Ti研究报告-2021 Q1 defi保险

前言

自去年夏季WiFi热潮以来，整个行业一直处于持续向上发展的态势，总锁定量屡创新高。据tokeninsight统计，截至2021年4月30日，总锁定量超过700亿美元。传统金融市场的各个板块和功能在链条中不断丰富，整个链条的金融网络不断完善。

1市场概况

保险作为传统金融市场上转移和分担风险的一种风险管理方式，在链条中发展缓慢。以nexus mutual、cover protocol和opyn的总锁定价值为例，截至2021年4月22日，公司的总锁定价值超过4亿美元，仅占公司总锁定价值的0.69%。近一年平均参保率为0.68%，随着全网的快速发展，参保率没有明显的增长趋势。

主要保险项目TVL/DeFi TVL，来源：DeFipulse，token insight

寿险市场与传统保险市场存在一定的差异。除了一些提供传统保险产品的项目外，他们只是在链条上寻求解决方案，并没有对产品本身的逻辑做出很大的改变。一些项目，如nexus mutual和nsure，在传统保险公司的共同保险模式和股份公司模式中进行了修改，以适应连锁生态。定价还依据精算模、综合风险成本、市场产品供求等因素。其他项目，如覆盖协议和联盟，植根于链的生态逻辑，并通过生成币经济模来调整保险模式。

大部分的财产保险是财产保险，用来补偿被保险人的经济损失。致力于实现保险产品销售和赔付判断全过程的去中心化。但是，由于一些补偿方案难以判断，委员会和审计署的出台，整个过程离完全分权还很远。

但不可否认的是，随着WiFi保险的不断发展和完善，项目不断涌现，逐渐从传统的保险连锁走向风险全覆盖的加密领域。随着预言机定价的成熟和各方对保险需求的不断增加，WiFi保险项目也开始寻求更高效、更个性化的解决方案。

·链中传统保险项目充分发挥自身产品和渠道优势，与传统保险公司合作，拓展产品种类，覆盖商业、农业等行业的保险产品；但是，产品的透明度并没有得到很大的提高；

·智能合约保险项目Nexus mutual和cover protocol保持了较高的锁定量，产品覆盖范围不断扩大，成功完成了多项索赔；

·随着数字资产领域资金总量的增长，加密领域其他风险的险种不断完善，如nexus mutual推出托管基金保险，暂停交易所基金中心化**或币取款；头盔保险推出腰斩保险和倍增保险应对资产价格波动；但大部分新兴项目仍处于测试阶段，甚至没有详细的白皮书，同质化程度高；

·例如，unore为b端DeFi保险项目提供再保险产品；

·在以太坊服务费高企、其他公链生态不断丰富的背景下，一些DEFI保险项目开始探索BSC、Boca等其他公链的发展模式，为这些链上的DEFI项目提供保险产品。与此同时，一些基于以太坊的DeFi保险项目也开始寻求与其他公链的整合。

展望未来，丰富保险产品种类，提高保险市场资金效率是必然趋势。随着其他公链生态的不断改善和资产的不断增加，风险保障需求的不断增长促进了各公链DeFi保险项目的发展。C端散户更难增强风险控制意识，更倾向于以保险人身份投资，这可能有效促进b端解决方案的整体发展。

2传统保险产品

传统保险公司的保险产品面临着定价不透明、保险产品单一、理赔流程长等问题。随着区块链和去中心化技术的发展，一些保险产品供应商开始在链上寻求解决方案，通过保险产品销售、理赔申请和理赔流程，整个流程透明、快捷、简洁。

链上传统保险产品的开发，如航空延误保险和天气保险，得益于预言机的价格供给功能和所提供数据类的不断改进。保险供应商与预言机项目合作，根据预言机提供的实时数据，可以直接完成部分险种的理赔。

然而，提供传统保险产品的项目大多不是保险提供商，而只是保险销售平台。因此，与传统保险公司的合作显得尤为重要。传统保险公司提供保险产品和销售渠道，保险项目为传统保险公司提供连锁解决方案。例如，为了解决农业保险领域的赔付延迟问题，acre Africa（东非小农户农业小额保险提供商）与ETHerisc合作推出了天气指数保险Bima Pima。极端天气数据将自动触发赔付，赔款将及时到达投保人账户。Acre Africa预计，这将使保单发行成本降低40%，保费降低30%。

