金翅雀的原理和发展

作者：迈克索尔，金翅雀的联合创始人

通宵粥

过去一个月，整个加密资产网络的借款超过40亿美元，而去年同期这一数字还不到2亿美元。然而，DeFi的真正潜力尚未被发掘。这是因为，目前，几乎所有的加密资产贷款都属于超额抵押贷款。也就是说，每一个借用1元资产的用户，都必须先抵押另一个价值1.5元左右的资产，这对于普通用户来说无疑是一个很大的门槛。

昨天，一项名为Goldfinch的交易浮出水面，自去年12月启动以来，该交易已向墨西哥、尼日利亚和东南亚的数千名借款人提供了100万美元的贷款。

据报道，金翅雀协议的两位联合创始人迈克尔·索尔和布莱克·韦斯特来自CoinBase。目前，他们已获得CoinBase ventures、KinderVentures等知名投资机构100万美元的种子轮融资。投资机构和顾问的完整名单如下：

Kinderd ventures、CoinBase ventures、IDEO colab ventures、Stratos technologies、Alex pack（Dragonf联合创始人）、Eric Weingarten（CoinBase产品法律部前主管）、Jesse Walden（variant Fund）、Jill Carlson（slow ventures联合创始人）、Morgan Beller（Diem联合创始人）和premal Shah（Kiva）联合创始人，Robert Leshner（复合基金联合创始人）、Spencer noon（variant Fund联合创始人）、Tarun Chitra（gauntlet联合创始人）等。

解锁未使用的承保人

据项目方介绍，金翅雀协议的第一步是启用******。第二步是通过一个允许任何人参与的去中心化网络来实现这一点。在项目方看来，这将把贷款活动推向一个新的水平。

传统上，由于银行不了解借款人，承销费用很高，这为经营性贷款机构设置了门槛，并切断了可能出现的长尾效应。例如，一个来自波哥大的人想资助步行送货的人购买摩托车，而另一个来自内罗毕的人则想在社区发放****。其中一家需要5万元，另一家需要5000元，但他们没有资金，银行也不愿意提供贷款。

但如果社区能提供动力呢？

如果我们能够消除银行管理费用，并为全世界人民的集体判断提供这些机会呢？成千上万（甚至数百万）的用户可以识别和评估新的信贷来源。通过去中心化承销流程，DeFi允许任何人以银行目前根本无法做到的方式放贷。

从新兴市场开始

从一开始，金雀协议的项目各方希望为那些受益最多的借款人建立一个基础，这使得他们决定从新兴市场的借贷业务开始。据悉，自去年12月启动以来，已有三家贷款公司参与了金翅雀协议，分别是墨西哥payjoy、东南亚aspire和尼日利亚QuickCheck，这三家公司多年来表现良好，现在都希望借助加密资产实现增长。

到目前为止，这些公司已经通过Goldfinch协议提取了100万美元，并将其分发给了数千名最终借款人。其中一些用于帮助墨西哥民众购买智能手机，帮助尼日利亚民众支付短期费用，以及帮助越南民众购买用于商业运营的设备。

协议的工作原理

根据设计，企业利用自己的信用额度从金翅雀协议池中提取稳定币，然后将其兑换成法定货币，并在当地市场进行配置。通过这种方式，协议提供了加密资产的实用性（特别是对资本的全球访问），同时将实际的贷款发放和服务留给最有能力的企业。

在投资者方面，加密资产的持有人可以将资产存入池中赚取收益。贷款企业按约定支付利息时，将立即向所有投资者支付利息。

金翅雀协议愿景

建立******只是一个开始。Goldfinch协议的愿景是建立一个去中心化的信贷平台，这样世界上的任何人都可以成为贷款人，而不仅仅是银行。以下是协议的三阶段计划：

第一阶段：加密货币信贷基金

当前版本的Goldfinch类似于一个信贷基金，但侧重于加密资产。最初，项目方是第一个评估贷款业务并制定条款的承销商，这是在供应链上提供真实收入来源并与DeFi其他部门结合的关键一步。

第二阶段：去中心化承销商网络

该协议将允许任何人承保。承销商将能够对企业进行评估，并将主要债务资本投资于企业。作为这项工作的回报，他们将通过委托被动的**债务投资者获得更高的回报。这将允许协议延长承销流程，并完全通过社区加入新的贷款业务。

第三阶段：长尾贷款

协议的最终目标是使任何人都能借钱。该协议将通过将最终用户贷款引入连锁、提供自助贷款工具和建立一个充满活力的承销商市场来实现这一目标。

尽管金翅雀协议的承诺非常宏大，但如何控制非抵押贷款的风险，需要大家认真思考。目前，项目方还没有给出很好的解释。