区块链国家财富：财富不是一个东西，而是全球信用共识

本文摘自韩峰著《论区块链中的国富论》第一章，顾学勇、何敏、张秀才、包松等为作者。

数字经济和区块链时代能给未来带来什么？有人说它可以促进平台经济，有人说它可以帮助市场变得更加去中心化，有人说它可以帮助政府更好地控制，有人说它可以帮助“价值”更好地通过网络，等等。主要作者认为他所说的是无关紧要的，但都没有触及核心问题。笔者通过7年的区块链社区实践、3年的清华大学相关课程以及1年的哥伦比亚大学访问学者的研究与思考，深信要准确回答上述问题，必须对财富概念进行系统梳理。

通过长时间的观察，笔者发现很多人对财富的概念有着深刻的误解。由于对财富的本质缺乏一定的认识，无论褒贬不一，观点偏激，与事实不符。

我们经常听到这样的观点，如果你想获得财富，你是贪婪的，甚至认为这是对社会有害的。有些人认为财产和资源本身就是财富，把占有作为人生的首要目标。我们稍后会分析，真正争取财富共识的人往往对全球市场流通做出巨大贡献。如果我们只拥有资源，不参与贸易和流通，就不是财富，甚至对社会有害。我们认为，这些现象是由于缺乏对财富本质的科学认识造成的。

（中间）

财富概念的需要与产生

首先，我们要仔细思考，发现财富不仅是人类贪婪的结果，也是人类文明发展的需要。换句话说，人类文明的分工需要贸易。在某种程度上，这是人与动物的本质区别之一。动物原则上不交易。你不太可能看到这群狮子猎杀斑马，那群狮子猎杀长颈鹿，然后在它们之间交易。即使是最接近人类的灵长类动物，我们在动物园里也几乎看不到任何交易行为，但偶尔也会有礼物出现。

人类社会的文明现象，无论是文字的出现，还是城邦的建立，都应该是社会大规模的分裂与合作所造成的。能够推动人类社会向更高层次分工迈进的是依靠自由市场机制的大规模交易。也可以说，没有大规模的交易，人类文明就无法建设。首先澄清这一点的是伟大的亚当斯的《国富论》。据我们所知，他是人类历史上第一个阐明贸易与人类文明关系的人。也就是说，只要有一个自由市场，只有交换所需和平等的东西，人类才能进行大规模的贸易，让一只“看不见的手”发挥作用，社会才能繁荣，国家才能富强。

后来，诺贝尔经济学奖得主哈耶克对这一点的解释更为深刻：“为了了解我们的文明，我们必须明白，这种延伸秩序（这里主要说明：哈耶克的延伸秩序是指不受任何权力控制，由多方按照市场交易规则形成的良好秩序）不是人类设计或意图的结果，但这是人类活动的结果，是一种自发的产物：它来自于无意中遵循一些传统的，主要是道德实践，其中许多是人们不喜欢的。他们通常不明白这意味着什么，也无法证明这是正确的。但通过群体中的进化选择过程，恰巧遵循了这些做法——人口和财富的相对增长——他们无法理解它的迅速传播。”亚当·斯密首先意识到，我们碰巧找到了一些使人类经济合作有序的方法，这超出了我们的知识和理解范围。他的“看不见的手”最适合描述为一个看不见的或难以掌握的模哈耶克，《致命的自负》，第一章，冯可力/胡锦华译，中国社会科学出版社，2000-09年

请注意，在亚当·斯密的《国富论》之前，无论是东方还是西方，人类社会为什么幸福和富裕的理论框架都是建立在自由市场和自由贸易的基础上的。在过去，人类把财富和幸福寄托在天上的神或世界上的好皇帝和好政府身上。我们将在后面分析，在量子本体论方面，世界是按照所谓的去中心化计算思想演化的，所有的复杂系统都是分布式计算的结果。亚当·斯密所谓的自由市场体系也是一个典的去中心化计算体系，因为它所执行的基本协议非常简单，即交换需要的东西和平等的东西，计算的结果是人类社会分工的不断细化。所谓“看不见的手”，是指市场不断按照这一基本约定进行交易（每笔交易也可视为一种计算）。后来，清华大学顾学勇教授和主要作者联合撰写了一篇论文，通过麦克斯韦恶魔（Maxwell Demon）的概念论证了自由市场的交易机制相当于图灵计算机。自由贸易是这个市场的基础。只要进行贸易（经营），亚当斯密《国富论》的演绎将逐步优化人类社会的产品、投资、学术、技术、生活质量，甚至道德水准、精神品质和创新能力。