链上的传统保险类，来源：token insight

2.1以太

“提供合规航班延误保险，并允许自行创建保险产品。

ETHerisc是一个用于保险产品集体构建的平台，它允许任何人通过提供公共基础设施和产品模板来创建自己的保险产品。ETHerisc与预言机 provable、chainlink和bandprotocol合作，提供航空和农业相关的保险服务，未来将扩展到数字资产领域。

·保险类：传统保险产品；

·代币功能：以dip为抵押，购买保险产品，与其他参与者互动构建去中心化的保险产品，支付必要的费用和资本化以获得保险许可证，鼓励有效和适当的行为，在参与者之间分配收入和利润，奖励客户和参与者提供的数据，并向预言机和forecast market支付理赔费用；

·发展阶段：xdai已推出航班延误保险，以太坊测试网已部署飓风风险，数字资产贷款保险和智能合约保险产品正在设计中，ETHerisc与acre Africa合作的Bima Pima，将很快推出保护肯尼亚小农户免受气候变化的影响。

2.2炭素

“Arbol根据天气参数确定天气保险索赔。

·Arbol为农场、能源公司、海运船队和度假客户提供天气保险，以应对收入损失或供应链受损的风险，包括降雨、温度和湿度、风速和风向、作物产量、降雪和其他天气条件。Arbol与预言机项目chainlink合作。没有索赔程序。根据几个参数：定位、风险参数和保险范围，arbol自动进行赔偿或到期失效。

·险种：传统保险产品（天气险）；

·发展阶段：为农场、能源企业、海运船队、度假客户推出涵盖降雨、温湿度、风速风向、农作物产量、降雪等气象条件的天气保险。

2.3保险

“提供防风雨产品和网络安全产品。

由韩国物联网设备集成平台zikto Inc.开发的insureum致力于通过智能合约对冲传统保险无法覆盖的新兴风险。Insuraeum提供了一个去中心化的平台来连接投保人、保险公司和第三方。同时，Insuraeum为企业提供了更多定制的合同条款。用户需要注册并完成KYC。

·保险类：天气保险、网络安全保险；

·代币功能：ISR用于购买保险；

·发展阶段：推出天气防护产品和网络安全产品，提供覆盖雪、雨、尘等天气风险的对冲产品。

2.4凭证格式

“Voucforme提供团队保险解决方案。

voucforme提供了一个基于团队的P2P保险服务，由一群被保险人中心化资金自行管理和承保。同时，他们可以通过社会证明来证明风险水平。Voucforme提供车险解决方案，通过计算模降低车队整体保险成本，并提供定制化解决方案。同时，Voucforme提供收入保险，这是一种针对从事同一职业的人群的另类保险产品，如果其中一人丧失工作能力，长时间不能工作，可以弥补长达两年的收入损失。

Voucforme本身不是持牌保险供应商，任何保险活动都将与当地市场的持牌保险公司合作进行。

·保险类：传统保险产品（车险、收益险）；

·发展阶段：车队保险、个人车险、收入保险相继推出。

3智能合约漏洞风险

智能合约风险保险仍然是应用最广泛的类别。由于DeFi协议智能合约中的潜在错误或漏洞，如flash-loan攻击套利、协议漏洞攻击、预言机操作攻击等，导致黑客攻击频繁，影响了市场的稳定和市场参与者资产的安全。

以nexus mutual和cover protocol为代表，以智能合约风险为主要目标的保险项目涵盖了70多个DeFi项目，并完成了多项索赔。截至2021年4月22日，nexus mutual的总锁定金额超过4亿美元，cover protocol的总锁定金额超过1000万美元。然而，由于索赔条件严格、理赔评估过程复杂，想要通过保险项目降低风险的用户面临着承保范围窄、损失来源难以确认、索赔难度大、成本高等问题。

