数字人民币卡“软钱包”与“硬钱包”的差异分析

移动支付新闻：随着数字人民币试点活动的开展，数字人民币的形式越来越丰富，基于卡的可穿戴硬件钱包以其特殊的形式引起了业界和消费者的广泛关注。

此前，移动支付网开始思考视频卡、可穿戴等数字人民币硬件钱包的发展前景。这次，我们将对“智能卡”等数字人民币钱包的具体形式有更深入的了解。

卡“硬钱包”和卡“软钱包”

根据移动支付网发布的《数字人民币2020发展研究报告》，数字人民币钱包是运营单位为用户开放的具有唯一标识号的合法数字人民币的载体。数字人民币的钱包可分为应用钱包和硬件钱包。

App wallet是指支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。比如在数字人民币应用中，运营机构和银行的数字钱包、运营银行的数字钱包等等。

硬件钱包是指通过柜台或电子渠道开设的存储数字人民币的实体媒体，以及具有硬件安全单元媒体的数字人民币载体。它还具有出现、返现、循环存款、循环取款、消费、转账、查询等基本功能。例如，带有Se安全组件的手机、nfc sim卡、银行卡和可穿戴设备。

硬件钱包有多种形式，但其本质是它有一个硬件安全单元。目前，硬件钱包最常见的形式是视频卡、指纹卡等卡的形式。

事实上，除了内置安全单元的硬件钱包外，智能卡的形式也可以表述为“软钱包”。此前，移动支付网推出了这一方案。卡式“软钱包”不在本地卡中存储数字人民币，只通过卡绑定数字钱包账户，数字人民币仍存储在服务器中。该卡通过蓝牙等方式与智能手机交互，在固定时间内同步账户信息。

这种形式的视频卡其实和应用中的数字人民币账户是一样的，账户信息需要在一定时间内同步。除蓝牙和智能手机交互同步数据外，该卡还可以在消费时将账户与受理终端上传的信息同步，并显示交易信息和余额。

为什么还需要卡片式的“软钱包”？

众所周知，数字人民币的硬件钱包由于其内置的安全单元，具有很高的安全性。它可以用在一些特殊的环境和特殊群体与智能卡和可穿戴的形式。

那么，随着智能卡等产品以硬件钱包的形式出现，我们为什么需要卡片式的“软钱包”？事实上，与卡片“硬钱包”相比，卡片“软钱包”有哪些优势？

一方面，卡式“软钱包”方案无需充值操作，使用更加方便。硬钱包方案可以理解为我们常用的“交通卡”，需要提前充值，将数字人民币串放入卡安全元件中，然后用于消费。不过，“软钱包”解决方案不需要充值。卡账号相当于手机上的应用账号，只需要同步一段时间的数据。

另一方面，卡片式的“软钱包”方案不需要担心数字人民币的损失。从理论上讲，硬件钱包方案，特别是匿名硬件钱包，可能存在本地货币字符串丢失和找不到的问题。此外，双下线的硬件钱包还需要考虑线下交易笔数、线下金额等风险控制问题。卡片式“软钱包”方案更多的是基于其背后的数字人民币钱包账户，因此被盗的风险较小，也不需要担心卡片丢失后的货币价值。

不过，卡式“软钱包”仍需在一定时间内同步后台钱包数据。也就是说，只有同步数据后，卡式“软钱包”才能有一定的离线消费次数，消费次数用完后，需要再次同步数据。

卡片式“软钱包”方案需要蓝牙、NFC等通信方式与手机或支付终端同步，因此需要增加蓝牙模块。不过，由于它不是一个硬件钱包，安全组件的成本可以节省，而两者的最终成本仍不确定。此外，由于卡“软钱包”方案更多的是对移动数字钱包账户的补充，因此在支付金额上应该有一定的限制。当然，这种软钱包方案也适用于可穿戴和其他易于与手机互动的产品。

由于技术路线的多样性，市场决定了产品的最终形式

对于刷卡“软钱包”方案，移动支付网咨询了部分业内人士。

某银行员工曹长京告诉移动支付网，他目前还没有听说过这样的产品，但智能卡等产品本身更喜欢硬件钱包方案，而软钱包方案则觉得实用性有限。

一家终端厂商的员工石千峰表示，智能卡、可穿戴产品等产品主要迎合市场需求和特定人群。在数字人民币推广的初期，技术路线的多样性是可以理解的，所以我们需要集思广益，最终由市场来选择。

此外，据曹长京介绍，正准备研究推出“双核硬钱包”计划。

具体来说，两个钱包装在一个硬件上，一个数字人民币钱包和一个工业钱包。事实上，智能卡行业更熟悉的是“一卡通多应用”。

既然已经实施了数字人民币，为什么不普及行业钱包来支持数字人民币呢？

他进一步向移动支付网解释：“主要原因是前期全面推进受理端改造成本太高，特别是在一些特殊领域，软硬件、前端和后端都需要升级。”当然，随着数字人民币的推广，行业应用肯定会越来越普及。因此，此类多钱包应用程序只能是早期过渡方案。”；

目前，数字人民币尚处于推广的初级阶段，各类产品和方案尚处于萌芽阶段，需要不断开发和优化。正如业内人士所说，市场最终决定了技术和产品的发展方向。