数字人民币试点调查：苏州试图实现双重离线支付，香港欲开启跨境支付闭环

资料来源：陈志著《21世纪经济报道》

随着央行DCEP试点步伐的加快，越来越多的地方政府积极争取试点。

12月10日，《**上海市委关于制定上海国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》正式发布，其中提出“积极争取数字人民币试点使用”。

在业内人士看来，上海试点使用数字人民币，可能不仅着眼于小零售场景，还涉及贸易结算和支付领域。

此前，中国人民银行数字货币研究院与上海市长宁区人民政府签署了战略合作协议。双方将成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心的落地。

一天后，苏州举行数字人民币试点发行启动仪式。本次发行的数字人民币红包，不仅可供苏州地区指定的线下商户通过“数字人民币app”消费，也可通过京东商城在线消费。

一位熟悉数字人民币发展的银行IT部门负责人表示，随着央行法定数字人民币应用场景的扩大，相关银行需要解决三大挑战：一是不断提高数字人民币支付结算系统的稳定性和交易处理清算的效率，以满足日益频繁的数字人民币交易量；二是有效避免重复支出问题和其他道德风险也出现，即在双线下支付环境下，有人利用数字人民币进行二次消费；三是基于数字人民币利息收入不足，相关银行如何与商家合作，推出更实惠的数字人民币支付活动，从而吸引更多的人使用数字人民币，提高后者的人气欢迎度。

值得注意的是，央行法定数字人民币在我国的适用范围已不再局限。

十二月初，香港金融管理局总裁于伟文表示，目前，香港金融管理局和中国人民银行数字货币研究所正在研究利用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并进行相应的技术准备。

他认为，目前的跨境支付需要时间长、成本高、透明度低。其原因是不同的时区、不同的国际标准实施方式以及不同的支付系统技术标准。不过，这也给了数字人民币更大的发展空间，以解决这些行业的痛点。

欧睿科技云链研究院首席研究员李连轩指出：“当然，数字人民币在跨境支付领域的普及有两个前提。”。一是中国与其他国家签署货币互换协议，开辟数字人民币在境外的兑换和双向流通渠道。二是构建中国商业银行境外中央银行多层次的操作体系和结算模式，确保数字人民币境外结算与汇兑高效稳定运行。

**试水双线下支付解决“双花”难题

11日晚，苏州市举行数字人民币发行试点启动仪式。

具体来说，中奖并获得数字人民币红包的人群，不仅可以通过“数字人民币app”向苏州指定的线下商户进行消费，还可以通过京东商城进行在线消费。

当中奖者以数字人民币支付时，他将优先考虑红包。如果金额不足，他可以给钱包充值，然后再付款。他也可以与其他付款方式结合付款。

在业内人士看来，与此前深圳完成的数字人民币红包发行公开测试相比，他们更关心的是此次苏州开展的数字人民币红包线下支付和互联网场景在线支付双重测试。

据悉，试点将从参与数字人民币消费红包抽奖活动的客户中，选择1000名以下的客户参与线下钱包体验活动。一旦数字人民币的双重线下支付功能实现，无疑将使数字人民币的收款、支付、转账等功能无需互联网接入，使数字人民币无限接近“流通中的现金”。

据该行IT部门负责人介绍，此次测试的另一个重要目的是解决这种情景下数字人民币的双重消费问题。此前，在内部测试阶段，他们发现，由于数字人民币系统在交易结算中效率低下，用户钱包中的数字人民币长期未被“转移”，因此可以使用数字人民币进行二次购物，形成道德风险。

“我们计划引入回收机制，即如果用户有双倍消费，银行会向他回收相关消费款。但银行法务部门认为这相当麻烦，需要银行反复与用户沟通，收集足够的证据，这将消耗大量人力物力。”。因此，他们做了大量的内部系统测试，以确保双线下支付场景下数字人民币的结算处理效率大大提高，并尽可能降低出现双重消费问题的概率。

在参与数字人民币试点的众多银行人士看来，如果数字人民币在双线下支付领域的结算处理效率进一步提高，其应用场景有望延伸至小贸易和贸易金融场景，因为很多小微企业对上下游贸易资金的到达有较高的及时性要求。

某股份制银行华东分行一位负责人向记者指出，为妥善解决贸易领域数字人民币结算与对账问题，他们大量引进区块链技术，确保上下游贸易链企业的资金结算“有账可依”。

但他发现，要想在贸易结算和供应链金融领域推广数字人民币，还需要突破两大瓶颈。一是现有区块链技术仍不能满足贸易领域资金支付结算业务的高并发需求；二是数字人民币无法带来利息收入，这使得一些核心供应链企业不愿使用数字人民币支付贸易贷款，因为这将使企业牺牲大量的资金利息回报。

他指出：“目前，我们也在努力解决这些瓶颈问题。”。例如，银行正在学习区块链领域的一些技术概念，包括非对称加密、工作量证明、时间戳等，并结合自身的utxo模式、智能合约等专利，以满足贸易链上数字人民币结算业务的高并发需求。

跨境支付场景应用之旅

值得注意的是，随着数字人民币研发试点步伐的加快，其国际化进程正在悄然前行。

“去年，我们与泰国央行开展研究，利用泰国央行的数字货币和区块链平台，解决跨境支付的各种问题。”于伟文表示，目前相关联合研究已进入第二阶段，包括探索具体业务应用方案，以及平台的可操作性和可扩展性（即扩展到三种或更多央行数字货币）。

在李连轩看来，数字人民币跨境支付的前景相当广阔。一方面，许多国家需要引入数字货币，以有效解决国内纸币流通受限的问题，减少汇率的大幅波动，提高货币投资的跟踪能力。另一方面，他们希望通过推广数字货币跨境支付，促进跨境贸易量的增长，为当地农民和小微企业带来利益，行业创造更多收入。

他指出：“然而，数字人民币的国际化也面临许多挑战。”。首先，中国需要与这些国家签署货币互换协议，为人民币数字兑换和双向流通创造操作空间。第二，各方需要构建中国人民银行全球商业银行境外中央银行的多层次运作体系和结算模式，确保数字人民币在海外流通兑换的稳定高效的处理效率。

一位熟悉数字人民币跨境支付研究的人士向记者指出，跨境支付数字人民币可能会优先考虑内地游客在香港逗留期间的小零售场景。毕竟，人民币在香港的使用已经相当流行。它的交流和双向流通渠道相当顺畅，商家更愿意接受，这给两地人带来了更多的选择。

“如果数字人民币在香港大陆贸易领域得到有效推广，甚至成为贸易融资结算支付的新选择，相关部门可以选择机会将相关成熟的操作系统推广到其他国家，逐步在更大范围内推进数字人民币国际化和跨境使用。