TVL，智能合约保险项目，来源：DeFipulse，token insight

3.1 Nexus Mutual公司

“TVL的**保险平台需要KYC/AML流程。

Nexus mutual采用共同保险模式，与传统的共同保险公司类似。它收集保单持有人的资金，成员组成一个社区来分担风险和保费收入。用户代表币 nxm购买nexus mutual并成为其成员，有权投票支持治理，并通过向nxm认捐参与索赔评估；购买nxm的资金注入资金池用于保险支付。基金池中的资金一方面来自被保险人购买的nxm基金的直接注入，另一方面将保费收入的50%注入基金池。由于实体公司的要求，用户需要填写标准的KYC/AML（了解客户/反洗钱）流程。

·保险类：智能合约保险（智能合约代码错误导致的资金损失）、托管资金保险（资金被盗或提取暂停90天以上）；

·代币功能：nxm用于购买保险，参与理赔评估、承保和治理；

·发展阶段：截至2021年4月20日，总保险金额5509万美元，已售出保险3929份；提供79款保险产品，其中智能合约保险产品65款，托管基金保险产品14款；共提出89项索赔建议，17项索赔获得成功赔偿。

Nexus mutual索赔统计，来源：Nexus mutual，2021-04-20

3.2覆盖协议

“做市商参与，三种交易所代表币。

覆盖协议基于一个公式进行操作。每个Dai都被抵押，用户获得一个索赔和一个noclaim generation 币：

币的1项索赔+币的1项索赔≈ 1抵押品（目前仅支持Dai）

保险合同市场的参与者有三种类。根据他们持有的币，索赔和noclaim可以通过抵押Dai获得，也可以直接在市场上购买

·做市商：他们持有两代币索赔和noclaim，并在80/20索赔/Dai和98/2 noclaim/Dai两个资本池中提供流动性；

·覆盖范围提供商：仅持有并提供noclaim 币代的流动资金；

·投保人：仅代表币持有索赔，并为其提供流动资金。

如果保险项目在保险期内得到赔偿，则该项目抵押的Dai对应的noclaim价值将归零，索赔价值约为1dai，可用于赎回抵押物；如果没有索赔或索赔失败，索赔价值将归零，noclaim将赎回抵押品。

封面操作机制，图片来源：token insight

3.3保险网络

“它致力于建立股份制去中心化劳合社。

Nsure致力于建立一个去中心化的伦敦劳埃德，采用股份制。用户通过代表币nsure质押nsure成为保险人，类似于传统股份制保险公司的股东，享受保险赔付后的利润分配。投保人可自行设定保险期限和保险金额。Nsure建立了三个核心机制：动态定价模，根据需求规模、抵押规模和项目风险水平对不同DeFi协议的保险产品进行定价；在资本模中，基金提供者可以代表币获得nsure作为报酬；三种投票机制。

·保险类：智能合约保险（智能合约受到攻击）；

·理赔流程：投保人投票、审计机构、公投；

·代币功能：nsure用于治理、投票、承销和资本挖矿；

·发展阶段：3月31日主网上线，截至2021年4月20日21:50（UTC+8），基金池总锁定金额为7416248美元；为20个项目提供保险产品。

Nsure网络进程，来源：Nsure网络，token insight

4加密领域的其他风险

WiFi保险也开始覆盖加密领域的其他风险类别，以提供更全面的安全保障，包括数字资产价格波动导致的用户资产损失风险、交易所被盗、交易所暂停币、预言机错误定价等。与需要多轮投票的智能合约保险相比，这些保险的赔付判断更为简单，甚至可以依靠预言机智能合约本身来完成。

4.1波尔卡封面

“连接大传统保险公司的B2C平台。

Polkacover致力于成为一个保险购买和保单提供的B2C市场，连接用户和跨国保险提供商，提供全球保险产品，包括数字资产相关、健康、人寿、教育和家庭保险计划。Polkacover将涵盖更多的风险事件，甚至包括项目破产、手机和电脑损坏造成的资产损失以及信息泄露造成的损失。平台中的保险产品将由大传统保险公司提供和承保。未来，它将建立自己的P2P保险平台（insurance Dao）。

·保险类：初期针对数字资产用户的产品（交易所黑客攻击、钓鱼攻击、项目终止、NFT资产**损失）；

·代币功能：质押、保险购买、保单贴现、理赔支付、理赔管理等；

·发展阶段：数字资产保险交易平台计划第二季度在ropsten上推出测试版。

4.2保险

“如果代表币放入钱包7天，则保险将被视为已投保。

保险的目的是解决**问题，允许任何人针对去中心化协议和数字投资组合持有人发行保险。保险生态系统可以保护交易员和投资者免受欺诈和加密币投资组合大幅贬值的威胁。保险生态系统计划使用chainlink和Google集成来获得及时更新的智能合约数据。如果您想为自己的数字资产投资组合购买保险，您只需代表币持有保险即可。保险将在sure代办币放入您的钱包七天后自动生效。