复杂经济学的创始人布莱恩·亚瑟（Brian Arthur）也说：“我们可以说（自由市场）经济是一个连续的计算实体；它是一个巨大的、去中心化的、大规模并行的、随机的计算实体。从这个角度看，经济成为一个系统，在一系列事件中以程序化的方式发展，并成为算法驱动。”[主要翻译：W.Brian Arthur，牛津大学出版社，2015年]

基于中国改革开放40年的亲身经历，结合2018年以来在美国一年多的近距离观察（主要作者认为这是中国自由市场未来发展的结果，中国甚至会赶超美国），我们认为：斯密是对的【亚当·斯密，《国富论》，立信会计出版社，2016年】。

贸易与分工的关系应该是先有鸡还是先有蛋。当然，人类社会只有有分工，才能有贸易需求，但亚当·斯密**的贡献是证明只有大量的贸易才能把人类的分工和文明推向更高的阶段。

比如，通过大量的交易，质优价廉的好产品会逐渐获得更大的市场，可以广泛传播，成为主流。这样，人力资源将更加优化。他举例说，有的人专门做别针，有的人专门做衣服，有的人专门做钢铁。社会分工越来越精细化。北京大学相帅教授也谈到了这一点[相帅无花，钱不眠，中信出版社，2017]。其实，人类文明的起点，或者说人类文明的高度，很大程度上是以社会分工是否越来越精细为标志的。从这一点上，你也应该明白，没有动物贸易，所以动物之间几乎没有分工。虽然有狮子，但有些狮子不太可能是狩猎专家，有些是仓储专家，有些是物流专家。那是不可能的。如果没有分工，人类社会和动物之间就没有区别。正是整个人类文明的建立，我们看到文明不断向更发达的方向演进，包括越来越多的创新能力和技术突破，这是分工越来越精细的结果。

随着分工越来越细，事情可以做得越来越精确，市场可以做得越来越好，**的产品和服务可以覆盖全球市场。这是人类数百年奋斗的结果，形成了全球市场。主要作者刚刚从瑞士达沃斯论坛回来。众所周知，瑞士手表、瑞士**和其他瑞士手工艺品都是上乘的。其他国家做不到。如果你做不到，你**让别人去做。自然，它将主导市场。没有办法。它只能通过自由市场上的大量交易来实现。亚当·斯密分析：在这个自由市场中，产品会不断优化，投资会不断优化，我们会分析财富概念必须产生。

综上所述，根据第六章的计算思想，自由市场是一个去中心化的计算系统。其基本算法是“交换所需，交换平等”。每一笔交易的完成都可以理解为一个计算过程的完成，社会分工和文明的产生可以理解为系统大规模计算的结果，与“涌现”对应的英语单词是“紧急”。为什么翻译成这样？本文主要用“复杂系统”的概念来解释。那么如何使交易高效、规模化呢？让我们想象一下，物物交换一定是从原始人进行交易开始的。但是你可以想象，易货的效率肯定很低。例如，我有苹果，你有梨，你需要我的苹果，但我不需要你的梨，那么交易就无法完成。再者，在农业文明时代，赶集也不容易，往往一周一次。交易效率极低，社会分工和文明发展将长期停滞在低水平。不过，如果我信任你，我们是熟人亲戚，我可以给你信用（信用财富），你可以先拿我的苹果，然后还我需要的东西，我们的交易就可以成交了。或者你拥有我们都相信的价值等价物（金钱财富），比如黄金、白银或其他货币，交易就可以成交了。或者如果你有股票和债券（金融财富），我可以随时在资本市场兑现，交易就可以成交了。总之，要加快自由市场计算体系的运行，市场交易需要更多的信任和信用资源。接下来，我们将详细检查。经过几万年的进化，特别是人类的认知革命之后，人类利用甚至积极创造了互信，或者从特定的使用价值中抽象出价值等价物，从而使整个市场交易能够在大规模的时空交错中顺利进行“财富”是她所需要和产生的。

