1.1亿、877万：从六轮红包试点看数字人民币进程

简介：截至2021年2月18日，数字人民币试点已形成“十地一景”（“10+1”）的格局，深圳、苏州、北京等地开展了6轮红包试点，共发放红包1.1亿元，参与彩民877万余人，超过50万人接受并使用了它。数字人民币试点工作总体上遵循“一个成熟地、一个试点地、逐步扩大覆盖面、不断提高并发性”的节奏。

2019年11月28日，中国人民银行副行长范逸飞出席第八届中国支付结算论坛时表示，“DC/EP已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试，而下一步要合理选择试点验证区域、场景和服务范围，稳步推进数字法定货币的引进和应用“什么是数字货币中文版？如何使用？央行回应！》中提到，“目前，数字人民币研发稳步推进，在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来冬奥会场景进行内部封闭试点，不断优化完善功能”。从而明确了数字人民币“四地一景”（4+1）试点安排。经过6年的研究，数字人民币终于开始向公众普及。从试点地区的选择上，在考虑各地区发展情况的同时，也兼顾了区域发展战略，涉及东、西、北、南。

图1第一批数字人民币试点地区

图来源：01基于公共信息的区块链

在接下来的几个月里，“数字人民币是什么样子的？”数字人民币将如何推广？”而其他问题也引起了公众的广泛讨论，有不同的猜想。2020年10月8日，深圳互联网信息办公室宣布：为促进广东、香港、澳门大湾区建设，深圳市人民政府和中国人民银行近日启动了数字人民币红包试点。深圳市将以数字人民币红包的形式抽签向个人发放一定数额的资金，市民可持有发放的数字人民币红包，红包在有效期内由罗湖区指定商户消费。一时间，数字人民币红包引起公众热议，这种独具中国特色的试点形式很快被接受。

图2：数字人民币试点场景

图片来源：人民银行、人民日报

自深圳罗湖开展数字人民币红包试验以来，数字人民币的版图不断扩大。目前，深圳已开展三轮数字人民币红包试点，苏州也已开展两轮，北京已于2021年2月成功推广更多数字人民币试点应用，预计未来将有多轮试点活动。虽然雄安、成都、上海等地尚未启动大规模试点，但也在积极筹划在局部地区和部分业务场景中试点数字人民币。通过几轮实验，公众对数字人民币的关注度有所提高，认识也更加深入。

图3“数字人民币”百度搜索指数变化

来源：百度索引，01区块链

从深圳、苏州到北京，数字人民币红包总量已达1.1亿元。此外，无论是深圳还是苏州，参与第二轮/第三轮试点的用户数量均较第一轮明显增加。在场景方面，数字人民币已经从超市、加油站等纯线下场景扩展到“线下+线上”的组合场景。自京东在苏州启动网上测试以来，网上场景就成为数字人民币试点的“标准配置”。回顾六次红包试点，可以从流通层面进一步梳理数字人民币的应用场景和支撑产业链。

表1数字人民币红包试点

来源：01基于***息的区块链

（1） 首度亮相：ABC数字人民币内部测试

2020年4月14日，数字人民币率先进行ABC内部测试。虽然本次内测仅限于白名单中的客户，仅涉及深圳、雄安、成都、苏州四家网点，并未向公众发布，但这是数字人民币具体操作界面的**亮相。

图4 ABC数字人民币内部测试截图

图片来源：新浪财经

测试页面显示，数字人民币钱包支持数字资产交换、钱包管理、交易记录查询、钱包附件等功能，支持扫码支付、网上汇款、收付款码、触摸等支付方式。但细节并未公开。

农行内部测试结束后，建行也于8月份开始了内部测试，并在其应用程序中为公众打开了数字人民币钱包的开放界面。虽然在实践中没有得到应用，但进一步揭示了等级界限的具体安排。

图5中国建设银行钱包打开界面

（2） 首批红包试点：深圳市罗湖区

2020年10月8日，深圳市互联网信息办公室官方微博“深圳微博发布厅”发布数字人民币红包试点消息。经过整理和摇号，深圳共有191.38万人预约“享受罗湖数字人民币红包”，成功率仅为2.61%。截至2020年10月18日24:00，共有47573名获奖者成功领取“丽乡罗湖数字人民币红包”，其中95.15%的人申请领取。红包交易62788笔，成交金额876.4万元。资料显示，部分中奖个人还为自己的数字钱包充值，消费金额为90.1万元。

