政协日报：谈“数字货币”

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳步推进数字货币研发”，表明了对数字人民币的积极审慎态度。中国庞大的消费市场和丰富的消费场景将为数字人民币的推广提供重要支撑。

数字货币意味着一种更方便、高效、低成本的支付方式。从试点来看，数字人民币在使用时不需要支付任何服务费和手续费，不需要与银行卡绑定，在没有网络的情况下仍然可以正常使用。数字人民币通过手机、智能卡甚至可穿戴设备与应用的互联，支持多种线下支付方式，适合线下消费和网上购物。从“扫”到“摸”，数字人民币提高了支付的便利性，特别是对于不善于上网的老年人。此外，数字人民币作为纯公益，有助于增强金融服务的包容性和包容性。例如，一些农村地区和偏远山区的人们即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付和其他金融服务。

数字人民币除了使用更加方便外，在反洗钱、反恐融资等领域也具有重要意义。与完全匿名现金和传统的银行实名制移动支付不同，数字人民币实现了可控匿名，即坚持“小额匿名、大额可追溯”，在风险可控的基础上实现匿名。这不仅有利于保护用户隐私，也有利于对电信诈骗、洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为进行监控和跟踪，维护金融安全，更好地保护人民群众的合法权益。此外，数字人民币在跨境贸易和跨境结算方面也具有巨大潜力，有助于提升人民币的国际地位，促进人民币国际化。

普通用户最关心的问题是，使用数字人民币有什么好处？数字人民币是真正的“钱”，而支付宝和微信则是“钱包”，因为它们需要绑定银行账户。在一些地方，商家可能会拒绝支付宝和微信，但没有商家可以拒绝使用数字人民币。微信、支付宝为连接网络，数字人民币不需要。两部手机可以通过“触摸”完成离线状态下的支付。这显示了数字人民币相对于现有第三方支付的综合优势。

数字人民币的主要载体是智能手机。我国智能手机普及率在60%左右，部分偏远地区智能手机普及率相对较低。即使在一些大中城市，很多老年人也不会使用复杂的智能手机，因此数字人民币很难完全取代现金。

目前，试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包。软件钱包指的是移动应用，而硬件钱包可以在智能卡上存储数字人民币，这意味着数字人民币可以不用手机使用。但对于很多老年人来说，即使是硬件钱包也非常复杂，很难完全取代传统的现金消费习惯。

综上所述，数字货币与比特币有五大区别：一是法律地位不同。比特币在中国是一种特殊的商品；中央银行的数字货币是具有国家信用背书的法定货币。二是性质不同。比特币是去中心化的；中央银行的数字货币是中央货币。三是发行量不同。比特币发行总量控制在2100万枚以内；中央银行发行的数字货币数量由中央银行根据市场流通的货币数量来确定。四是发行范围不同。比特币在全世界流通；央行的数字货币目前只在中国流通。第五，价值量不同。比特币的价值随市场交易而波动较大；央行的数字货币是数字人民币，因此其价值基本稳定。

中国人民银行等七部委联合下发《关于防范代币发行融资风险的通知》，指出“虚拟货币”不是货币当局发行的法定货币（法定货币），实质上是一种特定的虚拟商品。因此，借助“虚拟货币”的货币属性，在投机、网络集资、贷款融资等方面存在着巨大的法律风险和经济风险。

数字人民币将改变金融格局。首先，数字人民币加入法定货币，改变了支付市场格局。其次，官方支付工具加入零售市场，以市场化支付工具为主。

数字人民币也将改变银行业竞争格局和货币市场监管格局。例如，一旦金融消费者减少对银行账户的依赖，他们就可以更自由地选择金融服务和金融机构，金融竞争将更加激烈。央行拥有实时、完整、结构化的央行数字货币流通数据，有利于准确控制货币供应总量。

推出数字货币的目的是为了实现国内支付系统的现代化，跟上数字经济和互联网时代的步伐，提高效率，降低成本，尤其是零售支付系统。其目的和方向不是要取代美元作为储备货币和国际支付货币的地位。

但在国际上，央行的数字货币是央行负债的数字形式。与商业银行存款体系中的货币相比，它自然降低了结算的信用风险和流动性风险敞口，能够有效解决传统金融体系中处理票据和跨境支付的痛点。跨境交易的脱媒可以绕过以美元为基础的swift体系，保护弱势货币国家的**，有利于实现和谐的国际贸易合作。

数字货币的研发和试点固然有助于人民币国际化，但短期内估计也不为过。人民币国际化不能靠引进数字人民币来实现。人民币国际化最终取决于制度和政策的选择，取决于中国的综合实力、科技竞争力，包括经济规模、贸易规模、货币安全和流动性、金融关联性以及地缘政治因素。此外，货币不同功能的协同作用所强化的外部效应也会影响货币的国际使用。各国的实际行动表明，人民币的国际分量越来越重要。到目前为止，已有29个国家转向人民币进行贸易结算。

在全球范围内，86%的央行正在积极研究央行数字货币的潜力，60%的央行正在测试这项技术，14%的央行正在部署试点项目。近年来，俄罗斯“去美元化”进程加快。俄罗斯通过抛售美债、建立地方结算体系、加入英、德、法三国设立的“instex”、推动非美货币结算等方式，降低了对美元的依赖。据报道，俄罗斯央行行长埃尔维拉·纳比乌利纳表示，鉴于俄罗斯对数字货币的巨大需求，该行计划在2022年开始测试数字卢布，她表示，目前俄罗斯致力于推出数字卢布，以方便当地企业或个人支付，而在西方国家不断施压的情况下，让世界上更多国家承认卢布，提升本币国际化水平。

美联储（Federal Reserve）董事雷尔·布雷纳德（Lael Brainard）表示，数字货币很可能对全球金融体系产生重大影响，美国应迅速在这一领域率先加强美元作为全球储备货币的作用。

数字货币开启了全球货币“升级竞争”的新轨道。展望未来，多边央行数字货币桥梁或将成为国际数字货币体系的重要形式。在此背景下，如何提升人民币在全球货币体系中的竞争力，发挥央行数字货币的先发优势，是我国货币金融领域亟待解决的重大课题。