六家银行加快推进数字人民币钱包，2b支付场景备受关注

前言

3月20日，在中国发展论坛2021年年会上，中国人民银行数据研究院缪长春就如何实现数字人民币的“可控匿名”进行了阐述，让人们对数字人民币的设计理念有了更好的了解。目前，数字人民币**内测信息外流已近一年，数字人民币试点工作也在快速有序推进。深圳、苏州、北京、成都等地开展了多轮数字人民币红包试点工作。

近几个月，数字人民币试点进程明显加快。六大行已开始推广数字人民币硬件钱包，在B2B场景拓展、国际业务拓展、智能支付可穿戴硬件等方面取得一定进展。

红包试点工作密度加大，“十地一景”行动频繁

数字人民币（DC/EP，e-cny）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。2014年，央行成立了法定数字货币研究小组，启动了法定数字货币的研发工作。2019年11月28日，中国人民银行副行长范逸飞在第八届中国支付清算论坛上表示：DC/EP已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调联试等工作，下一步将合理选择试点验证区域，场景和服务范围，稳步推进数字法定货币的引进和应用。

2020年，数字人民币研发试点工作开始全面提速，并开始向社会推广。2020年4月，中国农业银行数字人民币内部测试图片将陆续流出，开启全民关注的数字人民币试点之旅。在这个过程中，试点也从最初的“四地一景”增加到今天的“十地一景”。

2020年4月19日，央视新闻客户端发布文章《什么是数字货币的中文版？如何使用？央行回应！》中提到，“目前，数字人民币研发稳步推进，在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来冬奥会场景进行内部封闭试点，不断优化完善功能”。从而明确了数字人民币“四地一景”（4+1）试点安排。2020年11月24日，根据财新网，将新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安6个数字人民币试点。目前，数字人民币试点已形成“十地一景”（10+1）的格局。

表：数字人民币红包试点工作

来源：在线公共数据整理，01区块链

从表中可以看出，数字人民币红包试点工作的频率在不断提高。仅在2021年2月，深圳、北京和苏州就启动了红包试点。其中，深圳2月份的数字人民币红包发放活动是该市第三次试点，苏州是第二次试点。此外，刚刚结束一轮数字人民币红包活动的成都，也将再次开展红包活动。据媒体报道，工行成都分行将于3月26日启动新一轮数字人民币体验活动。随着试点条件的成熟，将迎来更加密集、更加广泛的数字人民币试点工作。

此外，第二批试点城市也在积极开展数字人民币试点工作，并相继开展了第一批数字人民币活动。

1月30日，中国农业银行青岛分行开始对内推广数字人民币钱包。2月5日，长沙市启动“数字人民币体验日”活动，实现了国内**数字人民币燃气支付交易和中心城市**数字人民币加油站消费交易。3月8日，上海新世界城和新世界大湾百货公司开通了数字人民币支付，这是数字人民币**应用于上海商场的大营销活动，但目前仍处于内测阶段，规模有限。3月15日，大连两家燃油贸易企业在航运业数字平台海联商城，通过e-cny支付方式完成燃油贸易结算业务。这是我国**将数字人民币应用于B2B平台的企业间结算业务。

从C端到b端，数字人民币开启B2B支付场景

在各地开展的数字人民币试点中，3月15日在大连完成的**数字人民币B2B结算尤为值得关注。就数字人民币本身而言，这是开启一种具有广阔应用空间的新场景。此前，作为现金的补充，数字人民币的应用场景更多的中心化在C端，主要针对小额、高频的零售支付场景。但现实情况是，现有的移动支付手段已经基本满足了这类场景的需求，用户的实际支付体验不会有太大的提升。

相反，在b端情景下，数字人民币有更大的想象空间。在一定程度上，b端情景更适合数字人民币发挥其技术价值和数字禀赋。因为数字人民币的定位始终是明确的，但其天然的数字属性和技术特点使其在企业支付方面相对于传统的移动支付和银行转账支付具有更为显著的优势。

