图文并茂的数字人民币钱包专利：数字人民币的本质

作者：孙玉林

数字货币能否发挥其作用，取决于技术路线、风险防控手段和安全措施，而应用是关键。只有被公众和市场接受、使用方便、具有生命力的合法数字货币，才能真正补充或取代传统货币。作为数字时代人民币重要的流通载体和应用基础设施，数字人民币钱包的设计关系到数字人民币的成败。

本文是数字人民币钱包专利研究的先导部分，其他相关研究成果将于近期发表。请期待。

2020年10月9日，深圳市政府和中国人民银行在罗湖区联合开展“享受罗湖数字人民币红包”活动。截至2020年10月18日，已有近5万名深圳市民参与活动，在3000多家完成数字人民币系统改造的商户中完成6万多笔交易。数字人民币**小规模公开测试圆满完成。此后，12月31日晚，深圳启动第二轮数字人民币红包试点，福田作为试点地区。这也是深圳继罗湖之后的第二次数字人民币试点活动。

在深圳成功试点数字人民币后，苏州于2020年12月推出的数字人民币红包活动再次成为人们关注的焦点。除了红包数量和金额比深圳翻了一番外，苏州在支付体验和消费场景方面也达到了先进水平。一方面，**向部分人员开放了线下支付体验，另一方面，**将支付场景扩展到线上。

2020年12月，北京还启动了数字人民币小规模试点。12月29日，北京地铁大兴机场线启动北京冬奥会数字人民币试点应用。世界花样滑冰**沈雪等参赛者应邀打开数字人民币钱包，用数字人民币购买大兴机场线地铁车票，体验使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“触碰”地铁进站。当日，北京市丰台区丽泽桥西金堂大厦一家咖啡店启动了数字人民币应用场景测试，授权消费者已经可以用数字人民币钱包支付各类商品。

2021年，部分试点城市启动了新一轮数字人民币试点工作：1月5日，数字人民币在上海**实现脱离手机的“硬钱包”支付模式。1月26日，深圳市龙华区举办“深圳龙华数字春节人民币红包”活动。每个红包的金额是200元，一共10万，一共2000万元。1月30日，有消息称，中国农业银行青岛分行已开始在内部推广数字人民币钱包。

虽然数字人民币正式推出尚无明确时间表，但与央行在其他国家和地区的数字货币研发相比，我国相关领域的研发和试点工作一直走在前列。国际清算银行行长卡斯滕斯（Augustine Carstens）在2021年1月的公开讲话中表示，一些央行已经从内部研发转向开放试点，包括在中国大规模试点数字人民币。然而，这一“摸着石头过河”的创新实验仍然充满了许多未知数和不确定性，因此引起了广泛的关注和讨论。要想对数字人民币有一个深刻的认识，就需要对数字人民币的运作和流通的各个方面进行详细的考察，对数字人民币流通载体的研究也不能绕开。在涉及数字人民币的专利信息中，数字人民币的流通载体一般称为“钱包”或“芯片卡”。

根据已公开的信息，到2020年11月底，中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行印刷科学技术研究所，中国银币信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院和中国银币信用卡产业发展有限公司北京智能卡技术研究院共申请了97项数字货币应用，其中与“钱包”相关的专利23项，专利13项与“芯片卡”有关。

本文以数字人民币钱包相关的23项专利为研究对象，从专利的角度对数字人民币钱包的业务逻辑进行了深入研究。需要指出的是，虽然通过钱包、芯片卡等相关专利可以在一定程度上了解数字人民币的流通载体，但这些专利信息只能作为技术可行性的参考。再加上专利披露时间相对滞后，未来正式推出的数字人民币流通载体很可能与专利所体现的细节差异程度相同。

任何OKEX交易所货币都需要携带，因此数字人民币也需要在数字人民币钱包中体现或携带。

我国货币发行一般需要遵循从中央银行到商业银行的双重制度。目前，大多数社会经济活动都需要建立在商业银行的账户体系之上。因此，目前的数字人民币钱包更多的是借助银行账户系统进行设计，以充分利用银行成熟的IT基础设施和应用服务体系，降低人民币推广门槛，提高数字人民币使用的便利性和灵活性，最终达到**的用户群。

为了避免单独建立数字人民币系统对现有银行系统的冲击，**限度地保护商业银行现有IT系统投资，数字人民币不仅遵循货币发行双重制度的做法，同时也将数字人民币钱包属性引入到商业银行传统的账户系统中，从而实现银行账户既能管理现有电子货币又能管理数字人民币的目标。这样的设计使得开户银行仍然对客户和账户进行实质性的管理，不会导致商业银行的渠道化或边缘化。

