人们如何理解数字人民币？

作者：云芯可变金融董事总经理刘霞

来源：中国金融信息网

总之，数字人民币与支付宝、微信支付体验有何区别？然而，从货币统计的角度来看，央行数字货币属于M0，即现金。数字人民币利用新技术将M0数字化，为数字经济发展提供通用基础货币。供给方面的变化，实际上符合货币发展的历史趋势和需求的变化。

1数字人民币和第三方支付一样吗？

总之，数字人民币与支付宝、微信支付体验有何区别？但从货币统计角度看，央行的数字货币属于M0，即现金，而余额宝和微信的资金基本上是非存款金融机构的存款，属于M2类。M0为流通现金；M1为M0加活期存款；M2为M1加定期存款、各种储蓄和证券客户保证金。目前，数字人民币属于M0范畴，没有扩大到M1和M2的计划。现阶段，M1和M2是以商业银行账户为基础，已经实现了电子化或数字化，不需要再用数字货币进行数字化。用央行数字货币代替M1和M2不仅可以提高支付效率，而且会造成现有系统和资源的巨大浪费。

在安全性方面，易宝和微信可以理解为与商业银行类似。如果有一天第三方支付公司破产，用户的资金也会面临风险，但数字人民币并不存在这些问题。因此，可以说，数字人民币的法律地位和安全程度都高于余额宝和微信。

数字人民币利用新技术将M0数字化，为数字经济发展提供通用基础货币。供给方面的变化，实际上符合货币发展的历史趋势和需求的变化。

2数字人民币与其他数字货币有何区别？

数字人民币总量由中央银行确定，坚持中央银行管理，但比特币总量有限、去中心化。全球金融危机的概念最早于2008年1月3日提出。总数是2100万。与法定货币相比，比特币没有中心化发行，而是通过网络节点计算生成。任何人都可以参与比特币的制造，比特币可以在世界各地流通，并且可以在任何连接到互联网的计算机上进行交易。无论你在哪里，任何人都可以挖矿、购买、出售或收集比特币。因此，没有一家“中央银行”可以超额发行，也没有中间银行可以违约或破产。货币价值与税收、中央政府等无关，而是由全球数十亿潜在参与者的自由选择创造的，这就是我们所说的分权，加密服务提供的信息转换的价值由贡献者出于自身利益判断。

数字人民币与美元、天秤座等稳定币有何区别？数字人民币由政府发行，Libra和USDT则是私人机构发行的数字货币，由美元或其他货币担保。从法律角度看，数字人民币具有无限的法律补偿，即当人们使用数字人民币进行支付时，商家不能拒绝接受，而Libra和USDT则不具备这样的特点，这也是其应用场景受到限制的原因。

12月5日，苏州市人民政府与中国人民银行联合启动人民币数字红包试点工作，正式启动预约。此次使用数字人民币的一大亮点是，支持公民在**平台上使用数字人民币支付自己的爆炸物。京东商城也成为试点中**接入数字人民币的网上场景。从USDT、Libra到绝大多数数字货币，都没有消费层面的应用场景。

3数字人民币与区块链技术有什么关系？

区块链技术既不是数字人民币的充分条件，也不是必要条件。目前，区块链技术的性能和安全性还不足以支持数字人民币等零售央行数字货币。实验表明，区块链技术只能支持中央银行的批发数字货币。然而，数字人民币的底层技术也借鉴了区块链技术的优势，形成了扬长避短的混合架构。区块链技术在安全性和可靠性方面具有优势，但在交易吞吐量和响应速度方面不如中心化式系统。在货币支付场景下，系统性能要求高，区块链的弊端明显。例如，double11的速度要求是每秒至少92000个事务。没有一个区块链系统能够在短时间内有效地支持这一需求。

但是，当金融机构和商业机构与央行的数字人民币连接时，可以选择区块链的技术路径。央行此前曾表示，央行不会干预商业机构的技术路线选择。也就是说，当商业机构为普通百姓兑换数字货币时，无论是采用区块链技术还是中心化处理，央行都可以适应数字人民币。

4如何使用数字人民币？

12月7日，继深圳试点人民币数字红包后，苏州市大规模人民币数字红包试点工作正式启动。这也是**引入在线消费场景，并测试双离线模式。在此前的深圳红包测试中，央行主要以app和在线扫描码支付的形式测试“软钱包”形式。所谓双离线模式是数字人民币特有的支付方式，即没有网络，双方的数字人民币钱包都可以“触碰”完成支付。此前，该功能已在央行的封闭环境中进行过测试。

除了基于移动应用的软件钱包，基于“芯片”的硬件钱包，如智能卡、手机ese等。在“软钱包”试点扩大的同时，数字人民币“硬钱包”试点也在加大。去年11月，华为在新闻发布会上宣布，新发布的手机将支持数字人民币的应用，这是华为宣布的**数字人民币“硬钱包”。但目前华为的这一功能仅限于白名单用户，市场上现有钱包尚未开通此功能。可以想象，未来随着央行推进数字人民币进程，普通用户只要升级手机就可以使用。

事实上，硬钱包不仅仅是手机。此前，有消息透露，经过测试的硬钱包，如卡片，甚至可以识别身份信息的物品，都可能成为数字人民币硬钱包。当然，数字人民币真正大规模普及还需要一段时间。”

下一步，数字人民币应用场景有望进一步丰富。根据政府披露的信息，截至2020年8月底，全国已实施6700多个试点情景，涉及生活费、餐饮服务、交通运输、购物消费、政务服务等领域。目前，中国人民银行数字货币研究院已与多家机构达成战略合作，共同推进数字人民币试点生态系统建设。这些机构包括京东数字技术有限公司、滴滴旅游、国网雄安金融科技集团和拉卡拉。