数字货币将如何改变日常生活

数字货币试点作为一个新生事物，引起了社会各界的广泛关注。“十四五”规划还提出“构建现代中央银行体系，完善货币供应量控制机制，稳步推进数字货币研发，完善利率市场化形成和传导机制”。早在2014年，中国就开始推广数字货币，并成立了数字货币研究小组。目前，央行已在深圳、苏州、上海、成都、雄安和未来冬奥会开展了数字货币试点。今后，它将通过不断的测试，不断优化和完善相应的功能。数字货币的优势是什么？它将如何改变我们的生活？

与大众传媒中出现较多的比特币相比，数字货币有其特殊性。比特币只是一种数字加密资产，缺乏市场监管。央行的数字货币有政府信用背书，是法定货币，可以利用交易痕迹的大数据追踪洗钱等金融犯罪活动。中国的微信和支付宝是比较发达的电子支付手段，但国家仍致力于探索数字货币的研发，并在世界上处于领先地位。2020年，深圳罗湖将发行1000万元数字货币红包，苏州“双12”购物将发行2000万元数字货币红包，这是非常前沿的探索。

在安全、便利、金融稳定等诸多因素的共同作用下，数字货币的必要性得到了提高，越来越多的国家开始了数字货币的研究与开发。2020年7月，七国集团决定在各自央行的数字货币方面展开合作。欧洲央行认为，欧元区数字货币的筹备工作将持续2至4年，数字欧元的公开征求意见工作已经完成；美联储认为，央行数字货币的研发工作具有高度优先性；日本将逐步启动央行数字货币的一期试验，涉及发行、发行等基础性问题；英国央行将考虑推出自己的数字货币，大部分研究工作已经完成。国际清算银行（BIS）在2020年1月发表的一份研究报告显示，截至2019年，全球66家央行中有80%已开始研究和测试数字货币，较2018年上升10个百分点。其中，40%的央行进入试验阶段，10%的央行进入数字货币试验阶段。

数字货币在我国的引入，对宏观经济发展、居民日常实际支付需求和反洗钱政策都有很大的帮助。首先，数字货币对促进中国经济健康发展具有重要作用。数字货币作为一种电子化的人民币，能够满足央行随时计算社会现金流量的需求，有助于更好地制定货币政策，避免货币过度发行。其次，数字货币更加便捷，能够更好地满足居民的实际支付需求。一方面，数字货币不同于纸币，存储更方便，使用寿命更长，不需要担心假币的风险；另一方面，在当今的移动支付时代，一些网络信号较弱的边远地区和数字弱势群体无法享受到智能终端支付的便利，说明电子支付的包容性较低。数字货币并非如此。双网下支付方式可以消除对网络的依赖，操作简单。即使不使用智能手机也能完成支付，非常包容。

对于居民来说，他们最关心的是数字货币对他们日常生活的影响。过去，在支付交易中，人民币是以纸质形式出现的，而数字人民币则是将人民币电子化，具有与纸质人民币相同的效果。使用时，只需打开数字货币应用程序，即可通过扫码、转账、触摸等方式完成转账支付等交易。很多人问，既然都是移动支付，数字人民币和现有的支付软件有什么区别？从本质上说，他们处在不同的纬度。中国央行表示，微信和支付宝是金融基础设施，而数字人民币是一种支付手段。如果把微信和支付宝比作钱包，那么人民币的数字就与钱包的内容相对应。数字人民币发行后，仍然可以用微信和支付宝支付，但只能增加央行钱包里的货币。人们在使用微信、支付宝等应用时，往往需要网络、手机等硬件设施，而数字人民币却无法联网实现双倍离线支付。数字人民币的第一大特点是方便，省去了在各种网络平台绑定个人账户或离线办理多张银行卡等不必要的麻烦；第二大特点是安全，支持匿名支付，大大提高了支付安全性，保护了个人隐私；第三大特点是安全特点是降低跨境交易成本，使跨境支付更加便捷，将更加方便地降低以往跨境交易的手续费，提高跨境交易和支付清算的速度。

在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。数字人民币是中国金融创新的重要一步。它的发展符合时代背景，具有广阔的应用前景。相信随着数字人民币推广进程的加快，会有越来越多的人享受到数字人民币带来的便利，看到更多数字人民币带来的惊喜。