数字人民币手册七：防范假币钱包等五大问题

作者：澎湃新闻记者叶英和

原题：数字人民币手册

编者按：数字人民币试点发展在望。中国人民银行成立专门研究小组已经6年了。数字人民币的真实面目已经开始显现。目前已在深圳、苏州、雄安、成都等地进行了检测。深圳、苏州近日推出的数字人民币红包测试，让数万人参与其中，数字人民币的步伐越来越近。数字人民币的正式发行还没有时间表，但在它真正到来之前，我们需要了解甚至通读它。为此，澎湃新闻特地为读者制作了《数字人民币手册》系列报道。

离数字人民币的普及和正式发布还有多远，鲜花和掌声不断？

根据澎湃新闻发布的《数字人民币认知调查问卷》，共收集到526份问卷，表明人们对数字人民币的普及有很强的信心。55.13%的受访者认为数字人民币将在1-3年内推出，20.72%的受访者认为将在3-5年内推出，14.64%的受访者认为数字人民币将在一年内推出。

比特币受访者对数字人民币推出时间的预测

“我个人认为一年是**的，超过一年，两年都有可能，如果一切都好的话，可以说是升职。”上海交通大学上海**金融学院实习教授胡杰告诉澎湃新闻记者，货币发行当局在年内往往采取非常谨慎的态度货币发行，所以第一批试点不会很短。

在我们期待其推出的同时，数字人民币可能面临的风险和挑战也值得思考。

如何保证线下支付的安全性

光华管理学院金融学副教授王志成说：“线下看起来很简单。我认为这是央行在数字货币方面将面临的大问题。”

苏州试点数字人民币红包，业务线下收款界面

他表示，在支付渠道上，从线下转为线上的问题并不像想象中那么简单。如何设计从离线到在线的时间是一个很难解决的问题。由于数据和电子数据的易**和修改，离线阶段的安全和条件设置存在诸多问题。比如，设置离线时间限制，设置回退时间限制，与反洗钱和安全有很大关系。

从用户的角度看，性能如何，是否安全，是否有更好的微信支付或支付宝体验。如果央行数字货币的用户体验稍差，将制约未来的应用和推广，万象区块链首席经济学家邹传伟表示，“从中国人民银行的角度来看，如何在实施后打击洗钱、恐怖融资和逃税央行的数字货币必须通过测试。如果这些不能得到满足，就意味着金融体系的完整性将受到损害。”

邹传伟还指出，目前第三方支付已经建立了庞大的线上线下收单系统，“如何利用这些现有工作推动央行数字货币的应用，提高当前支付系统的安全性和效率，是一个非常复杂的问题。”

此外，胡杰还认为，央行数字货币未来会产生多大的实际应用范围还有待观察。

如何防范伪造的人民币数字钱包

中国银行原副行长王永利在一篇文章中指出，要特别注意，要使“数字人民币app”成为全社会数字人民币的统一入口，央行要形成并运行数字人民币全社会的账本，形成覆盖全数字人民币的海量用户信息和交易数据数据库。数字人民币系统必须是开源的，“数字人民币app”的下载和链接必须免费、方便，但这给系统安全和app防伪带来了很大的挑战。

事实上，在第二届外滩金融峰会上，央行数字货币研究所所长穆长春认为，市场上已经发现了假冒的数字人民币钱包。

穆长春说：“中国人民银行在纸币时代仍然面临着防伪、防伪的问题。在数字人民币时代，我们需要降低防伪成本，这就要求我们协调数字人民币钱包生态建设，方便人们识别。同时，另一方面，也取决于运营商开发自己的特色功能，提供更丰富的支付和金融产品。”

王永利在文章中说，从现有操作系统的角度来看，不可能彻底杜绝登录入口假冒app的问题。依靠其运营服务机构的数字人民币钱包，尤其是钱包内的数字人民币图片进行防伪几乎是不可能的。同时，数字人民币系统和高频交易的高速运维和安全保障也极为重要，这也将使央行承受巨大的压力和挑战。因此，如何有效应对，必须引起高度重视，并形成明确的实施方案。

财务风险要提前处理

数字人民币将给金融业带来变革，是否会给金融业带来风险和挑战？

在澎湃新闻举办的“2020年金融发展高峰论坛”上，李立辉总结了三点：一是法定数字货币可能会削弱商业银行的初始信贷比例，因为央行可以通过法定数字货币直接吸收存款，商业银行应相应提高利率，以确保**存款和信贷。其次，合法数字货币更容易引发系统性金融风险。在数字货币的状态下，金融机构一旦出现问题，可能会产生更大的影响。第三，中央银行拥有调控货币市场的权力，因此它将承担更多的责任。当金融危机发生时，央行必须向市场提供更大的流动性支持。

李立辉表示，要进一步完善我国法定数字货币的实施路径，特别是其底层技术架构和应用场景的设计，以确保在高并发市场中大规模、可靠的应用。”在数字货币人民币溢出的情况下，我们需要考虑如何保证系统的可靠性。同时，有必要进一步研究发行中国主导的全球数字货币的可行路径和实施方案。”

如何保护用户隐私

数据隐私保护是一个普遍关注的问题。

澎湃新闻发布了一份关于公众对数字人民币认知和接受程度的在线问卷调查。526份问卷调查结果显示，71.43%的受访者在使用支付宝和微信支付时存在隐私问题。

受访者关于“使用支付宝和微信支付时的隐私问题”

中国央行前行长***表示，数字货币交易需要可控的匿名性，即匿名性，但不是完全匿名性。必须确保监管机构，特别是反洗钱机构能够掌握这些数据，并在此基础上**限度地保护客户隐私。

***主张，应充分研究和吸收《欧洲通用数据保护条例》（gdpr）中的一些规则。

他认为，目前中国面临的一个问题是，以前大数据交易盛行时，很多个人隐私数据被泄露，很多人甚至不知道自己的数据被泄露或交易。虽然可以删除一些信息或更改密码和帐户，但这些操作非常复杂和耗时，无法有效保证安全性。

***提出：“在这种情况下，需要采取一些风险控制措施来保证数据隐私的安全，比如对账户进行分级限额管理。”

如何弥合数据鸿沟，“确保数字人民币广泛可用”

在澎湃新闻举办的2020年金融发展高峰论坛上，王志成指出，数字人民币和数字货币本身解决的问题是媒体的问题。

王志成说：“在中国，从支付便利的角度看，没有使用支付宝等电子支付工具的老年人，没有人民银行的数字货币，就被排除在数字经济之外。”。

他实际上指出了最近热议的“数字鸿沟”问题。

对此，穆长春强调“要确保数字人民币的广泛可用性”

他指出，在发行数字人民币的过程中，一方面，各商业银行也要参与流通服务。另一方面，应确保包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有人都能获得包容性和便利的数字中央银行货币，以避免数字鸿沟和金融排斥。

穆长春说：“我们的一些智能设备也适合老年人使用。”。

缪长春表示，数字人民币的发行不依靠行政强制，而应以市场化的方式进行。”我们的发行量和人们需要交换的数量一样多。只要钞票有需求，中国人民银行就不会停止使用。我个人认为，在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。”

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