微企业在信贷、支付、结算等方面的需求，财务管理等综合性金融服务。地方法人银行业金融机构要坚持“支持小企业、支持农业”的市场定位，借助信息技术优化信贷业务流程，鼓励发展网上产品，提高小企业金融服务便利性，中小微企业。

（8） 创新特色信贷产品。各银行业金融机构要根据中小微企业融资需求和特点，不断完善和丰富信贷产品。鼓励银行业金融机构与地方征信平台、融资服务平台、第三方征信机构合作，利用税收、工商等非信用信息，综合评价中小微企业信用水平，并将交易结算信息存入银行，提高信贷发放比例。

（9） 提高融资便利性。银行业金融机构要在有效控制风险的前提下，开发并不断完善无本金还贷续期、贷款还贷等贷款产品，提高资金使用的便利性，降低中小微企业融资的综合财务成本。大力推进供应链金融服务，鼓励银行业金融机构依托人民银行征信中心应收账款融资服务平台，为中小企业提供融资支持，供应链上下游的中小微企业。

4、 切实提高中小微企业贷款定价能力

（10） 继续释放贷款市场化改革红利。各银行业金融机构要将贷款市场报价利率嵌入内部定价和传导的相关环节，疏通内部利率传导机制，释放贷款市场报价利率改革潜力，促进贷款利率下调，巩固小微企业实际利率下降的成果。

（11） 提高贷款差别定价能力。所有银行金融机构都要提高精细化定价水平，结合自身的资本成本、业务成本、风险成本，综合考虑客户、客户关系等因素的综合贡献，建立定价模。要根据小微市场主体的资质、经营状况、贷款方式、期限等因素及时调整贷款利率水平，形成差别化、精细化的利率定价体系，降低市场主体的融资成本。

（12） 加强债务成本控制能力。人民银行各分行要加强存款利率监管，充分发挥市场利率定价自律机制，引导银行业金融机构合理确定存款利率，稳定负债成本。加强互联网平台存款和异地存款管理，依法严格处理高息存款等违规行为，促进中小银行业金融机构降低债务成本。

5、 完善融资服务和配套机制

（13） 开展多层次融资对接活动。人民银行各分行要建立健全政银企对接机制，依托地方融资服务平台，推进“线上+线下”融资，加强政策宣传、信息采集、融资服务、监测预警。各银行业金融机构要通过主动走访、网上服务平台选择、地方政府部门推动、银企融资洽谈对接等方式，构建常态化、便捷化、网络化的银企对接机制。

（14） 加快中小微企业信用信息共享。中国人民银行各分行要加强与工业和信息化、科技、市场监管、税务等部门的沟通与合作，通过地方征信平台，促进与银行业金融机构的相关数据共享，鼓励建立高质量的中小微企业信息库，促进银行业金融机构与中小微企业高效对接。

（15） 完善中小微企业融资支持机制。充分发挥人民银行征信中心动产融资统一登记公示制度的作用，切实落实动产统一登记制度和权利担保。中国人民银行各分行要在有条件的地方，推动建立贷款续贷中心、首贷中心、确权中心等平台，为人民群众和企业提供便利服务。

6、 保障措施

（16） 加强政策激励和约束。人民银行各分行要认真开展小微企业信贷政策引导效果评价，加强评价结果应用，督促银行业金融机构改进小微企业金融服务。要加大对中小微企业金融服务先进经验和突出成效的宣传报道，继续营造金融服务实体经济的良好氛围。

（17） 开展地方融资环境评估。人民银行各分行要在中小微企业融资环境评价试点的基础上，进一步优化融资环境评价体系。以银行业金融机构内部资源配置为重点，完善考核评价，落实尽职调查和豁免，扩大首贷账户，创新贷还产品和信用信息共享机制，地方政府中小企业融资担保和风险补偿机制，以及房地产建设、知识产权和应收账款的登记评估，从而促进地方政府创造良好的融资环境。

（18） 加强组织领导和工作情况汇报。中国人民银行各分行要加强对辖区内银行业金融机构的组织领导，认真落实提高中小微企业金融服务能力工程的要求，确保取得实效。及时梳理难点和堵点，深入研究中小企业经营状况、融资特点、生命周期、贷款定价、风险控制等问题，形成报告报送总行。

中国人民银行

2021年6月30日