专家：数字货币普及仍面临五大问题

数字货币作为一种新生事物，近两年来受到社会各界的广泛关注。尤其是近期，数字货币的普及率飙升，不少地方纷纷宣布推进数字货币试点。但是，从目前推广的情况来看，数字货币的全面普及和实施仍面临诸多问题。

晋升仍面临多重问题

业内人士表示，目前我国数字货币的推广实施主要面临系统设计、技术安全、流动性、便捷性和普及性等多重问题。

中国银行研究院研究员郝毅在接受中国经济时报记者采访时表示，中国数字货币的制度设计仍需探索。郝毅说，我国在数字货币合法化实践方面一直走在世界前列。关于数字货币运营中的监管要求和风险控制标准，国际上没有可参照的案例。数字货币系统的设计面临着从无到有的困难，这需要大量的严谨论证。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受中国经济时报记者采访时表示，用户最关心的是安全问题，比如相关系统是否会受到外部网络攻击、用户数据存储和隐私保护等，以及数字货币的防伪。所有这些问题都需要解决。

北京赛芝时报大数据事业部总经理魏蓓在接受中国经济时报记者采访时表示，数字货币的推广还存在技术安全问题。央行的数字货币基于互联网技术和区块链技术。货币的发行、流通和返还都需要依靠分布式会计技术。但是，这些技术还处于发展的初级阶段，还存在技术标准不一致、技术可扩展性差等问题。为了保证该技术的安全性，需要大规模的实际应用。

“同时，如何解决流动性问题也是数字货币普及的关键”，欧阳日辉认为，解决流动性其实就是解决应用场景的问题。目前，数字货币的试点应用场景还不是很广泛，大部分技术都是在互联网上通用的，即发红包。欧阳日辉表示，目前可以通过试点逐步拓展线下应用场景，未来如何做线上应用场景还在探索中。

在便利性方面，用户应该有更好的体验感。郝毅说，商家和消费者接受和习惯使用数字货币需要时间。微信、支付宝等三方支付工具利用场景优势，使消费者具有明显的使用粘性。由于数字货币采用的策略是**限度地保留现有的金融基础设施，这就决定了数字货币的使用场景高于微信和支付宝。如何吸引消费者使用数字货币是数字货币面临的难题之一。

就大众化而言，“数字鸿沟”也是一个不容忽视的问题。欧阳日辉说：一方面，智能手机在中国的应用并不广泛；另一方面，很多老年人并不擅长使用智能手机。在“数字鸿沟”的情况下，数字货币的普及将受到限制，这也可能影响数字货币的普及。

防控风险助力数字经济加速发展

除上述问题外，我国发展数字货币还应防范哪些风险？

郝毅表示，目前数字货币的风险主要分为推广阶段和应用过程中的风险。在推广阶段，我们应该更加关注基于数字货币的欺诈行为。目前，以区块链和数字货币为“卖点”的各类非法金融产品层出不穷。利用数字货币的热点和老百姓相关专业知识的匮乏，过度宣传“区块链”、“去中心化”、“开源代码”等技术，编造故事、设计模式吸引投资者的眼球，需要引起监管部门的重视。

从金融体系的角度看，商业银行的运行风险控制难度较大。数字货币广泛应用后，作为M0（流通中的现金）的替代品，数字货币将在商业银行账户和消费者电子钱包之间快速转移。商业银行在提供更便捷的金融服务的同时，由于数字货币从银行转移不受时间和地点的限制，处理挤兑问题的难度加大。另外，从运营商的角度来看，也给运营商的风险控制和合规性带来了一定的挑战。数字货币账户的松散耦合及其部分匿名性给KYC（know your customers）和反洗钱技术带来了新的挑战。

从微用户的角度来看，可能存在被盗的风险。基于NFC（near-field communication technology）的数字货币创新性地实现了双离线支付。数字货币钱包可以通过接收者的硬件“触碰”完成交易，不法分子可能会在通信信号的某些“盲区”中延迟窃取数字货币，造成消费者财产损失。

业内专家表示，数字货币的普及将显著加快商品运行和流通速度，有利于社会运行，激发活力。但与此同时，数据安全对支付行业的数字化转提出了更为严格的要求，这就要求支付行业稳中求进、快速推进，尽快抢占更多数字化发展的制高点，更好地助力数字经济的发展。