财富作为信贷资源的形态演变

1熟人社会的“财富”：刷脸小规模产生的信用

其实，建立信用最早的方法就是刷面子。生意人最早要吃喝唱卡拉OK。胡雪岩，中国所谓的商业圣人，对他写的这本书不是很欣赏，因为作者本人不同意他整天叫朋友喝酒吃饭。四川茶馆，十余人甚至可以在家乡度过一个小时。但后来笔者才明白，这是商业信用最原始的状态。在易货的基础上，如何加快交易速度，提高交易效率？如果你想增加互信，就得勤刷脸。

亲属之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间，宗族之间。这实际上是商业信贷最原始的阶段，也是信贷资源严重短缺的阶段。

2认知革命：大规模财富与交易的基础

后来，作者读了一本名为《人类简史》的书。作者认为这本书的分析很有道理。根据人类简史，熟人社会的上限是150人，也就是说，你最多可以认识150人。法律指出，社会人口最多为150人。)即使是熟人，超出这个范围的社会群体也不可能是熟人。

那么，更大的财富（信贷）和交易是如何产生的呢？人类简史提供了一种解释。

总的来说，这种解释是智人完成了认知革命。事实上，“东非之谷”之所以闻名于世，是因为它是所有人类的起源地。可以合理地说，这个结论不应该被其他民族所接受，包括最早认为我们是北京人和山东人后裔的中国人。突然有人告诉你你的祖先来自非洲。谁愿意接受？其他民族不愿意接受，不仅仅是我们中国人。”《人类简史》告诉我们：人类最早的进化始于大约250万年前的东非，祖先是一个更早的类人猿属“南方古猿”。大约200万年前，这些远古人类非常渴望看到外面的世界，于是离开家园，踏上了穿越北非、欧洲和亚洲的旅程。

后来证实，这一结论也是基于基因检测的科学。通过对基因的反复验证，人们终于承认其起源于非洲。据说一开始中国很多教授都很怀疑。后来，中国科学院的一批遗传学家对中国28个人群的DNA Y染色体上的遗传标记进行了研究，结论是一致的https://wenku.baidu.com/view/2fe6b3ca876a561252d380eb6294dd88d0d23db5.html这个基因确实可以追溯到非洲，这都是一个基因个体，都是智人。尽管我们是白人、黑人和黄种人，我们的文化如此多样化，但我们都来自非洲。

图1.1东非峡谷智人全球探险示意图。在谈到人类简史时，杨戈华

根据人类简史，在非洲开始之前，智人实际上已经在世界各地有了人类，包括欧洲的尼安德特人，以及中国大陆的北京猿人和穴居人。那它是怎么被非洲的智人几乎完全消灭的呢？基因检测结果显示，尼安德特人和中国最早的土著人的基因贡献率很小，只有1%-4%左右。除了偶尔的杂交，这些物种基本上已经灭绝，没有其他物种存在。

这是怎么发生的？当然，这是一个很大的谜。为什么智人如此强大？《人类简史》中有一种理论认为，在大约7万年前，智人开始拥有地球上其他人类所没有的能力，这就是所谓的“认知革命”。在人类进化史上，有三次重大革命：大约7万年前，“认知革命”正式开启了历史；大约1.2万年前，“农业革命”加速了历史的发展；大约500年前，“科学革命”可以说是结束了古代历史，开创了新局面。《人类简史》的内容是关于这三次革命是如何改变人类和其他生物的。【Yuval herali，《人类简史》，林俊红译，中信出版社，2014年】

认知革命意味着智人的认知超越了动物和其他物种，开始想象和创造一些抽象的概念。这些概念在自然界是看不见的，比如狮身人面像。在人类的简史中，标致汽车的车标就是这样一个例子：豹头而人体。不仅如此，还有许多宗教、神和神。你经常见到上帝吗？不管谁相信上帝，他可能没有见过上帝，但他怎么能相信呢？”《人类简史》说，这是认知革命。认知革命的**贡献是什么？使人与组织的合作超过邓巴人数150人的上限。

《人类简史》进一步指出，在熟人社会中，刷脸最多可以交往150人，这与我们的经验基本一致。一旦智人有了想象力，他就能提炼抽象的概念，有了信仰，在更大范围内达成共识，包括宗教信仰。例如，如果我们都相信一个上帝，那么我们认识的人的数量是没有限制的。到目前为止，我们知道人类信仰一个神，例如***。世界上有30亿信徒。还有其他宗教。如果我们把这三种宗教加在一起，就有几十亿了。

