数字浪潮下银行业或“变”什么样

刚刚过去的2020年是不平凡的一年。在疫情影响下，金融机构服务模式加快改革，“非接触式”网上数字化发展已成为业内共识。

可见，一方面，各家银行数字化转加速；另一方面，银行业金融科技子公司纷纷成立；特别是随着对金融科技公司监管力度的加强，未来金融科技公司与银行的合作将更加紧密，金融科技将进一步回归金融。

新年的钟声已经敲响，更大的变化已经锚定。在汹涌的数字浪潮下，银行业将如何走向新的发展高峰？

监管政策的实施为银行的发展指明了方向

2020年，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《互联网贷款新规》）等一批金融科技领域的监管政策将陆续实施，这将向市场释放强烈信号，彰显监管层确保金融稳定、防控金融风险的决心。

“事实上，除了互联网贷款新规外，供应链金融、****公司、互联网存款和理财子公司的新规在今年也相继出台。今后，银行在供应链金融、小微贷款、互联网存款、金融产品销售等方面也将受到更加规范和严格的监管。”苏宁金融研究院金融技术研究中心主任孙阳在接受英国《金融时报》采访时表示。

孙杨认为，这些监管规定的出台有其背景。在当前的全球经济中，存在着很大的不确定性。互联网平台的快速发展，实际上引领了整个金融业的发展。”对于金融业的稳定健康发展，必须有一个底线，严格的风险隔离和防范措施。

他认为，这些监管措施将迫使银行机构练内功，而不是盲目依赖平台，把自己变成资金的提供者。”银行应该有自己的想法和决心，去做自己的风险控制，去做自己的场景，去创造自己的特色贷款产品。

孙杨还指出，未来银行业将加快场景和产业链的渗透。不排除间接收购或参与重要流程或情景公司的可能。

中国银行首席科学家郭卫民表示，加强监管有利于鼓励持牌金融机构诚信创新，加快数字化转。

“监管部门应明确金融机构数字化转的内涵、标准和实施路径，帮助金融机构找到自己的定位和发展痛点，并要求金融机构尽快进行系统的数字化转建设。”郭卫民说。

“我们需要的不仅是一个新的商业体系，而且是一个‘数字化、高效化’的运行机制。”。

银行要加快自主科技体系建设

值得关注的是，兆联金融首席研究员董希淼在接受英国《金融时报》采访时强调：“互联网贷款新规等一系列强有力的监管政策的出台，主要是为了支持银行业机构开展业务，***认为，推动数字技术和金融机构发展没有原则。

他表示，此次爆发后，网上金融业务和金融机构数字化转的趋势不可逆转。金融创新和金融创新是全球竞争的焦点，也是金融技术变革的关键应该说，在金融科技飞速发展的过程中，适时地“调整身体机能”，有助于“强身健体”。只有这样，才能在实现“十四五”规划和2035年远景目标的征程中，更加稳健、更好、更远地走下去，更加有效地支持实体经济发展，提高金融科技水平。

接受采访的业内专家也指出，加强监管也意味着，未来银行在选择与金融科技公司合作时，应多方面考虑，银行与科技公司的合作将越来越谨慎。这对银行业来说是一个新的挑战。

“一系列新的监管政策和要求出台后，要求银行建立自己的风险控制体系。此前，多数银行选择与风险控制公司合作，获取风险控制数据和技术。以后，银行需要建立自己的风险控制体系。银行需要建立自己的情景，建立自己的情景导向的风险控制模和风险控制管理体系。

孙杨表示，这将给银行业发展带来几点变化：“首先，银行将努力摆脱对金融科技公司的依赖，加快地方经济和特色场景建设。孙杨举例说，比如招行的棕榈人寿、济宁银行的汇济人寿、苏宁银行的微商贷餐饮业务贷等。

同时，银行将深化“互联网”产业链整合未来银行需要通过互联网产业链进入金融产业链。过去，银行需要通过大数据进入金融产业链，“孙杨表示，此外，银行还将加快独立科技系统建设，特别是分布式核心系统建设。

中小银行数字化转需Convex显差异化

事实上，无论哪种变化，中小银行对外部变化的敏感度都会高于大银行。虽然不同银行的数字化战略不同，但对于中小银行来说，数字化转的压力和难度普遍较大。由于中小银行it外包占了相当大的比重，这些机构在加强监管后，今后应如何注意防范相关的战略和技术风险？

“中小银行首先要明确数字化转的突袭方向，在明确突袭方向的基础上，将全行资源中心化在战略上”，孙杨认为，只有把一个战略转化为一个具体的产品，才算是一个行动；只有当一个战略转化为一个具体的产品，才算是一个行动一个产品能满足顾客的需求就能达到它的效果。

因此，孙杨表示，中小银行应加大对行业的研究和渗透，加强与产业链生态的深度合作，为金融奠定产业链基因，形成差异化特征。

“在技术风险方面，使用外包机构是不可避免的，但银行业机构要保证有产品”，孙杨强调，中小银行要积极申请产品的知识产权，如专利、软件著作权等，拥有并掌握产品的核心算法技术。”中小银行可以通过构建强大的金融科技力量，让自己掌握最重要的技术和算法”，孙杨还建议中小银行要积极发展RPA、集装箱云、网络虚拟化，智能运维等技术，减少科技系统对外包人力的需求。

郭卫民表示，在数字时代，银行需要综合考虑产品创新与可持续发展之间的平衡。创新的可持续发展是银行业未来发展的必由之路，无论是中小银行还是大银行，创新都是必由之路。