数字人民币钱包和6家国有银行一样吗？

近日，数字人民币应用钱包中的电子商务银行图标由灰色变为彩色，“即将开通”字样被删除。这意味着，在工行、农行、中行、建行、中行和邮政储蓄的基础上，人民币运营商增加了网银（支付宝）数量，而微公营银行仍处于灰色待开状态。

21世纪商报记者了解到，目前电子商务银行只有部分用户被点亮，但并不具备六大银行的全部功能。从数字人民币应用来看，电子商务银行的数字钱包只支持余额查询服务，暂不支持收付款、转账、钱包充值、银行存款、钱包管理等功能。

在数字人民币的规划中，电子商务银行是否会扮演与六大国有银行相同的角色？

电子商务银行钱包只支持余额查询，没有子钱包功能

数字人民币是中国人民银行以数字形式发行的法定货币。由指定的经营机构经营，向社会公开交易。它基于广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能。它相当于纸币和硬币。也就是说，数字人民币可以简单地等同于现金人民币，只是形式不同，但法律赔偿与现金相同。

数字人民币的操作采用两层操作体系，即“央行商业机构”模式。按照中国人民银行数字货币研究所所长缪长春的解释，在“得”的过程中，上层是中国人民银行与商业银行的关系，而下层是商业银行或商业机构与老百姓的关系。商业银行在中央银行开立账户，全额支付*的准备金。个人和企业通过商业银行或商业机构开通数字钱包。

从目前试点情况看，两级经营体制下的商业机构主要有工行、农行、中行、建行、交行和邮政储蓄。此外，数字人民币应用的网上消费为电子商务银行和微银行预留了入口，呈现出“即将开通”的灰色状态。然而，电子商务银行最近却被点亮了。

当记者试图在数字人民币应用程序上打开网上商业银行钱包时，弹出的窗口显示，暂时只有打开的网上商业银行钱包才能添加到数字人民币应用程序中。在六大行的任何一家银行的钱包里，打开饥饿的孩子、盒子里的马，以及在天猫超市里打开阿里钱包的任何一个钱包，都会给支付宝APP带来数字人民币的入口。根据向导操作，您可以完成网上商业银行钱包的开通，并再次返回数字人民币应用添加网上商业银行钱包。六大国有银行可以在数字人民币应用程序中打开钱包，这是两者的第一个区别。

第二大区别在于功能。在数字人民币应用中，六大国有银行的钱包支持收付款、转账、钱包充值、开户银行、钱包管理、子钱包等功能，而网上商业银行只支持余额查询服务。

在钱包等级设计方面，两者既有相同之处，也有不同之处。同样是实名认证信息越多，钱包级别越高。银行钱包级别为支付宝应用中开通的网商银行两种钱包，即匿名钱包和实名钱包。匿名使用不需要实名认证，只支持收款和他人转账获得的资金和消费功能，金额上限较低；实名制使用中增加了调入调出功能，提高了金额上限。

与支付宝、微信相比，数字人民币有什么优势？

记者注意到，大多数人第一次接触数字人民币时，都会发出“支付宝和微信（支付）支付有什么区别”？在去年的外滩金融峰会上，缪长春表示，微信支付、支付宝和数字人民币并不是一个维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，数字人民币是支付工具，是钱包的内容。在电子支付场景中，微信和支付宝在商业银行的存款中有资金。数字人民币发行后，仍然可以用微信支付宝支付，但钱包里的内容增加了央行的货币。

简言之，支付宝和微信支付钱包，数字人民币就是钱包里的钱。但实际上，用户更关心的是用户体验、安全和隐私保护。如果从使用角度来看，数字人民币与支付宝、微信支付的区别在于法律赔偿。数字人民币定位于流通现金（M0），是法定货币，这是支付宝和微信无法匹配的支付法律地位。

法律赔偿是指我国所有的公共债务和私人债务都应以数字人民币支付，符合条件的任何单位和个人不得拒绝接受。缪长春曾经有一个通俗的解释，“我们看到现在的民营支付机构或平台都会设置各种支付壁垒，那里的微信不能用支付宝，支付宝不能用微信。但对于央行的数字货币，只要可以使用电子支付，就必须接受央行的数字货币。”

在安全性方面，数字人民币优于支付宝和微信。按照双层运行模式的架构设计，为保证货币不超过发行价值，运营机构需要向央行支付*的准备金。因此，公众持有的数字人民币仍然是央行的责任，由央行信用担保，具有无限的法律赔偿。可以理解为与人民币现金的安全级别一致。

此外，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中很高的。目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都与银行账户系统捆绑在一起。银行账户实行实名制，不能满足匿名要求。数字人民币与银行账户松散耦合，在技术上可以实现小额匿名。同时，分钱包推送的方式可以保护个人隐私。以往在电子商务平台购物时，所有个人支付信息都需要绑定，但数字人民币以子钱包的形式推送到电子商务平台，用户的支付信息被加密，平台无法获取个人信息，保证了用户核心信息的隐私保护。