深圳罗湖区的数字人民币试点是****次试点，为后续试点奠定了基础。试点确定了数字人民币发行的基本流程，展示了数字钱包app安装使用、数字人民币转账、支付、充值、卡绑定等主要环节的操作流程，是公众教育和市场推广的有效实践。

图6数字人民币应用
的注册和使用

来源：深圳

根据有关部门发布的信息，本次红包试点活动的获奖者将获得数字人民币应用的下载链接，安装并注册手机号。在注册过程中，不需要事先有银行账户，而是需要选择特定的运营商在注册时打开相应的钱包，这意味着“数字人民币”应用不具备直接支付的功能，只是钱包的综合管理平台。钱包的实际开发和运营由各运营商负责，各运营商可以选择在钱包基本功能的基础上增加新的功能加个性化服务。

本次试点有三点值得关注：从运营机构角度看，工行、农行、中行、建行参与了本次试点。不同银行钱包中数字人民币的颜色不同，与各银行的标识颜色一致。但是，选择不同银行的钱包对收付款没有影响，都采用统一的标准，从这个角度来看，本次试点仅限于短程网上支付，相关业务的POS机都支持数字人民币码扫描收款，而app中的“一键通”功能尚未开通；从支付场景来看，相关业务覆盖餐饮、零售、生活支付等日常高频支付领域，而深圳地铁站、中石化加油站、友宝自动售货机则同时贴近公众健康试点结束后，商户将继续支持数字人民币支付，中标客户可以继续兑换和使用数字人民币，实现数字人民币的长期推广。

（3） **线下支付：苏州双12购物节

苏州长期以来一直在试验使用数字人民币。据《科技创新板日报》报道，2020年4月16日，苏州市相城区工农建四大国有银行支付的工人将于4月完成数字人民币钱包的安装。今年5月，他们50%的工资将以数字货币支付这是媒体披露的**数字人民币应用场景。

2020年12月11日，“苏州发布”官方微信发布消息称，“双12苏州购物节”数字人民币消费红包经公证处现场公证，活动主办方已完成10万名成功个人使用“数字人民币”app的申请工作，参赛人数超过70万，中奖率约14%。截至12月27日24时，共有96614人收到红包，占中奖人数的96.61%。消费红包金额1896.82万元，占红包发放总量的94.84%。其中，线下消费金额1049万元，占比55.3%。其中以超市、日用零售、餐饮消费、生活服务为主。线下消费商户前五名分别为来芬、中石化、中移动、大润发、天虹商城；线上消费金额847.82万元，占比44.7%。

与深圳罗湖区的试点相比，苏州在这一试点中取得了四个突破

1、 覆盖人群越多，投资额越大，应用场景越广。苏州的双12红包试点与深圳的单12红包试点在单12红包的金额和发放、领取方式上是一致的。不过，参保人数和总金额都翻了一番。运营机构还在四家工农业银行的基础上增加了交通银行和邮政储蓄银行，近万名线下商户完成了数字人民币改造。

2、 **采用“一键通”和“双下线”的支付方式。在苏州红包试点项目中，“一键通”功能正式上线，支付可以在线或离线完成。不过，线下支付尚未推广。苏州市政府在抽签过程中设立了线下钱包体验项目，并从报名人员中选拔部分人员参与双倍线下支付体验。**，共有536人使用“双下线”完成了支付。

3、 这是**引入在线电子商务场景。数字人民币电子商务交易场景**出现在本次试点项目中。本次试点的消费者可以在数字人民币应用中主动将数字钱包“子钱包”推送到指定商户，然后使用数字人民币在相应平台进行支付。在本次试点中，兴业银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行等6家银行的数字钱包可以推送到京东app上。此外，选择工行钱包的消费者还可以在美团自行车、滴滴出行中使用数字人民币红包，建行钱包可以在善融商务中使用，中行钱包可以在比力商务中使用。