保险生态系统中有两个池：资本池和盈余池。资金池用于支持业务发展，基金提供商将获得保险代币奖励。盈余池用于存储保险费。当索赔被支付时，盈余池将首先支付。当盈余公积中的资金不能满足**资本金要求时，冻结资本公积中的资金提取交易；当盈余公积中的资金不能支付全部债权时，资本公积将支付剩余的债权。

·保险类：欺诈、资产大幅贬值或资金被盗（交易所关闭）；

·代币功能：担保、投票、债权评估等；

·开发阶段：计划2021年第三季度上线。

4.3桥梁相互

“Bridge mutual是一个点对点保险协议和交易平台。

Bridge是一个基于以太坊的去中心化自治保险应用程序。它允许用户为智能合约、稳定的币和交易所提供保险，以换取收入和利润分享。同样，它允许用户为稳定的币、中心化的交易所和智能合约购买保险。其平台允许用户提供保险范围，确定索赔金额，并获得参与生态系统的赔偿。索赔评估和资本投资都在链条上，可以由公众审计。所有索赔都要经过三阶段投票过程，辅以奖惩，确保每一项索赔都有一个周密的过程。

此外，bridge比传统保险公司效率更高，不需要分支机构、理赔专家或**人。索赔和投票的周转时间是可预测的，总是在六周之内，而不管索赔的规模如何。

·保险类：智能合约、交易所、稳定币；

·代币功能：承诺获得奖励、治理、投票等；

·开发阶段：白皮书尚未发布，项目尚未上线。

4.4活接头

“联盟采用多代币模式进行安全和治理。

Union是一个技术平台，将捆绑保护和流动性二级市场与多代币结合起来。Defi参与者可以在可扩展系统中跨智能合约和协议管理其多层风险。联盟降低了零售用户的进入壁垒，为机构投资者打下了基础。

·保险类：保税保护；

·代币的功能：联合国治理、联合国保护；

·开发阶段：项目尚未启动。

4.5无核武器

“为b端加密保险协议客户提供再保险。

Unore是波卡的B2C再保险平台，为保险公司提供保险。投保人是b端用户加密的保险协议。C端用户分为三个角色。Unore将逐步实现这三个角色的功能完善

① 投资者（风险承担者）：进行投资，承担unore平台的风险，享受收益；

② 交易员：允许用户通过类似交易所的方式在平台上进行风险交易；

③ 创新者：允许用户建立自己的保险产品。

·保险种类：再保险；

·发展阶段：从第三季度开始，功能逐步启动。

4.6密码保护器

“Cryptoprotector保护主流数字资产的价值。

Cryptoprotector保证主流数字资产的价值，并通过智能合约自动解决索赔。保险可以在触发索赔价格后立即支付保护价格的15%至20%（即使只是略低于索赔触发价格）。

·保险类：主流资产价值担保；

·代币功能：质押奖励；

·发展阶段：目前为BTC提供60天财产价值保险。当BTC短期跌破保护价的50%时，合同自动支付保护价的20%；截至2021年4月21日，保险总额为3526262美元。

4.7松鼠金融

“松鼠金融为矿业提供保险服务。

SquirreFinance旨在为去中心化挖矿过程提供保险。如果矿场未能归还押金，被保险矿工将自动获得赔偿。作为回报，矿工将其产量的20%支付给坚果池。

·保险类：去中心化挖矿；

·代币功能：挖矿奖励、保险赔偿；

·开发阶段：2020年V1将在以太坊上发布；V2于币发布。

4.8波兰保险

“Polkainsure是波卡生态的P2P保险交易平台。

Polkainsure是波卡生态的去中心化P2P保险交易平台，为波卡生态的DeFi项目提供保险解决方案。任何用户都可以发起保险方案并提供保险范围。索赔将由polkainsure智能合同代码处理，该代码可确保立即报销。