再比如，中国历史上的标志性事件是秦始皇统一中国，这与其说是他的军事成就，不如说是他帮助中华民族完成了自我认识的革命。显然，“中国”的概念是一种典的认知抽象，即它不是一个在自然地理上可以清晰区分的范围（如日本），很难界定一个纯粹的民族血统（如韩国）。然而，中国观念从秦朝开始就深深扎根于中华民族的心中。虽然秦朝很快就灭亡了，但中国的概念却延续了两千多年。即使经历了几次外来入侵，甚至是完全不同的西方文明的影响，它也没有被打破和幻灭。这显然是中华民族参与全人类认知革命的一部分，从而形成了延续几千年的巨大文明。第二次世界大战期间德国线分裂的一个**例子是法国线的分裂。然而，当时比国力弱得多的中国，面对更加凶残的侵略者，坚持了14年的奋不顾身抵抗，这是中国几千年来的共识力量。

因此，现代人类要形成这种大规模的文明合作，必须经历认知革命。人类必须能够创造出抽象的概念，即创造出肉眼无法直接接触到的概念，抽象出来，让每个人都相信，达成共识。这样，人类的合作范围就超过了150人的上限。让我们回到标致的标志，这显然是不存在的现实。站着的豹子在现实生活中会这样走路吗？没有这样一个形象概念，标志车已经形成了共识的标志品牌。即使整个标致集团烧毁办公室和工厂，也无所谓。这种共识仍将存在。据说，目前logo在全球拥有20万名员工，年利润500亿欧元。这应该归功于品牌“logo”的认可和共识。

这是认识的革命。据人类简史记载，智人突破了150人的上限，形成了数千人甚至上万人的大规模群体。这样，你可以想象其他种族无法与之竞争。其他种族最多可以组成一个150人的小组，但突然间智人成群结队地出现在成千上万的人中。人们互相争斗。你认为谁能赢？谁已经灭绝了？所以最终，智人统治世界达数万年之久。现在，不管什么种族、文化或肤色，实际上都是智人。所以这个理论对我们有很大的启示。自然，这与亚当·斯密的全球自由市场有关。数亿人如何参与“等价交换、互通有无”的协同交易行为？当然，人类需要认知革命，显然需要抽象出一些共同的等价物。我们在交易时不认识对方。我有苹果，你有梨。如果你想要我的苹果，我不需要你的梨。我们不能轻易地用易货的方式进行大规模的贸易。但与黄金交易很容易，因为我们都相信黄金。换句话说，我们不需要互相了解，但我们在黄金问题上有共识。我们把黄金当作财富，我们一起相信它。需要指出的是，这是一个抽象的财富概念和共识。

3一般等价物：贝壳、黄金等

到目前为止，许多在认知革命之前还没有跳出视野局限的人仍在争论这个问题：许多人认为黄金是有价值的，所以它变成了财富。这实际上是一个错误的想法。在黄金成为全人类的财富共识之前，你需要知道黄金几乎没有什么使用价值，甚至武器。你可以在庙里看到武器是金子做的。它们都是装饰品。事实上，战场上没有人把金银当作武器，因为它们是最软的金属。

黄金和白银之所以成为人类历史上的财富共识，是因为它们相对容易切割金属。另外，它具有稳定的物理化学性质，不易氧化。而且，其地质储量相对去中心化。**，它也是最重要的：它需要大量的工作来开发，而且自然资源是稀缺的。

在古代，它几乎没有什么使用价值。即使现代工业生产需要大量黄金？不一定。如果你打开任何火币5真正的民用产品，你可以看到，没有民用产品使用大量的黄金。黄金作为人类共同的信用资源和财富的象征，并不是因为其巨大的使用价值，而是因为亿万人已经达成了某种抽象的认知共识。当然，也可以反过来推断，因为人类利用黄金的稀缺性，已经达成了全球信用的共识，其作为财富共识的价值远远超出了其在其他应用场景中的使用价值，这就进一步阻碍了其在工业和其他行业中的应用。

除了黄金，在中国文明的财富认知革命中，早期的共同等价物是什么？是贝壳。我在哪能知道？当首席作家参观中国金融博物馆时，他发现大部分与金融财富有关的东西都在“被”字旁边。例如，“财务”、“信贷”和“账户”都在“被”的旁边。