图7；京东发布在线支付指令和交易数据

图片来源：京东数学

4、 交易速度较快，已达到基本效率要求。据京东数字科技股份有限公司公布的交易数据显示，12月11日20:00:02，全国电子商务平台第一个数字人民币消费诞生。一位90后消费者在京东商城下单，用数字人民币支付。支付过程仅需0.5秒，与现有支付方式的经验一致。从12月11日20:00到12月12日20:00，京东在线现场有近2万笔订单，以上数据显示，数字人民币在效率上已经能够满足支付要求，也得到了公众的认可，但并发量还有待进一步测试。根据目前我国支付系统的需求，要想成为一种广泛使用的支付方式，并发性能至少应能支持每秒30万笔的交易。然而，在目前的试点项目中，还没有进行这种规模的并发测试。未来多地通过加大投入或推进，有可能加大数字人民币测试的压力。

（4） 扩大覆盖面：深圳第二轮红包试点

福田红包试点是深圳市第二轮红包试点。深圳市共有1861758人参加了抽奖，中奖率为5.37%。截至2021年1月17日24:00，共有95628名中奖个人成功领取数字人民币红包，领取率超过95%。使用红包139794个，成交金额1822.65万元。资料显示，部分中奖个人还为自己的数字钱包充值，消费金额达151.97万元。

与深圳市罗湖区红包试点相比，福田区红包试点在交易场景的多样性、商户数量、交易金额等方面有所改善。试点范围也扩大到深圳全市。同时，“触控式”支付应用更加广泛，公众参与更加积极。试点过程中还有一点值得注意。各大运营机构都加大了对试点服务的支持力度。如试点期间，中国农业银行在深圳建立了总行级“数字人民币创新实验室”，围绕数字人民币的特点，在新的领域开展创新试验。

（5） 针对特定群体的定向补贴：深圳第三轮红包试点

在福田区试点完成不久，1月20日，深圳市龙华区宣布新一轮数字人民币试点。此次活动针对春节期间留在深圳的市民，向龙华区商业实体购买社保，共发放10万红包。龙华区13586家商业实体共提交374360名符合条件的春节深圳居民成功进入彩票池，中奖率26.71%。截至2月9日24时，共发放红包89724个，占中奖总数的89.7%。用钱1697.82万元，占红包发放总量的94.61%。同时，中奖者还主动充值附加款项，涉及金额共计52.96万元。

图8龙华六神数字人民币红包

来源：深圳

与深圳前两次试点不同，此次活动更具鲜明的区域特色。龙华区是一个工业区，在2020年中国百强工业区中排名第11位，拥有120多万产业工人。这一试点针对深圳农民工这一特定群体，采取单位申请、统一抽奖的方式，具有定向补贴性质，与“地方过年”政策组合密切相关。

从使用场景来看，本次试点仅限于龙华区的业务覆盖范围，但场景选择较为接地气，涉及高、中、低档消费。增加了许多路边商店和个体工商户燃放烟花爆竹，支持数字人民币购买“智能扶贫柜”中的扶贫商品。此外，该试点还动员了更多的企业参与，引导企业和员工了解和使用数字人民币，为后续企业开展智能食堂、党费支付、补贴支付等打下了良好的基础。

总体来看，试点突出了普惠性和方向性，体现了数字人民币覆盖各类人群的最终目标，也显示了数字人民币实施定向补贴政策的可行性和潜在优势。未来央行可以利用数字人民币刺激特定领域的消费，也可以实施更加**的货币政策，减少货币发行的中间环节。

（6） **视频卡支付：北京出现数字人民币

除深圳、苏州外，北京也于2020年底开始布局数字人民币试点。2020年12月29日，北京地铁大兴机场线启动北京冬奥会数字人民币试点应用。花样滑冰世界**申雪等活动的参与者受邀打开数字人民币钱包，体验使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“一键通”从地铁大门进站，这是冬奥会特色数字人民币可穿戴设备钱包的**亮相，标志着北京围绕冬奥会场景推进数字人民币试点取得阶段性进展。当日，丰台丽泽一家名为满茂咖啡的咖啡店启动了数字人民币应用场景测试，展示了数字人民币线下业务布局的变化启动。

2021年2月6日，在北京冬奥会开幕倒计时一周年之际，为贯彻落实冬奥科技行动计划，加强冬奥支付服务环境建设，北京市东城区人民政府举办了“数字王府井，“冰雪购物节”数字人民币试点活动围绕冬奥消费全场景展开。有252万多人预约参加，中奖率仅为1.98%。