·保险类：未知；

·代币功能：PIs用于治理、挖矿和索赔；

·开发阶段：网线已在波卡的平行链moonbeam中测试，在等待moonbeam升级主网的同时，移动到币a智能链。

4.9投保金融

“它是一个基于Boca的P2P交易平台，可以自己创建产品。

保本理财是由波卡驱动的去中心化P2P保险交易平台。市场参与者可以轻松地请求或提供各种数字资产的承销。索赔过程已全部抵押，赔偿即时。

·保险类：智能合约、加密币交换、稳定币、去中心化协议；

·代币的功能是管理、购买或提供保险等；

·开发阶段：3月推出测试版，token推出交易所。

4.10.3财务

“去中心化的保险和信用衍生品发行平台。

Ins3平台是一个去中心化的保险协议和尾部风险衍生品平台。它不仅可以为数字资产提供各种保险服务，还可以满足尾部风险的对冲需求。同时，ins3有自己的预测机，可以通过模判断支付条件是否成立，任何人都可以验证结果。

·保险类：中心化的交易所看不到行情也不能退市币，DeFi项目亏损，稳定的币波动；

·代币功能：ITF用作预言机挖矿奖励和质押奖励；

·开发阶段：项目目前处于测试阶段，推出了中心化交易所、DeFi智能合约、稳定币的保险产品。

5投资组合保险

与交易所、贷款等去中心化项目相比，保险机制导致流动性差、资金效率低。一些新的保险项目允许用户选择一篮子智能合约进行承保或通过组合保险进行投保，并在原有承保和保险的基础上增加杠杆，提高资产效率。另一方面，期权保险产品更注重为数字资产的价格稳定提供保护，通过期权提供更灵活的资产保护。

5.1潮汐金融

“可以选择多个合同的组合进行承保。

潮融是基于波卡的去中心化保险产品交易平台，主要针对被黑客攻击的智能合约。参与者包括保险产品销售商（LP）、买方和担保人。为了解决单一智能合约承保和保险导致的资金利用率低的问题，潮融提供了一个包含多个智能合约的不同风险等级的混合保险池。当LP通过质押稳定币承销时，可以在池中选择一个或多个合约，投资组合会影响收益率。保险产品的购买者只需要选择智能合约和保单金额。

·保险类：智能合约保险；

·代币功能：用于治理、理赔、应急储备；

·发展阶段：2021年4月，在罗普斯滕启动测试网络，开始测试激励活动。

5.2装甲

“Armor通过nexus mutual提供保险聚合。

Armor是一家保险经纪公司，提供基于nexus mutual的保险产品，但用户不需要KYC，可以在二级市场交易保单。Armor通过聚合各种DeFi协议提供全保险范围，并且可以根据用户的资金流动及时调整保险范围。

·保险类：智能合约脆弱性风险（nexus mutual部分保险产品）；

·代币功能：arm或用于质押和治理；

·开发阶段：V1版本于3月在以太坊上发布。据dune *ytics统计，截至2021年4月20日，用户获得的保险总额超过13亿美元，保费收入超过650万美元。

5.3无冲击融资

“致力于承保一切险并提供结构性保险产品。

无冲击金融致力于覆盖所有风险，提供更全面的保险产品，包括交易所、智能合约黑客攻击、稳定币的价格波动、预言机的价格反馈错误。无冲击金融希望通过提供结构性保险产品来提高资本利用率。每个水桶包含多个口袋，用户可以选择具有不同风险特征的水桶。桶中项目的类别和结构由Dao投票决定。

斯巴达水桶是第一个结构性保险产品上市的非冲击

·六个中心化的交易所：CoinBase、binance、Kraken、bitfinex、bitmex；德里比特

·2钱包：账本硬件，Gnosis保险箱；

·八个DAPP:Uniswap、compound、mellonport、kyber、subversifi、dydx；MakerDAO、Paraswap

·1.预言机：链节；

·一名ETH 2.0验证人：Lido金融；

·三个保管人：账本保管库、CoinBase保管库、bio；

·四个稳定的币:wbtc、USDT、Dai、USDC；

·开发阶段：2021年1月7日，面向邀请码用户。

5.4保险协议

“币平台是一个很好的投资标的，而ETF是一个很好的投资工具。

Insurace协议提供了一整套保险产品和投融资功能。在初期，覆盖范围主要中心化在智能合约漏洞带来的安全问题上，然后计划扩展到中心化的交易所**风险、钱包风险、预言机风险、航班延误等。索赔评估由委员会调查和社区投票共同决定。