汉字是人类文化和历史的活化石。许多其他民族的写作历史很短。有的只有几百年的历史，有的借用其他民族的文字。尤其是拼音书写不能保留历史信息。

在图1.2中，大多数与Bei相关的汉字都与财富或交易行为有关。王伟先生创办的中国金融博物馆（北京）韩峰摄

因此，中国人对财富的认知革命实际上是从贝壳开始的，把贝壳当作普通的等价物。贝壳支持人类财富认知革命的理论，因为贝壳显然没有直接的使用价值。这就是说，壳被抽象为交易中的价值，相互交易中的信任和信用被寄托。

这里我们特别指出，错误的财富观使一些人认为财富是有价值的东西。他们认为拥有越来越多的生产资料、产品和资源等于拥有财富。这种财富观念和行为不仅无助于自由市场交易，而且在历史上多次导致经济衰退甚至农民革命，特别是在许多朝代末期，其通常的后果是市场信用资源的枯竭、经济的萎缩和社会的崩溃中央政府的税收制度。

过去，中国有一种流行的理论认为，王朝末期对土地的过度吞并是由于土地私有制造成的，这完全混淆了私人过度占有与私人所有的区别。在资本主义时代，私有制是自由市场的基石。在农业经济中，资本家比大地主拥有更多的生产资料和资源。但是为什么经济没有萎缩呢？因为资本家利用手中的生产资料产生大规模的产品利润，我们接下来就来分析，这可以通过现代银行体系达成新的财富共识（纸币）。特别是像福特这样有远见的资本家，有意识地不断提高工人的工资和福利，使他们有能力自己买车，不断参与市场交易。因此，在工业时代，资本家高度中心化的生产资料和资源促进了市场经济的繁荣。

事实上，如果没有发达的市场经济，国家对生产资源的过度占有也会导致经济萧条。例如，在1998年中国颁发房地产证书之前，国家合法拥有几乎所有的土地和房地产资源。当时，普通市民只有单位分房，几乎没有个人房地产的概念。自然，没有房地产市场。他们都属于国家。这是否意味着国家拥有大量财富？几乎没有。众所周知，在改革开放之前，中国是一个非常贫穷的社会，甚至是一个财政资源极其贫乏的国家。所以亚当斯秘密写的名著《国富论》恰恰相反，人们很容易误解如何通过对“互信”的分析使国家拥有平等的财富！中国的改革开放和市场经济的不断发展，充分证明了这一财富的真谛。

综上所述，仅仅拥有实物和资源并不等于拥有财富。它创造了自由市场的信用，并在经历了一场认知革命之后开始拥有财富。

财富的认知革命直到现在还没有停止，因为全球市场和产业合作仍在向更广泛、更深和更高的层次发展。因此，财富的概念和形式仍在发生深刻的变化。你为什么说数字货币和比特币可以成为财富？后来我想说的是，它是几千年来认知革命的延续和人类文明的演进。从这样的角度，我们可以很好地理解，人类财富创造的抽象化是人类文明、整个自由市场的建立以及大量有效交易的需要。只有足够的财富才能保证全人类大规模产业合作的完成。

4财富货币的主要形式和手段，从金银到纸币：银行产生信贷资源

如前所述，大规模的人力市场交易协调需要信用共识，即财富。然而，这些共识的形成主要取决于自然资源的稀缺性和化学稳定性，如贝壳和金银。然而，这种全球信用共识模式显然不适合后工业革命时代更广泛、更有效的全球贸易。因为工业革命的标志是生产的大爆炸，可以交易的产品数量急剧增加。所以下一步，如果财富进一步发展，就需要更准确的价值计量和更高的流动性，这必然会产生银行货币。

哈耶克的老师米塞斯说：“金钱只是一种交易媒介。如果我们能使货物和服务贸易比货物和服务贸易更顺利，我们可以说我们已经完成了它的使命

显然，根据米塞斯的定义，金钱显然属于财富认知共识的范畴。它是帮助亚当·斯密自由市场贸易体制的信用资源。更具体地说，它是衡量财富共识的一个指标，也为财富提供了更好的流动性。

