数字人民币及其发展历程：2021年数字货币时代将加速

根据银行法草案，人民币包括实物形态和数字形态，这为发行数字货币提供了法律依据。一批数字人民币试验的启动，意味着数字人民币研究取得阶段性成果，后续实施在望。

1、 数字人民币的运作模式

数字货币电子支付（DCEP）是人民币的数字形式，在货币的定义上相当于现金（M0）。数字人民币的发行模式为“两层操作”结构，上层由央行向商业银行投放，央行按照*准备金制度向商业银行批发兑换数字人民币；

下层渠道为商业银行向公众用户提供，商业银行为公众提供等额现金或银行存款兑换数字人民币服务。

“两层运作”模式以央行货币发行为中心，巩固货币**地位，充分发挥商业银行的经营优势和市场资源配置功能，构建和谐统一的“中央银行-商业银行-公众”货币流通体系。

数字人民币流通的载体是数字人民币钱包。开户时，只需要用户的唯一身份进行身份验证。它可以在不经过银行系统的情况下实现与其他用户的点对点转账交易，大大减少了对金融中介机构的依赖，提高了交易信息的保密性和现金周转率。不过，用户在提取或充值数字钱包时，仍需通过银行机构完成交易。

客户贷款及相应的现金管理存款账户仍采用电子货币的形式，只有在客户要求时才能转换成数字人民币。转换时，银行将其数字人民币转入客户的数字人民币存储钱包，并从银行对账单中剔除数字人民币资产和电子人民币存款负债。未来，数字钱包可能会与商业银行、支付宝、微信支付等其他支付服务平台提供的电子钱包连接。

2、 数字人民币的优势

数字人民币与真正的纸质人民币具有相同的价值和购买力。数字人民币还需要从自己的银行卡转账，放入手机上的数字货币钱包。当您购物或消费时，只需将手机中的数字货币转为支付即可。

数字货币没有纸质货币的打印、加密等成本，不会出现损坏、污染等情况，也不会被烧毁，使用时只能使用自己的密码，每次付款都会被记录。与微信、支付宝相比，数字人民币无需绑定银行卡，无需网络条件即可实现支付。此外，数字人民币在存款准备金制度、计息支付等方面也具有不同的特点。

3、 中国数字人民币的发展

中国的数字人民币自2014年开始筹备，2019年加速。2020年，中国人民银行数字研究院正式公布了深圳、苏州、雄安、成都等首批“四地一景”试点和冬奥会。2021年，第二批面向公众的数字人民币试点包括上海、海南、长沙、青岛、大连和西安。

数字人民币试点地区、场景和形式逐步扩大，支付方式不断更新。数字货币可以在用户端提供贷款、理财、保险等在线金融产品，企业端可以提供数字营销、供应链管理等增值服务。稳步开展数字人民币试点将是中国人民银行2021年十大重点工作之一。