图9：北京数字人民币试点

资料来源：中国人民银行

这项活动在北京的亮点频频出现。在支付方式上，**采用数字人民币硬钱包和可穿戴设备芯片钱包，独立于智能手机的数字人民币支付方式开始出现。在试点过程中，中国银行等运营机构纷纷发布了自己开发的硬钱包。邮政储蓄银行推出了具有健康宝功能的数字人民币被动式可视卡硬钱包和指纹卡硬钱包，实现了数字人民币支付和健康宝注册的“一卡两用”。整个支付过程比较快捷，可以避免智能手机使用不好造成难以享受数字人民币支付服务的问题。此外，嵌入数字人民币钱包芯片的智能手套、智能手表、徽章等数字人民币支付媒体也进行了小规模测试，其技术原理与触摸相似。

图10数字人民币视频卡硬钱包a632

图片来源：新华社

与深圳、苏州试点不同的是，在本次试点中，工行部分自动柜员机已经支持了数字人民币与现金的双向兑换。在ATM机屏幕中点击“其他无媒体交易”后，下一页有“数字人民币”选项，包括“数字人民币兑换现金”和“数字人民币兑换现金”两项服务。输入手机访问可以通过扫描屏幕上的二维码来完成。

图11支持数字人民币现金存取的ATM

图片来源：新华社

下一步，北京将围绕2022年冬奥会稳步推进更多数字人民币应用试点，不断深化“两区”政策落实，不断完善法定数字货币试点区和金融技术应用场景试点区建设，提高服务水平建设国际消费中心城市，为北京冬奥会支付环境建设提供良好的服务保障。

（7） 前两位测试：苏州第二轮红包试点

继去年12月成功发放2000万元数字人民币消费红利后，苏州市人民政府与京东集团2月5日联合推出“数字人民币·苏州元旦京东专场活动”，再发行3000万元数字人民币，巩固和扩大苏州数字人民币试点工作成效。试点覆盖商户1.6万余户，其中投资商户数量在6个试点项目中最多。报名人数14076.72万人，中签率10.66%。与苏州市第一个试点相比，参与人数大幅增加，公众认可度进一步提高。

图12苏州元旦数字人民币试点

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吐源：澎湃新闻

除了投入金额**、覆盖业务最多外，另一个亮点是**在两地推广数字人民币试点。前四次试验是在一个地区进行的。自2月10日起，北京、苏州两地同时开始发行和使用数字人民币，发行总额达4000万元，相当于对数字人民币系统的并发性能进行了压力测试。京东科技集团项目负责人彭飞作为试点项目的技术服务商表示，京东科技已经建立了一个具有自主产权的支付结算服务平台，采用同城分布式计算和多中心架构，多中心互备能力高可用性灾难恢复能力和7×24不间断交易能力。同时，它采用动态规则拆分算法专利，可在15分钟内完成5000多万笔交易对账。使用一系列高性能、高并发度的算法，为后续数字人民币的逐步推广打下了坚实的基础。

（8） 竞争发展：其他试点城市有自己的布局

2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究院有关负责人表示，目前，数字人民币的研发工作正在稳步推进。一是在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来冬奥会场景进行内部封闭试点，不断优化完善功能。2020年11月24日消息财新网上海、长沙将增加数字人民币试点，上海、海南、青岛、大连、西安试点。目前，数字人民币试点已形成“十地一景”（10+1）的格局。除深圳、苏州、北京已完成多轮试点外，其他城市也在积极开展数字人民币试点布局。

雄安新区从去年开始就在为数字人民币试点升温。2020年4月22日，雄安新区管委会改革发展局组织召开数字人民币试点推进会。推介会的参会人员由三部分组成：一是新区管委会发展改革局、中国人民银行石家庄市中心支行、雄安新区合法人民币试点会议等相关部门；二是参会机构在数字货币研究方面，包括工农业银行在雄安的分支机构，以及蚂蚁金融服务和腾讯的相关负责人；三是应用试点单位负责人，包括中海油SPV、金凤餐饮、奥斯卡影城、麦当劳、星巴克等，京东无人超市等是一个单位。从试点单位看（下表2），雄安新区试点情景以餐饮零售为主，包括行业龙头企业和雄安部分地方企业。2020年5月，国务院下发了《关于批准在雄安新区等46个城市和地区设立跨境电子商务综合试验区的批复》。《规划》提出，鼓励跨境电子商务活动中的人民币定价和结算，探索数字货币跨境支付。2021年2月7日，在雄安新区党工委管委会和中国人民银行石家庄市中心支行的推动下，中国农业银行河北雄安支行完成了**数字人民币“硬件钱包”的研发。相信在不久的将来，雄安新区将启动数字人民币试点，并可能试水跨境支付场景。