从历史上看，黄金和白银在全球货币中也扮演了重要角色。但是，最终大规模地进行是非常不方便甚至不安全的，因此作为信贷资源的金银流动性很快就跟不上产业革命的步伐。而且，金银作为一种天然稀缺资源，一方面容易使人们形成财富共识，但另一方面也容易造成市场信用资源的稀缺，特别是工业革命后。于是，银行开始登上历史舞台。

银行的作用是什么？起初，作者对它的认识很肤浅。他认为银行只是我们存放财富的地方。事实上，你真正理解了银行的本质，包括货币的本质，它产生了信贷，或者说是某种意义上的“货币”。银行是怎么来的？

我们来谈谈电视连续剧《乔家大院》。这部电视剧是早期银行历史的一部分。这部电视剧的背景是山西，那里的贸易非常发达。从地理位置上看，山西与内蒙和外国相连，相当于连接了古丝绸之路的一部分。同时，又与内地多个省份接壤，是一个贸易发达的地方。

乔的Compound是一个大交易员，当时中国的信贷共识是白银。乔家的生意很大。它需要远距离贩卖白银，而且贩卖量很大。在这个过程中，有很大的风险。在荒野和山区遇到土匪，经常穿越蒙古大草原，我们该怎么办？后来，他们需要镖局的保护，但是成本很高，因为镖局要用生命来保护他们。按照目前的金融服务标准，每次10%左右的信贷流通成本确实过高。

后来，乔家人乔智勇有了一个创新的想法，发行了一种叫钞票的东西。我打开了很多分号。只要你有我的钞票，你就不用把银子从太原运到包头了。你来包头的时候可以换。把钞票藏起来很容易。也许你可以装扮成乞丐或者在路上穿棉袄缝钞票，这大大降低了中间的风险和成本。

但《乔家大院》并没有完成财务报道。后来，真正的银行生产信贷被主要作者在阅读了亚当·斯密的《国富论》之后清楚地理解了。因为当时，在欧洲，银行还处于起步阶段。

现代银行起源于意大利。英语中的bank一词起源于意大利的Banca。Banca在意大利语中的意思是bench，因为最早做金融的人都是坐在路边的长凳上做生意的。那些坐在班卡上的人的生意和乔智勇很相似。他们这里收你100两黄金。我给你一张支票。你可以找另一家银行兑现。起初，这是意大利几个城邦之间的交换，因此不需要长途黄金贩运，从而降低了运输风险和成本。

很难在后期考虑Banca，所以他们开始了一项新的业务，即所谓的贷款。怎么借？当他从别人那里得到一百两金子时，他会把它们拿给第二个想借金子的人看。但我不会直接把金子借给你。我也会为你开一张支票，代表我借给你一百两黄金。你也可以用我的另一个分号兑现。如果大家都相信付款也可以直接进行，支票就是所谓纸币的前身。

然而，Banca希望扩大业务。百两黄金，班卡不可能只开一张支票。随着他们慢慢地写得越来越多，他们通常会以五个字结束。这种行为后来把银行业变成了高风险行业。原因很简单。这个行业最害怕的是经营。比如，如果他开了5只股票，其中2只同时来给他兑现黄金，他们就无法兑现。第一个给一百两，剩下的不能换，他成了骗子。所以在欧洲很长一段时间，银行家是骗子的代名词，甚至被一些国王禁止，https://en.***.org/wiki/History银行业的

但我们真的从财富的本质上看，为什么早期的班卡能“骗”那么多人？这实际上是亚当·斯密自由市场的需要。当自由市场繁荣到一定程度时，传统的锚定金银的方式，依靠商品的稀缺性产生信用共识，无法为全球贸易提供足够的信用资源支持。事实上，银行业正在为整个自由市场创造新的信贷资源，因为最初只有一百两黄金，它可以产生五到二十两黄金信贷（支票，后来的纸币）。

当然，这种信贷资源一开始非常脆弱，随时可能崩溃。如果不倒闭，Banca实际上是在为市场挖矿黄金，向市场注入更多的信贷资源，因为这些人可以用支票进行交易，这显然促进了交易的完成。所以我们现在看到的是银行可以赚钱。

本杰明富兰克林曾经说过：记住，信用就是金钱。【马克斯·韦伯：《新教伦理与资本主义精神》，北京大学出版社，2012年8月】，这几乎可以说是银行通过信贷（通常伴随着质押）为市场产生财富共识的理论基础。