现有的电子钱包或数字钱包是基于帐户系统。钱包的功能是账户功能的延伸。换句话说，有些钱包只是账户访问的入口或媒介。因此，这些钱包不是独立的钱包，而是依靠原有的账户体系。正因为如此，这些钱包参与的交易实际上是后台账户系统的交易。钱包本身实际上并不存储任何实际的资金或资产，只是作为会计数据和后台系统功能的前端显示。此外，还有另一种电子钱包，作为银行卡或其他卡媒体接入的聚合入口。这种钱包只是卡片功能的聚合管理，不具备实际钱包支付等功能。相反，它封装了多张卡的网络支付入口功能，实现了单入口接入，简化了用户多卡操作的复杂性。这种聚合式电子钱包并不适合，它可以看作是一个真正的具有直接资金运作和交易处理功能的钱包。

以比特币为代表的基于区块链技术的加密货币对应钱包，主要用于保存私钥和对记录在区块链上的加密货币进行签名。这种钱包更像一个地址或钥匙的保险箱，不具备储存资金或资产的功能。同时，这些钱包大多是匿名的，与现实中用户的真实身份没有联系，因此无法与现有的金融基础设施整合。任何人都可以生成新的钱包地址，并通过私钥将数字资产转移到任何地址。一旦转移目标出错，就无法恢复。

虽然数字人民币钱包按照发卡机构的管理要求与现有账户系统连接，但并不是简单地基于网络核心账户系统的前端显示和操作界面。数字人民币终端钱包基于终端操作环境（如移动设备）的本地安全模块和操作系统，提供完全本地化的独立钱包操作和功能支持。因此，数字人民币钱包不仅不同于基于账户的钱包，也不同于没有发卡机构管理的加密货币钱包。它是一个数字载体，可以真正取代实物货币来完成支付和支持其他金融和商业需求。

数字人民币钱包的总体架构设计包括数字人民币钱包的应用、绑定、借记、支付、查询、存款兑换、存款兑换和注销。

根据相关专利资料，数字人民币钱包系统主要由“开户银行系统”和“票据发行银行数字货币系统”组成。票据发行银行的数字货币系统并不直接面对用户。账户银行系统比较复杂，包括账户银行用户访问系统、账户银行账户访问认证系统、账户银行钱包访问认证系统、账户银行账户核心系统和账户银行数字货币系统。

开户银行的用户访问系统直接面向用户，用于为用户提供基于网页或app的前端访问，或为应用服务提供商提供基于API的访问，并提供账户和钱包的服务功能，这里的用户包括个人用户和企业用户。账户银行账户核心系统用于处理用户的银行账户记账和交易。开户行数字货币系统管理开户行的银行库、用户钱包和负责打开用户钱包的CA的发行，并调用票据发行行的数字货币系统完成最终数字货币的申请、注销等底层功能以及数字货币钱包的转移。

从应用的角度来看，数字人民币钱包可分为数字人民币应用钱包（简称“应用钱包”）和数字人民币银行钱包（简称“银行钱包”或“支付钱包”）。应用钱包为非银行实体企业和个人提供数字人民币应用服务，包括各种金融服务、电子商务等互联网应用场景。银行钱包是在银行账户扩张的基础上发展起来的数字人民币钱包。银行为企业和个人提供数字人民币的保管、兑换和支付服务。银行钱包为应用钱包提供了一个接口。应用钱包经用户授权后可以绑定到银行钱包，通过应用钱包调用银行钱包界面，访问银行钱包的基本功能。

此外，相关专利资料指出，银行钱包较轻，仅提供安全控制和与账户相关的必要属性，并侧重于数字人民币的管理。银行钱包与基本账户或一类账户一样，具有很强的实名认证功能；应用钱包更重，其功能将扩展到各种显示层和应用层，而应用钱包服务提供商的核心竞争力可以通过应用钱包的完整呈现来提升。

与数字人民币“钱包”相关的专利有23项。这些专利详细阐述了数字人民币钱包的设计。由于相关专利对数字人民币钱包的各个方面的设计细节都进行了详细的描述，如果不进行梳理，很难对数字人民币钱包的业务逻辑和主要特点有深入的了解。因此，我们以流程图的形式对数字人民币钱包的十个相关问题进行了详细的说明。这里只是一个数字人民币支付钱包的部分流程图。我们将陆续推出更多的数字人民币钱包专利流程图。请期待。

图：用于支付的数字人民币钱包部分流程图