区块链×金融，冻土破冰到森林共生

风往往起于青萍之末。

2020年岁末，第一张应用区块链手艺的车船税区块链电子完税证实在深圳开出。

“打开微信小程序‘税务数字钱包’，点个‘换开完税证实’按钮，几分钟就能收到电子版的完税证实了，比之前快多了。”在媒体采访中，纳税人吴博先容。

以往，纳税人通过保险公司或者海事局代缴车船税后，就地仅能获得保单或者电子缴款凭证，若是需要完税证实，要等保险公司或海事局完成代征税款结报后，再到办税厅换开完税证实，差不多得一个月时间。

从一个月缩短到几分钟，始于2018年腾讯与深圳市税务局团结确立的“智税”创新实验室。它针对传统发票的虚开虚报等问题，区块链通过防窜改等手艺特点，将发票的开具、流转、报销全流程上链。同年，深圳市税务局推出区块链电子发票，停止2020年9月份，深圳市区块链电子发票注册企业已近2万家，已开出跨越2800万张区块链电子发票。

深圳区块链电子发票与完税证实的应用，是区块链手艺政务应用的一个典，标志着区块链手艺在跨部门、跨行业间的应用落地正在加速。

《分布式商业》一书中，把区块链定位为“通报信托”的新一代数字化手艺，文中指出，区块链让商业主体间的协作加倍可信。从行业普适性而言，区块链及其背后的分布式理念，指向的正是信托的重构。

区块链的应用加速，不仅加速了商业信托的重构，还能够促进商业市场中的同等介入、开放相助。

《分布式商业》一书透析了几个具有强不确定性的潜在趋势转变的“暗趋势”，以为天下可能从已往的中心化式演变成分布式的生长形态。

这种特征在商业领域尤其显著，主持编撰此书的微众银行副行长兼首席信息官马智涛此前在论述分布式商业构想时曾指出：

现代互联网经济大环境之下，各行各业的界限越来越模糊，市场上许多的营业模式早已自发性的**改变，传统同业互助模式在这个靠山之下**不停的迭代升级，加之区块链手艺的影响，社会环境去中心化、分布式的社会浪潮逐步形成，单一的机构无法知足用户日益多样化的需求，“分布式商业”已经成为局势所趋。

从现实情况而言，银行业对手艺应用的高标准和营业单元的单点突破，相符区块链手艺生长的要求，而这种手艺成熟也不止于在银行业传统营业的应用。

2018年，英国学者杰姆斯·汉考克在对于传统银行的生长方面表达了他的忧虑，在《消逝的银行》一书中，他指出，“规模重大、成本高昂、效率低下令银行转困难重重。金融科技时代的周全到来，将终结传统零售银行时代”。

近年来，银行在人工智能、区块链、云盘算、大数据等新兴手艺支持营业生长方面连续投入，力争通过手艺手段提高服务水平，根除弊病。

区块链手艺理论上可以让现在金融服务各流程环节存在的效率问题、敲诈和操作风险等痛点得到解决，因此近年来越来越多的银行加入到区块链手艺的研究及结构中。

相关统计数据显示，自2016年起至2019年12月份，专利申请数目合计到达433件，较之4年前的11件增进38倍有余。其中，海内首家开业的民营银行微众银行以288件排在首位。

信息不能窜改、可追溯、分布式账本、多方信息共享等特点，与金融营业具有自然的契合。因而，虽然落地时间不久，但已有不少亮点落地场景——

在羁系科技方面，2019年上半年，在深圳市、区两级地方金融羁系部门的指导和推动下，深圳市互联网金融协会、微众银行综合运用区块链等手艺，支持深圳率先天下推出网贷机构良性清退投票表决系统，有用解决网贷平台良性退出过程中涉众决议难的关键问题。

在可信存证方面，以金融科技公司的免押租赁服务为例，通过区块链可信存证解决方案能够有用降低商家风控审核的投入、提升用户下单转化率、实现坏账小于万一，用户转化提升了6倍、订单通过率提升了3倍、回款实时率提升了2倍。

甚至早在2016年，微众银行就团结互助银行推出金融机构间对账平台，这也是海内**在生产环境中运行的银行业同盟链应用场景。平台行使区块链手艺解决传统对账中数据一致性问题，降低对账成本，提高对账效率。

商业金融领域，2018年，中国人民银行数字货币研究所与深圳人行主导推动确立湾区商业金融区块链平台，助力缓解小微企业融资难、融资贵问题。上线一年后，深圳市有29家银行485家网点接入该平台，发生的数万笔营业中，对外支付场景下发生的营业达4864笔，涉及金额约合人民币656亿元。