以大连试点的b端场景为例，数字人民币可以摆脱对传统银行账户体系的依赖，实现以支付为结算，利用账户的松耦合特性，提高机构间交易支付效率，降低成本损失。同时，由于数字人民币的可控匿名性，可以在一定程度上保护交易安全，但同时，整个交易过程是相对双方的，央行是透明可控的。

对于企业来说，每一笔数字人民币交易都是可追溯的，所有交易数据都是积累信用的，这为后融资交易和其他商业活动奠定了良好的基础；通过数字人民币的贸易资金流动，加强对企业规范化经营的监管，加快信用中国的建设进程。

数字人民币拓展国际合作

随着我国数字人民币试点的成熟和稳定，国际跨境业务将成为后续数字人民币的重点。2022年冬奥会是数字人民币对外合作的重要契机。

去年12月29日，北京大兴机场人民币应用试点启动。受邀嘉宾打开数字人民币钱包，用数字人民币购买大兴机场线地铁车票，体验使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“触碰”地铁进站。

冬奥会不仅是体育的盛会，更是经济活动的盛会。随着数字人民币项目的试点和相关激励措施的进行，预计将获得足够的数据，并在冬奥会之前做出可能的调整，以满足本地交易和跨境支付的需要。在奥运圣火点燃之前，如果数字人民币基础设施建成，跨境支付功能完善，那么全球观众将一睹高效的新支付体系。

在冬奥会之前，广东、香港、澳门、香港等大连等沿海试点城市有望开展跨境商务人民币数字试点。

3月15日，香港金融管理局总裁于伟文说，金管局正与中国人民银行数字货币研究所合作，研究利用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并进行相应的技术准备。同时，下半年有望推出债券与金融联动。与现金和银行卡支付相比，数字人民币更方便。与第三方支付相比，它依靠国家信用来满足数字时代居民、企业和金融机构的交易需求。建立跨境央行数字货币平台是扩大跨境金融发展、加大跨境合作的重要举措。

3月16日，深圳市罗湖区发布《罗湖区产业发展“十四五”规划》，其中提到“十四五”期间将加快培育和发展新兴金融业态，支持发展网上信贷等新兴金融科技业态报告、科技保险、数字金融，重点发展区块链金融技术，开展数字货币研究、移动支付等新应用，推动数字经济发展，推进人民币国际合作，前瞻性布局下一代重要金融基础设施，打造湾区金融科技创新高地。

2月4日，swift（全球银行间金融电信协会）与中国支付清算机构**合资成立金融**信息服务有限公司。其中，斯威夫特通过其香港子公司出资55%，中国人民银行清算中心持有34%的股份，跨境银行结算结算有限公司持有5%的股份，中国支付清算所和中国支付清算公司。协会分别持有3%的股份。市场对人民币国际化的想象再次开启。

硬件钱包刷新人民币支付方式

在“数字王府井冰雪购物节”数字人民币试点活动中，**登陆使用数字人民币硬钱包和可穿戴设备芯片钱包引起人们的关注。

硬件钱包将数字资产的私钥存储在单个芯片中，与互联网隔离，即插即用，支持双离线支付，不依赖智能手机的数字人民币支付方式开始出现。整个支付过程更快，避免了智能手机使用困难、无法享受数字人民币支付服务的局面。

在这一试点过程中，多家运营机构开发的硬钱包已经萌芽。邮政储蓄银行推出了具有健康宝功能的数字人民币被动式可视卡硬钱包和指纹卡硬钱包，实现了数字人民币支付和健康宝注册的“一卡两用”。此外，嵌入数字人民币钱包芯片的智能手套、智能手表、徽章等数字人民币支付媒体也开始了小规模测试。

2月7日，中国农业银行河北雄安支行完成了**数字人民币“硬件钱包”的研发。试点推广会议的召开和硬件钱包的生产为匈牙利推广数字人民币提供了基础。随着物联网的发展，“硬件钱包”将应用到更多的领域，特别是在微高频支付、客户隐私保护、中小学校园管理等方面。