保险协议中有三种类的角色：

·投资者：通过“投资”模块，选择投资组合进行投资，获得投资收益和保险报酬；

·保险人：将ETH、Dai等资产质押至集合资金池，获得投资收益和收益；

·投保人：购买单一或复合保险产品（保费较低），获得保险金和索赔权。

保险协议中有两个模块

·保险模块由保险人提供资金承保，被保险人购买保险产品并享有索赔权；

·投资模块由投资者直接投资和保险基金池SCR（偿付能力资本要求）以外的自由基金提供资金，这些资金将投资于具有不同风险水平的DeFi协议。

同时，保险模块将为投资活动提供保障，投资收益将分配给投资者和保险人。

·保险类：智能合约保险；

·代币功能：用于质押奖励、社区治理和社区激励；

·开发阶段：2021年2月，保险接口测试版将在rinkeby推出，所列合同和保费计算仅供说明；投资接口仍在开发中。主网将于4月26日上线。

5.5伞式协议

“保险人可选择同时承保多个项目，并可独立发起投保。

YAM金融的保险产品。伞式协议中有两种类的池。第一类大池是“元池”，由保护提供者访问和资助。一个大的池包含许多小的池“覆盖池”。每个覆盖池对应一个智能合约，保护寻求者可以独立访问该合约。也就是说，每个元池由多个覆盖池组成，覆盖多个智能合约。保护提供者的收入来自保险费。如果metapool中的任何比特币协议被发现受到有效攻击，保护提供者承诺的资金将用于补偿被攻击的协议。支付保险费后，寻求保护的人将获得一份NFT，记录保护成本和保单期限。

任何人都可以提议建立元池，但一旦创建了元池，就不能更改它。创作者可以设计保险池、仲裁费率、创作者收益率、保险费率、保险期限、总保险金额等。

·保险类：智能合约保险；

·开发阶段：alpha版本开发正在进行中。

6期权保险

6.1.1安全帽

“它通过期权交易提供数字资产价格保险。

头盔以期权交易为底层逻辑，提供C2C模式的数字资产价格保险，如腰斩险（看跌险）、双倍险（看涨险）、破发险等，任何个人或合约都可以在平台上发布保险产品。头盔合同中有两个角色：被保险人和被保险人。保险人可以自主发起保险名称，设定保险费率和保险价格。如果策略发布成功，则接收短代币，将短代币抵押挖矿，获得治理**币头盔。被保险人是保险单的买方。投保人购买保单后，将获得长代币（不能用于挖矿）。由于币的价格波动是客观的，所以保险费的支付可以不经社区和委员会投票自动执行。

·保险类：数字资产价格波动；

·代币功能：头盔用于购买保单、管理和质押，提供流动性；

·发展阶段：推出10款币腰斩险（看跌险）、倍增险（看涨险）、破发险。截至2021年4月21日，long的总价值为31076304.85美元。

6.2 Opyn公司

“允许用户创建看跌期权和看涨期权。

Opyn允许用户保护自己免受WiFi中面临的独特风险。Opyn是使用连接协议（connectivity）构建的。奥宾。CO），这是一种通用的欧式期权协议，允许用户创建看跌期权和看涨期权。

因为它本质上是一种选择，opyn允许这个过程脱离传统的保险前端：风险评估和定价；或后端：保险后索赔的有效性评估。

Opyn TVL，来源：DeFipulse，token insight

·保险类：智能合约风险：复合存款；数字资产价格变动风险：Dai、USDC等稳定保险；

·代币功能：任何人都可以购买一个选项，以保护自己免受DeFi的风险。用户还可以在金库中存放抵押品，铸造币并出售奥托肯，通过保护他人获得额外收入；

·发展阶段：在线；可以购买资产价格保险看跌期权的数字资产类仍然有限。Wbtc USDC期权于2021年4月1日推出。目前，扩张方向是增加类别，没有关于模式转变的信息。据项目方透露，品类增长的瓶颈来自预言机的规模，即更深层次的——预言机的有效性。

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