现在，建设银行、交通银行和浙商银行的链上买卖规模均已突破千亿元大关，其中2019年建设银行区块链商业金融平台累计买卖金额甚至跨越4000亿元。

六百余年间，商业银行已经从简朴的结算机构衍变为影响伟大的最主要的商业买卖介入方之一，与政府、各国央行、差别条理和领域的企业配合构建了当下的可信商业系统。

因而，在以区块链手艺应用为代表的商业信托重构的过程中，银行的作用不能估量。

区块链手艺在金融行业的成熟为其在更多领域的落地奠基了手艺与营业延展的基础，概因其对买卖各方的平安、效率提升是普适的。产业区块链时代，区块链与其他手艺和行业，也能发生更多的乘数效应。

在前沿手艺融合上，区块链还在物联网、云盘算、大数据等其他新兴手艺融合领悟。

区块链与大数据手艺连系，可让采集、买卖、流通，以及盘算分析的每一步纪录都留存在链上且可全生命周期追溯。在详细的应用场景上，可以在零售业中实现商品溯源，如电商平台行使区块链手艺、药监码手艺以及大数据跟踪进口商品全链路，实现“一物一码溯源”。

而在产业方面，区块链的手艺适用性则更强。

如在康健领域的区块链的应用，可以保障在不泄隐私前提下，小我私家、群体的康健数据能应用于医药、医疗器械、科研等行业。此外，通过区块链康健信息交流还能协调患者照顾护士，从根本上减轻不必要的服务和重复检查，降低成本并改善照顾护士周期的连续性。

区块链手艺还被应用于实现粤澳两地康健码跨境互认。2020年5月，澳门特区政府和广东省启动的粤澳康健码跨境互认系统，基于FISCO BCOS研发，并接纳微众银行区块链开源的实体身份标识及可信数据交流解决方案WeIdentity，**实现了粤澳防疫数据互信互认。

这种由用户自行驱动的数据提交和核验机制，有用促进数据要素在用户知情、授权和主导下的跨地区流通。停止2020年12月，持粤康码通关凭证通关累计服务3810万人次。

2019年10月24日，**中央政治局就区块链手艺举行团体学习，确定了将区块链手艺作为国家焦点手艺自主创新的主要突破口。在2020年4月，区块链被正式列为新基础设施中的信息基础设施，区块链手艺在国家战略层面备受重视。

在微众银行的区块链应用中，就很看重连续积累区块链领域能力，其自2015年结构同盟链以来，构建了面向数据要素市场的全栈手艺架构，并在此基础上为数字经济时代提供数据的平安存储、可信传输、协同生产等一系列数字化基础设施，释放数据生产力。

2020年10月，马智涛在第六届万向区块链全球峰会揭晓主题演讲，阐释了微众银行关于打造人工智能、区块链、云盘算、大数据等为基础的”数据新基建”以释放数据生产力的相关看法；12月，“数据新基建”白皮书正式公布，周全阐释了微众银行”数据新基建”的详细方案及应用案例。

在产业区块链局势下，区块链进入新基建范围，未来将进一步解放生产力。

以区块链为代表的分布式理念，打造的是一个差别以往的可信商业系统，这也是马智涛所言“区块链是分布式商业最关键的一块拼图”的焦点寄义，信托是一种稀缺资源，更先进的信托机制将极大降低信托成本，促进买卖、交流发生，最终各方实现生态共生。

早在2015年，微众银行就**投入资源，开展同盟链领域的手艺研究和应用实践，还牵头组建金链盟开源工作组，打造FISCO BCOS开源底层平台，引领国产开源同盟链的生长路径。

在开源平台上，海内外开发者可以通过一系列友好的使用接口和详细的运维说明文档，低成本、快速地使用上区块链手艺。对于从业者而言，开源平台催化了区块链生态的快速发展，让区块链在海内更快破土萌芽。

现在，FISCO BCOS已经形成一个“枝繁叶茂”的开源生态，链接多方建成了**最活跃的国产开源同盟链生态圈。平台汇集了超40000名社区用户，逾2000家企业及机构配合介入区块链产业生态的构建。在众多开发者和互助机构的介入中，生长出众多具备手艺验证性与行业实用性的应用案例。

停止2020年底，基于FISCO BCOS研发的应用项目已达数百个，遍布司法、金融、政务、版权、游戏、供应链物流、农业等多个领域，其中超120个应用在生产环境中稳固运行。

在商业环境中，手艺的应用往往离不开商业理念的更新，区块链所代表的是其背后分布式理念的商业范式转移。正在发生的分布式商业转，更注重开放业态的建设，让更多主体能公然对等的介入到市场建设，动员市场生长的积极性。

回望中国区块链的生长历程不难发现，区块链与银行的双向融合有其必然性。这不仅是银行释放自己在金融领域积累的数据和手艺优势的机遇，也是区块链手艺及分布式理念为更广泛应用领域提供助力，改造社会介入及商业环境的延伸。

区块链产业的转变已经发生，虽隐秘而能量伟大。