数字货币的“场景”

情景问题是数字经济及其货币体系的核心问题。没有错误的个人选择，只有不完善的“算法”。只有通过有效计算的不断完善，才能保证数字经济及其货币体系场景的不断发生和扩展。

先有数字支付系统，再找“场景”实施，往往是失败的

我们经常听到这样一个故事：一些开发和创新团队“发现”了经济社会中真正的“需求”，并认为他们可以用“先进”的数字技术和“创新”概念来满足商业需求。为此，建立了一套功能完善的包括数字支付在内的数字社区体系。接下来的问题是：场景在哪里？

没有“场景”，所谓的“需求”就变成了海市蜃楼。有“需要”而不是“场景”。这种尴尬局面在现实中不断出现。其实，没有必要脱离“场景”。既然“场景”是数字创新的关键，为什么不先找到或建立一个“场景”，然后再建立一个数字支付系统呢？

有了“场景”，数字支付或数字货币创新不一定会发生

经济活动的基本内容是“决策活动”，即作出选择。经济数字化就是所谓的决策或经济选择的数字化。它要求支付的数字化，然后是货币的数字化。

所谓“场景”，就是数字模块化的个体经济选择活动。

以商品交易为例。过去，评选活动是在柜台上进行的，付款也在柜台上进行。不是在柜台上清货，就是在收银台付款，柜台收货，就是在超市出口柜台清货。电子商务平台在网上展示商品供买家选择。买家选择后，决定“下单”，然后通过互联网实现“付款”，再通过线下实现“收货”。因此，“支付场景”是在线订单，需要在线支付。美国和欧洲的电子商务交易仍选择银行机构的网上支付，而中国则创新了数字支付平台。换言之，网上支付不一定满足于数字支付或数字货币。

回顾过去，Facebook推出数字货币或数字支付的商业计划几度坎坷。尽管原因是多方面的，但数字货币或数字支付系统的创建是第一步，“数字支付或数字货币”的“场景”必然会发生并起舞，这是一种“等待兔子”的创新；认为社交网络本身孕育了数字货币的场景也是毫无根据的。

如果你认为Facebook可以效仿微信这一社交平台的数字支付模式，那么它也是一个错误的目标。因为微信支付先于支付宝发展，但电子商务平台而非社交平台的支付实际上决定了数字支付的基本场景。

以美国为例，亚马逊在相当程度上仍然依赖银行系统的在线支付。网上订单完成后，银行的网上支付一般是唯一的选择，没有中国式的私人数字支付平台系统。

在欧洲，其电力供应商的发展落后于美国。金融监管部门明确宣称，欧洲没有类似支付宝和微信支付的私人数字支付系统，也无法发展自己。究其原因，是欧美银行的支付体系过于强大，阻碍了私人数字支付平台的出现和发展。

银行货币和数字货币有不同的“场景”

商业银行建立的支付体系主要服务于企业，特别是工业革命时代以后，产业融资必须通过银行体系来完成。央行的出现，一是为了满足工业革命条件下货币无限创造的需求，二是为了满足政府部门的债务融资。所谓银行支付场景是一个物理场景，有窗口、柜台、网点和网络。它的过程是物理的，它的标准化运作是由大量复杂的标准程序、表格、合同和法律法规所保证的。银行支付系统的成本是巨大的，企业部门和其他金融部门的利润足以支撑银行系统。银行支付需要进入企业各部门的业务流程，掌握企业支付的业务基础。也就是说，个人和企业在享受银行支付服务方面存在巨大差距。

在经济数字化之前，银行账户体系规模**、覆盖面最广，但不可能覆盖所有员工，甚至银行机构本身也不可能覆盖所有员工。银行制度及其账户体系存在着物理上的局限性，甚至存在着财务成本的边际约束。

因此，银行账户系统不愿也无法实现“全员、全时、全域”的账户覆盖，无法做出普遍的“实时”和“全额”支付安排。更重要的是，银行账户体系只是一个基金账户体系。总之，如果不需要办理账户，就不会有银行账户活动。

也就是说，银行账户活动与经济决策活动之间存在一定的关系，但经济决策活动并不依赖于银行账户。现有的会计系统都是柜面会计，即会计主体应该在柜面上进行决策，而不是远程决策；同时，柜台的开放或营业时间有限，不能“全天候”或“全天候”；在柜台开户也有一个门槛。访问有一定的限制。即使开户未达到考核标准，也应视为“睡眠账户”或“劣质客户”，予以限制或淘汰

数字支付系统的服务对象主要是个人。事实上，银行系统不能提供全时、全时、实时服务的正是客户群体，也就是说，它涵盖了普惠金融不能完全进入的部分。这部分是基于网络数字基础设施来完成的，通过软件程序，即所谓的“算法”来运行。因此，数字支付可以完成银行支付系统向个人提供的所有服务，并且可以完全超越，即全员、全时、实时、全额支付。这个完全超越的部分只能通过数字技术来实现。

误读数字货币“场景”

场景不是一个理论概念，场景问题也不是一个理论问题。现有的货币理论是关于银行货币的，不能解决数字货币的问题。正如纸币的供求关系不能从硬币的流通中推导出一样，数字货币的需求也不能从银行货币的供求规律中推导出。否则，就是自欺欺人。

情景问题与“货币需求”问题不同。首先，它不同于对银行资金的需求。数字法定货币是M0的“替代品”，不应直接视为M0的一部分，因为它不符合现有货币体系的顺序。比如春节期间，红包数字支付的金额直接产生了多少“货币需求”？或许我们只能等到数字人民币全面投入使用后，才能给出相对合理的推断。第二，数字化决策后，可以通过数字货币或银行支付方式进行支付安排。当然，更有效的安排将越来越有利于数字货币；同时，非数字决策，即现有的线下经济决策，将倾向于选择数字货币进行相应的支付结算安排。

场景不是通过营销或烧钱就能获得的，更不是通过交通导入构建的，“流”是“场景”的衍生。实际上，我们不能使用流来创建场景。虽然某类场景可能会带来其他类的场景，但场景之间存在一定的概率关系，但并非必然。

从根本上讲，数字经济和数字货币的场景是关于个人选择的，这是真实的而不是应该的。在数字经济条件下，个人选择的丰富性、复杂性、可能性，甚至变化或不稳定性，都远远超出了现有经济理论或商业模式中的理性或经验。在实践中，它充满了试错的挑战。为了更精确的描述和仿真，需要大量的算法实践。

事实上，情景问题是数字经济及其货币体系的核心问题。没有错误的个人选择，只有不完善的“算法”。只有通过有效计算的不断完善，才能保证数字经济及其货币体系场景的不断发生和扩展。