我们要防范假冒钱包等五大问题

编者按：数字人民币试点发展有望。中国人民银行成立专门研究小组已经6年了。数字人民币的真实面目已经开始显现。目前已在深圳、苏州、雄安、成都等地进行了检测。深圳、苏州近日推出的数字人民币红包测试，让数万人参与其中，数字人民币的步伐越来越近。数字人民币的正式发行还没有时间表，但在它真正到来之前，我们需要了解甚至通读它。为此，澎湃新闻特地为读者制作了《数字人民币手册》系列报道。

数字人民币鲜花和掌声，离普及和正式发布还有多远？
根据澎湃新闻发布的《关于数字人民币认知的问卷》，共收集到526份问卷，表明人们对数字人民币的普及有很强的信心。55.13%的受访者认为数字人民币将在1-3年内推出，20.72%的受访者认为将在3-5年内推出，14.64%的受访者认为数字人民币将在一年内推出。

受访者对数字人民币推出时间的预测

“我个人认为一年是**的，超过一年，两年都有可能，如果一切都好的话，可以说是提拔”，因此，上海金融学院**记者胡洁对首批货币发行非常谨慎。
在我们期待其推出之际，数字人民币可能面临的风险和挑战也值得我们思考。

如何确保“线下支付”的安全

光华管理学院金融学副教授王志成说：“线下似乎是一件简单的事情。我认为这是央行推出数字货币时将面临的大问题。”

苏州试点数字人民币红包，业务线下收款界面

他表示，在支付渠道上，从线下转为线上的问题并不像想象的那么简单。如何设计从离线到在线的时间是一个很难解决的问题。由于数据和电子数据易于**和修改，离线阶段的安全性和条件设置存在许多问题。例如，设置离线时间限制，设置回拨时间限制，与反洗钱和安全有很大关系。
“从用户角度看，性能如何，是否安全，是否与微信支付或支付宝有相同的体验或体验。如果央行数字货币的用户体验稍差，将制约未来的应用和推广，万象区块链首席经济学家邹传伟表示，“从中国人民银行的角度来看，如何在实施后打击洗钱、恐怖融资和逃税央行的数字货币必须通过测试。如果这些不能得到满足，就意味着金融体系的完整性将受到损害。”
邹传伟也指出，目前，第三方支付已经建立了庞大的线上线下收单系统如何利用这些现有的工作来推动央行数字货币的应用，提高当前支付系统的安全性和效率，是一个非常复杂的问题。”此外，胡洁还认为，央行的数字货币在未来会产生多大的实际应用范围，还有待观察未来。

如何防止假冒数字人民币钱包

中国银行原副行长王永利在一篇文章中指出，要特别注意的是，要使“数字人民币app”成为全社会数字人民币的统一入口，央行应该为数字人民币全社会形成并运行一个账簿，并形成一个覆盖全数字人民币的海量用户信息和交易数据数据库。数字人民币系统必须是开源的，“数字人民币app”的下载和链接必须免费、方便，但这给系统安全和app防伪带来了很大的挑战。
事实上，央行数字货币研究所所长穆长春在第二届外滩金融峰会上披露，市场上已经发现了假冒的数字人民币钱包。
牟长春说：“中国人民银行仍然面临着防伪防伪的问题，就像纸币时代一样。在纸币时代，防伪防伪的成本很高。在数字人民币时代，我们需要降低防伪成本，这就要求我们从整体上构建一个数字人民币钱包生态，方便人们识别。另一方面，金融机构应该发展自己的特色，为自己的产品买单。”
王永利在文章中表示，从现有操作系统的角度来看，不可能彻底杜绝登录入口的假冒app问题。依靠其经营服务机构的数字人民币钱包，尤其是钱包内的数字人民币图片进行防伪几乎是不可能的。同时，数字人民币系统和高频交易的高速运行维护和安全保障也极为重要，这也将使央行承受巨大的压力和挑战。因此，如何有效应对，必须引起高度重视，并形成明确的实施方案。

提前研究应对可能的财务风险

数字人民币会给金融业带来变化，会给金融业带来风险和挑战吗？
在澎湃新闻举行的2020年金融发展高峰论坛上，李立辉总结了三点：首先，合法数字货币可能会削弱商业银行的初始信贷比率，因为央行可以通过合法的数字货币直接吸收存款，那么商业银行应该相应地提高利率确保**存款和信贷。其次，合法的数字货币更容易引发系统性金融风险。在数字货币的状态下，金融机构一旦出现问题，可能会产生更大的影响。第三，中央银行拥有调控货币市场的权力，因此它将承担更多的责任。当金融危机发生时，央行必须向市场提供更大的流动性支持。
李立辉表示，有必要进一步完善我国法定数字货币的实施路径，特别是其底层技术架构和应用场景的设计，以确保在高并发市场中大规模、可靠的应用。”在数字货币人民币溢出的情况下，我们需要考虑如何保证系统的可靠性。同时，有必要进一步研究发行中国主导的全球数字货币的可行性路径和实施方案。”

如何保护用户隐私

数据隐私保护是一个普遍关注的问题。
澎湃新闻就公众对数字人民币的认知和接受度进行了网上问卷调查。526份问卷调查结果显示，71.43%的受访者在使用支付宝和微信支付时存在隐私问题。

中国央行前行长***（
）在回答有关“使用支付宝和微信支付时的隐私问题”的问题时表示，数字货币交易需要可控的匿名性，即匿名性，但不是完全匿名性。有必要确保监管机构特别是反洗钱机构能够掌握这些数据，并在此基础上，**限度地保护客户隐私。
***主张应充分研究和吸收《欧洲通用数据保护条例》（gdpr）中的一些规则。
他认为，目前中国面临的一个问题是，以前大数据交易盛行时，很多个人隐私数据被泄露，很多人甚至不知道自己的数据被泄露或交易。虽然可以删除一些信息或更改密码和帐户，但这些操作非常复杂和耗时，无法有效保证安全性。
***提出：“在这种情况下，需要采取一些风险控制措施来确保数据隐私的安全，比如对账户进行分级限额管理。”

如何弥合数据鸿沟和“确保数字人民币的广泛可用性”

王志成在澎湃新闻举办的“2020年金融发展高峰论坛”上指出，数字人民币和数字货币本身所解决的问题是媒体的问题。
“在中国，从方便支付的角度来看，没有使用支付宝等电子支付工具的老年人，没有人民银行的数字货币，就被排除在数字经济之外。”王志成说。事实上，“数字鸿沟”的问题最近一直在讨论。
对此，缪长春强调“要确保数字人民币的广泛普及。”
他指出，在发行数字人民币的过程中，一方面，各商业银行也要参与流通服务，另一方面，要确保所有人，包括贫困地区和数字弱势群体在内，都提供了具有包容性和易用性的数字央行货币，以避免数字鸿沟和金融排斥。
“我们还一直在开发适合老年人和排除使用智能终端的人群的数字人民币产品。”穆长春说。
穆长春表示，数字人民币的发行不依靠行政强制，而应以市场化的方式进行。”我们的发行量和人们需要交换的数量一样多。只要人民群众有使用纸币的需求，中国人民银行就不会停止纸币的供应。我个人认为，在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。”