从历史上看，一种新的信用生成模式，一开始就经历了起起落落，确实给很多人造成了部分损失。因此，很容易被称为骗子。银行业从板凳发展到在最贵的地方盖最贵的楼房，也是一个几百年的过程。事实上，在人类历史上，许多为人类创造财富和信用共识的人一直在违背自己的意愿行事。

下一节课将着重分析华尔街如何创造财富。这些人在历史上被称为骗子，特别是在早期。他们因操作不善而倒塌了。一旦倒塌，许多人就会受苦受难。中国清末首富胡雪岩当时被挤兑压垮。当我们看高阳关于胡雪岩的书时，我们认为这基本上是一个历史事实。胡雪岩当时真的很有钱。如今胡雪岩在杭州的故居气势恢宏，看上去就像一座小小的故宫博物院。访问结束后，前总理***特地写了一封信，嘲讽胡雪岩的铺张浪费。但后来，这家银行倒闭了。据说当时得罪了李鸿章集团，被别人暗中怂恿向他散布谣言。结果，有人跑了。只花了三天时间就完成了手术，让首富彻底破产了，头上没有屋檐，头下没有立足之地，十几个妻妾无处栖身，惨不忍睹，**穷得要死。

你认为他是想撒谎吗？[高阳：胡雪岩，《生活·读书·新知识》，三联书店，2006年3月]主要作者认为，至少他不能完全这样说。事实上，他确实为当时的社会创造了大量的财富，为当时的社会经济提供了大量的信贷资源。

然而，在早期，这些行业缺乏经验和管理，以及国家的法律保护和监督。更重要的是，当时中国的市场经济还很薄弱，工业利润也不足以支撑这些信贷，流动性往往不够，因此很容易产生风险事件。就像现在的币圈，它自然被称为骗子。

当然，确实有人故意作弊，这不能排除，但历史的发展意味着，从长远的时间轴来看，他们基本上经历了这样的起伏。这都是血泪的历史。有多少人赴汤蹈火为人类创造财富？他们付出了生命。华尔街的许多人也因此蒙羞。即使是美国内战的英雄格兰特总统，在离任后也深深地卷入了这场战争，并死于绝症。高登：《伟大的游戏》，齐斌译，中信出版社，2005年1月。

但如果正确看待整个人类历史的发展，就会明白，这些人创造了财富，为人类创造了信用共识和价值，促进了全球市场的协调和分工，为人类的文明、繁荣和发展作出了贡献。这些人应该值得我们正确认识和缅怀。他们是整个人类进化认知革命的一部分，他们是人类进化认知革命的一部分亚当·斯密，一个自由市场，已经成为现代人类文明的建设者。现在我们应该有一个更理性的认识。

5从纸币到数字货币/移动支付：作为信用资源的数据

如今，经过几百年的发展，银行业，特别是我国许多大银行，在国家的认可下，已经成为市场创造信贷资源、发行纸币的主力军。我们认为这是理所当然的。不过，阿里副总裁高红兵表示，这一制度存在问题。为我们的贸易提供信贷资源是很困难的，但是成本太高了。你想在最贵的地方盖最贵的楼，在里面工作的毕业生都是名校的，工资一定是**的。你认为费用是多少？高洪兵为什么这么说？他的意思是人类历史正在进入下一个阶段，认知革命仍在继续。在互联网大数据时代，数据可以产生信用。

我曾经听过一个故事，说天虹基金要被阿里兼并。原来，天虹基金对嫁给阿里充满了希望。天虹基金原本是一只非常小的基金。你怎么能嫁给阿里？我想成为中国**的基金之一。当然，我想嫁给阿里。然而，谈判已经进行了一个月，没有取得任何进展。后来，笔者听到这个故事，就在争论一件事：天虹基金最初的用户门槛是你想参与我的基金。**5万元。考虑一下是合理的。你觉得他们是最贵的地方，建最贵的楼房，资金也是一样的。门槛一定很高。如果低于5万元，玩几元钱就会赔钱。你不能做生意。你可以列个单子赔钱，所以**限额是5万元。

但阿里的要求是，门槛必须降到1元，5万倍。天虹基金开始认为，天方夜谭，怎么可能？你要杀了我吗？门槛怎么能降这么低？你说可以减1万或2万元。也许我们可以讨论一下，把它减到一元钱？双方争论了一个月，当时觉得根本谈不上话。据说阿里下了**通牒，说如果你不给我一块钱，我们再见。婚姻不会成功的。后来，天虹基金无奈让步。为什么？因为高洪兵已经说过，阿里认为它代表了一个新时代，数据和信息也可以产生信用。请注意，这的确是人类财富史上一个新时代的开始。