表2雄安新区试点推进会应用场景

作为首批试点城市，成都相对低调。目前，成都在数字人民币方面的布局信息很少。2020年9月，途虎汽车维修与交通银行在汽车售后服务市场开展数字人民币现场合作。成都79家途虎汽车维修车间可接受数字人民币，并发布了首批数字人民币汽车维修服务订单。2021年1月，有报道称成都将在2月进行红包试点，但官方消息尚未证实。预计未来成都将在数字人民币方面采取新的行动。

上海作为第二批试点城市，更加活跃。2021年1月5日，上海交通大学医学院附属同仁医院食堂**体验数字人民币“硬钱包”，陆家嘴中心商场一家奶茶店也开始了数字人民币的内测。1月24日，上海市市长龚正正在政府工作报告中表示，今年“硬钱包”启动，上海市将着力强化“四大功能”，包括不断推进金融业对外开放，继续集聚一批职能机构和总部机构，推进数字人民币试点。在政府的支持下，上海作为金融中心和丰富的高校资源，在推进数字人民币的进程中将显示出明显的优势。

海南是第二批备受关注的试点城市之一。海南自贸区和雄安新区是国家规划的重点经贸项目。2020年6月，中国政策科学研究会常务理事白金富提出建设海南“数字货币区”的构想。海南自贸港具有金融开放、资金自由流动的优势，政策更加开放创新，率先实施优先。海南试点将有助于数字人民币在跨境贸易中的情景测试，进一步提升人民币的国际影响力。

长沙、青岛等地也开始了商户转和数字人民币的内测。2021年1月30日，中国农业银行青岛市分行开始推广数字人民币钱包。截至2021年2月2日，长沙支持数字人民币支付的线下商户已超过3400家。2021年2月5日，长沙市启动“数字人民币体验日”活动，产生了国内**数字人民币燃气支付交易。据悉，工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄、中国移动等都在长沙进行了数字人民币的内部测试。

图13每个试点区域
的进度

图来源：01基于公共信息的区块链

（9） 数字人民币试点的回顾与展望

开展了6轮数字人民币红包试点，共发放1.1亿元。共有877万多人参加了抽奖，50多万人接受和使用了抽奖。总体来看，数字人民币试点工作稳步推进。按照“一个成熟地、一个试点地、逐步扩大覆盖面、增加并发量”的节奏，我们并不急于在一个省乃至全国推广。相反，我们先在一个区、一个市开展试点工作，支付方式从网上到网下，支付场景从网下到网上，并发金额从1000万到4000万，试点业务从3000家到上万家。在试点过程中，中国人民银行并不依靠自身努力实施数字人民币。而是广泛结合传统金融机构、互联网公司、零售商户，将发行流通与交易场景紧密结合，与技术创新、设备改造齐头并进，共同打造数字人民币支付生态。

以红包补贴形式发行数字货币，是一种具有中国特色、迎合零售消费者心理的试点安排。一方面不会对金融体系造成剧烈冲击，另一方面也容易被公众广泛接受。通过多轮试点，逐步巩固数字人民币在深圳、苏州、北京等地的推广成果，使企业和公众能够更快地适应和使用数字货币这一新支付方式——汉字人民币，探讨了未来数字人民币在国内市场的可行途径，为数字人民币的广泛使用打下了坚实的基础。

随着数字人民币试点的深入，央行和运营商将对数字人民币发行和流通流程、所需软硬件、并发需求有更详细的了解。发放红包是试点方法之一，但不是长期选择。在试点经验积累到一定程度后，运营商需要探索一个新的、长期的试点方案，也要尝试在钱包里增加更多的个性化服务，为了在数字人民币支付系统的竞争中抓住机遇，在新的支付基础设施建设中寻找新的机遇，我想发挥自己的作用。央行还需要在试点过程中稳步推进数字人民币日常兑换，以验证货币政策、金融监管等措施的有效性，并提前探索解决数字人民币应用规范化可能遇到的问题。