货币监理办公室代理主任：defi很可能成为主流，监管部门必须做好准备

在本文中，Brian Brooks将DeFi与自动驾驶银行（autodrivingbank）进行了比较，认为在自动驾驶仪开始流行之前，DeFi很可能成为主流。因此，有必要为其发展制定合理的监管计划，该计划已在英国《金融时报》上发表，并由货币监理署官方推特转发。

翻译如下：

1961年，科学技术的新时代，大众科学，构思了自动驾驶汽车的概念，这个想法的速度比任何人预期的都快，也比安全监管部门更早。大多数车辆法规（限速、酒后驾驶等）都是为了保护危险驾驶人而不是危险汽车。自动驾驶汽车带来了传统法律从未考虑过的新风险。正如《连线》网站的标题所说，“谁在监督自动驾驶仪？通常没有人

银行业也走在同一条道路上，这是由去中心化金融背后的技术驱动的。但正如原来的交通规则是为了保护我们不受其他司机的影响，我们目前的银行监管主要是为了防止人为失误。

在货币监理署，我们要求每家银行都有负责自身银行安全的官员，如首席风险官和首席审计官。我们限制银行向董事提供贷款的数量。我们甚至让一些银行员工休息一段时间，让其他人坐在办公桌前识别潜在的欺诈行为。我们称之为银行监管，但实际上我们是在监管银行家。

DEFI把这一切都抛在了脑后。它使用区块链技术提供服务，而无需人工调解。例如建立货币市场，根据供求关系（传统银行委员会设定的利率）通过算法得到利率。其他的DeFi项目包括去中心化交易所（DEX），允许用户在没有经纪人的情况下进行交易，以及不涉及贷款官员或信贷委员会的贷款协议。这些“自驾游银行”虽然是新生事物，但规模不小。在自动驾驶汽车流行之前，它们很可能成为主流。

然而，自动驾驶银行面临着与自动驾驶汽车相同的挑战和机遇。在机会方面，他们可以通过让算法为储户找到**利率，而不是要求储户自己四处寻找。他们还可以通过允许软件做出信贷决策来结束对某些借款人的歧视。它们甚至可以消除欺诈或腐败的风险，而不是由人来管理。

然而，自驾游银行也带来了新的风险。如果科技加速了储户资金的提取，就像高频交易可以加速股票的抛售一样，与传统银行相比，可能会增加流动性风险。出于类似的原因，资产波动性可能是一个令人担忧的问题。如果没有人参与评估，贷款抵押物的管理可能会更加困难。

另一个风险是，在联邦监管不明确的情况下，美国各州急于填补空白，制定一系列不一致的规则，阻碍本国市场的有序发展，自动驾驶汽车就是这样。

因此，联邦监管机构必须决定一项针对自动驾驶银行的监管计划应该是什么样的。他们能保证这样一家银行公平对待客户吗？当然，大多数偏差和遵从性问题都是软件故障。

监管机构能否正确检查一家仅作为软件存在的银行？是的，我们可以。监管银行可能比现在更容易。我们的审核人员可以接受培训，阅读存款定价或信贷决策的算法，并确定它们是否符合法律要求。

监管机构能否确保自动驾驶银行为其社区提供适当的服务？当然。他们更高的效率将释放出大量的资金，而这些资金现在由于运营成本而流失，或者由于依赖人类灰质的决策而放缓。当然，算法银行将改变金融业就业的性质——更少的银行出纳员和更多的编码员。但是，从长远来看，创造报酬更高、附加值更高的就业机会可能带来社会效益。

如果没有官员或董事，货币审计署能否授予开放源代码软件管理存款、贷款或付款的国家银行许可证？还没有。根据现行法律，按照20世纪初的假设，特许经营权（执照）只能授予人类。但这些过时的规定应该重新审查，就像那些仍然强制使用传真机的规定应该重新审查一样。

我们能否创造一个消除错误、制止歧视、人人都能获得服务的未来？像我这样的Optimi者这样认为。如果监管者、银行家和决策者像十年前的汽车Maker一样大胆，那么今天的美国银行业会有什么不同呢？