解读：什么是“一卡多用”的数字人民币硬件钱包？未来会怎样？

2021年2月，在“数字王府井冰雪购物节”北京数字人民币试点活动中，邮政储蓄银行和中国银行分别推出了具有“健康宝”北京健康码查询功能的数字人民币视频卡和指纹卡硬件钱包。除了数字人民币消费，用户还可以在健康宝设备上完成健康宝状态查询和产品注册。

这是数字人民币硬件钱包**在数字人民币应用之外配备其他应用功能。基于卡片形式的“一卡多用”也给数字人民币硬件钱包带来了更多的想象空间。

数字人民币“一卡多用”的设想

近日，一位银行员工向移动支付网透露，该行正准备开发并推出“双核硬钱包”方案。

具体来说，两个钱包装在一个硬件上，一个数字人民币钱包和一个工业钱包。它类似于邮政储蓄和中国银行此前推出的“健康宝”视频卡，但在功能上更倾向于钱包应用。毕竟，健康宝只是个人健康状况信息的存储。

可以大胆设想的应用包括：

1具有数字人民币功能的硬件钱包和社保、医保等基本安全账户功能。

2具有数字人民币等功能和预充值功能的硬件钱包。

3具有数字人民币功能的硬件钱包和个人识别码，如健康码、驾驶证和电子身份证。

而以上功能甚至可以进行多种组合组合，也就是智能卡行业比较熟悉的“一卡通多用”。

一卡多用的优点是一卡可以集成多种功能，方便用户避免了申请和携带多种功能卡的麻烦。随着数字人民币硬件钱包的发展，安全级别高的硬件钱包自然可以成为社保卡、医保卡等功能卡的集合。但这个想法可行吗？

金融IC卡一卡多用方式

一卡多用显然不是一个新鲜词。对于一卡通和智能卡行业的从业者来说，一卡多用甚至没有很好的印象，因为一卡多用最终往往意味着“一点用都没有”。

好好想想。周围很多人手里都有带金融功能的社保卡吗？一直把它放在钱包里没用？如果再想想，似乎很多多功能智能卡或可穿戴腕表很快就会被扔进橱柜的角落。

最早可以从移动支付网络背景下搜索到的“一卡多用”新闻是在2010年。当时正是金融IC卡发展之初，芯片卡的“迁移”在全国范围内展开。同时，社保卡、交通卡等一卡通产品较为复杂，属于混沌之初。

当时央行出台了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用的意见》，加快了金融IC卡的步伐。由于磁条升级后的芯片卡具有芯片容量大、安全性高的特点，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。其工作原理与微机类似，可同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。

2012年，央行发布了中国金融移动支付系列技术标准，明确了中国移动全金融发展的技术要求，引导和规范了中国移动金融创新发展；2013年，建成国家移动金融安全公共服务平台（MTPs），解决了机构间应用共享、实体互信、系统互操作等问题，为2014年中国移动金融发展提供了借鉴，央行、国家发改委在全国电子商务示范城市开展移动电子商务金融技术服务创新试点工作，旨在探索一卡多用的移动金融运营模式。2014年底，中国人民银行发布了《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》（以下简称《通知》）。为全面提升金融IC卡一卡多用在各行业的影响力，将金融IC卡在公共服务领域的一卡多用按实施方式归纳为三类。

第一类应用是普通消费类应用（如零售、快餐、一票公交车、出租车），是实现金融IC卡包容性生活的重要基础，可通过使用标准借贷和电子现金实现；第二类应用是分时分段扣费应用（如停车收费表、分段扣费系统公交、地铁等），这三类应用都是行业个性化应用（如医疗卫生应用、园区卡），是商业银行提供差异化服务、增强竞争力的重要手段，可以通过以下方式实现通过金融IC卡加载行业应用程序或数据。

制约“一卡多用”的因素

在金融IC卡时代，一卡通多功能的推广取得了一定的成绩，但最终的结果表明，制约其发展的因素很多，其中最重要的原因是“电子现金”利用率低。

从金融IC卡多应用的实现来看，第一类和第二类应用都提到了电子现金的实现。此外，通知明确指出，要提高电子现金的利用率和便利性，把金融IC卡电子现金作为实现普惠金融的重要工具，充分发挥电子现金应用的普惠便利效应。同时，要注重拓展电子现金的二次应用，积极推进三次应用，切实提高电子现金的利用率和便利性。

然而，实际情况是，“电子现金”不仅使用率低，而且不易被消费者理解。

“电子现金”利用率低，主要体现在以下几个方面：一方面，行业应用对项目主体单位缺乏足够的吸引力，部分卡片容易办理，挂失、退卡等售后服务极其麻烦，多个应用的相关部门职责分工不够明确，用户难以理解；另一方面，单个项目的便利性有限，而多种应用往往沦为单一功能，储值卡和门禁卡不能体现通用联网和“一卡通多用”的优势。

一方面，电子现金过于专业，消费者无法理解；另一方面，一些银行为了提取电子现金，需要注销银行卡，卡丢失了，损失意味着电子现金账户中的钱无法收回。

2015年11月，银联启动“小额免密免签”银联卡试点。持卡人使用银联芯片卡或具有“闪付”功能的移动支付设备。当一次消费低于或等于1000元人民币时，他们不需要密码或签名，这就是所谓的“网上闪付”。电子现金就是所谓的“线下闪付”，它过去花费大量精力来推广。由于市场反应平淡，甚至出现囤积、闪卡等问题，吸引了越来越多的吃角子老虎点，最终逐渐退出市场。

随着在线应用的快速发展，二维码、在线会员等方式有了更加便捷、更加人性化的交互能力，而基于卡片的多应用也逐渐衰落。

数字人民币卡的多用途展望

数字人民币硬件钱包的存在将导致基于“芯片”的硬件设备的重新出现，其中主要形式有视频卡、蓝牙卡、指纹卡等产品。

基于硬件钱包的“一卡多用”也将成为数字人民币的重要发展方向。如本文开头所述，医疗保险、社保、交通、身份证等将是数字人民币硬件钱包的延伸方向。

然而，从移动支付网络的角度来看，数字人民币硬件钱包也存在“电子现金”的问题。它需要提前“充电”才能使用，这将阻碍它的发展。这也是需要其他卡“软钱包”的原因（详见数字人民币卡“软钱包”与“硬钱包”的区别）。

既然已经实施了数字人民币，为什么不普及行业钱包来支持数字人民币呢？

上述银行员工向移动支付网进一步解释，数字人民币正处于推广初期。在一些特殊行业，全面普及需要大量的人力、物力和财力。因此，数字人民币硬钱包的多应用是一个早期的过渡方案。

因此，从移动支付网络的角度来看，数字人民币的“一卡多用”实际上是一个伪命题。如果数字人民币全面支持各行各业，就不会有所谓的“一卡通多用”，因为数字人民币本身就是一个“互联网”金融基础设施，可以打破行业的支付壁垒。