在过去，有实物，如黄金和白银，可以看到和感觉到。谁能相信数字能创造财富？以前不可能有这个概念。数字写在纸上。你能称之为财富吗？不可能的。首先，主笔应该提前告诉你，给你一个搅局。这种现象只能发生在大数据时代。为什么进入大数据时代会有实质性的差异？在主笔之后，我们将讨论量子力学带来的世界观和本体论。

无论如何，有了大数据，主要作者认为阿里有历史成就。高红兵告诉主要作者，他们开始超越银行在最贵的地方建最贵的楼房的高成本生产信贷模式。他们开始发现，大数据也能产生人们的信用。其实，这并不特别奇怪。你的数据太多了。当然，你的信用价值应该是不同的。比如火币的总裁李林曾经告诉我，你知道我的信用卡额度是多少，3万元。更可笑的是，你经常收到银行的短信。他总是祝贺你今天临时限额调整到5万元。这不是开玩笑吗？李林，他不相信自己的财富至少有几亿元，但他的信用卡额度只有几万元。

为什么？因为你的银行没有大数据。所以信用额度很低。原来，信用卡是产生信用资源的良好金融工具。这是件好事。我们现在都在用，很方便。但信贷额度太有限。这不符合我们的实际财富状况，不符合我们真正能够创造财富、产生信用的状况。更重要的是，信贷产生的成本仍然很高。高红兵表示，未来大数据可以产生财富共识，而且成本比现在银行要低很多。

2016年，他请主要作者讨论区块链。当时，主要作者声称对区块链更了解。我们编写了****本关于区块链的书。但没想到高洪兵当时的观点真的打开了主笔人的心扉，于是主笔人跟着他的逻辑思维走，未来的人类开始走向数据产生信用和财富的时代。主要作者当时对高洪兵说，现在的问题是，仍然是数据寡头的公有制，不清楚互联网上的数据属于谁。你认为我在微信上的数据属于谁？一旦我去了阿里巴巴和**，所有的数据都给了这个平台，包括Facebook。

后来，他去了美国，认识了芝加哥大学的博士杰弗里·沃尼克，他在中国也很有名。他在纽约与他讨论后说，世界上的大互联网公司都是一种商业模式，就是用每个人的免费数据赚钱。后来，我检查了数据。以每年超过20亿用户的数据，Facebook可以赚取400亿美元，这几乎与标致相同的数量级。你认为它能创造多少财富？

但如果是数据公有制，公有制创造财富的能力远低于私有制。如果我们都拥有公有制，数据就不属于我们每个人，这严重限制了我们自身信用价值和财富的增长。余波给不了多少。有时，给出的信贷额度并没有银行给出的那么多，这远远不能充分发挥数据创造财富的潜力。

高洪兵的逻辑首席作家完全信服了，但后来他想了想，突然想到为什么比特币应该有价值。中本最伟大的创造是什么？私钥签名解决了数据所有权问题。数据第一次属于谁。为什么要加密数字资产？这与中国开始为住房私有化颁发房地产证书的原因是一样的。然后以太坊为这项服务建立了一个势不可挡的智能合约。未来区块链时代**的事情就是我们可以保证互联网上大数据的权利给每个人，让每个人的数据成为每个人的财富共识。

总的来说，为什么人类社会的进步需要财富？根本原因是人类文明的自由市场结构需要交易。但在交易过程中，为了提高交易效率，特别是陌生人之间的大规模交易，需要进行认知革命，建立信用、信用资源或信用等价物的共识。一般来说，它的意思是“钱”。这种东西逐渐抽象出财富的概念。无论历史的演变，最早的贝壳、金银、后来银行发行的纸币、股票和证券，包括虚拟货币数据资产，这些都将在本书后面讨论，所有这些变化都是密不可分的。只要他们能够在交易中增加信任和信用资源，帮助市场上的交易更好地大规模完成，他们就有机会形成财富这部分人类认识史就是人类认识的抽象价值。是智人，一个智人，打败了所有其他的原始人类。这是人类伟大进化史上最辉煌的篇章之一。