数字人民币发行的原因及特点

作者：胡涛

在数字人民币发行细节相继披露后，数字人民币在公众群体中的影响力大大提升，并多次在微博热搜榜上****。离正式发行数字人民币越来越近。然而，公众对数字人民币的理解仍存在诸多疑虑和误解。链捕现在根据网络数据对数字人民币的数据进行全面梳理，包括什么是数字人民币、为什么要发行数字人民币、如何获取和使用数字人民币、数字人民币与区块链的关系等。

01什么是数字人民币

数字人民币是我国法定货币的数字化形式，也是发展数字经济的通用基础货币。由中国人民银行发行和管理。与人民币现金具有同等效力，并保证*的人民币存款准备金率。它具有价值特征和法定补偿。有条件接收数字人民币的，任何单位和个人不得拒收。

10月23日，中国人民银行发布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，拟规定人民币包括实物形态和数字形态，为发行数字人民币提供法律依据。

数字人民币的主要定位是替代流通中的现金和硬币，它也具有现金和硬币的使用价值。只要纸币可以购买和兑换，数字人民币就可以购买和兑换。

为了保证数字人民币具有数字化的形式，尽可能的方便、方便地使用纸币，中国央行为数字人民币设计了许多特色。例如，数字人民币支持双线下支付，信号不好双方都可以下线支付；用户可以在没有银行账户的情况下设置数字人民币钱包，支持多终端选择，不愿意使用或没有能力使用智能手机的人可以选择IC卡，功能机或其他硬件；用户以数字人民币储存的资金不收取利息，属于非营利性质。

同时，数字人民币的匿名性高于支付宝和微信，可以更好地保护用户隐私。在数字人民币的实际使用中，只要支付完毕，就可以进行支付结算。支付资金可以实时到达商户账户，加快商户资金的流动。目前收单不收手续费，可以减轻商户的业务负担。

为什么发行数字人民币

在10月25日举行的第二季度外滩金融峰会上，央行数字货币研究所所长穆长春明确解释了央行发行数字人民币的两个原因，即货币发展的历史趋势和现金需求的变化。

首先，历史上每一次技术进步都催生了私人货币和官方货币之间的博弈。民间货币发行者自己决定了货币的重量、质量和标准，增加了社会成本。近年来，比特币、Libra等全球稳定币也在努力发挥货币的作用。这些加密资产以去中心化和局部的方式处理支付交易，这将侵蚀该国的货币**。因此，现金的数字化压力越来越大。

其次，目前现金的**使用量仍在增长，这说明零售业法定货币的数字化供给并没有跟上需求的变化，特别是在边远山区和贫困地区，金融服务覆盖面不够，公众对现金的依赖程度更高。对于一些不能使用智能手机的老年人、拒绝使用智能终端的数字弱势群体来说，电子支付的发展并没有提高金融的包容性，反而出现了金融排斥现象。金钱最初是一种公共产品，服务于所有社会群体。中央银行应为所有贫困地区和弱势群体提供普惠、易用、数字化的中央银行货币。

进一步分析，如今，支付宝、微信等三方支付工具在激烈的竞争中越来越追求支付场景的排他性，给消费者带来不便。数字人民币和独立APP的推出，将有助于打破零售支付和市场细分的壁垒，避免市场扭曲，保护金融消费者利益，促进普惠金融。

在今年新皇冠爆发和全面复产之际，不少政府推出消费券，以刺激市民消费欲望，但这些优惠券的发放大多是由支付宝和微信进行的。10月初，深圳启动了“数字人民币红包”活动，反映出未来地方政府有能力通过数字人民币应用直接接触公众的应收账款。它可以减少对第三方支付工具的依赖，提高经济调控的独立性。

如何获取和使用数字人民币

目前，央行发行的数字人民币尚未正式启动。这位官员说，他们只计划在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥会进行内部封闭式试点。考虑到冬奥会将于2022年初举行，这意味着数字人民币的正式推出时间不会早于2月22日，届时公众可以大规模使用数字人。

不过，从官方数据和今年深圳的红包活动来看，数字人民币的收购和使用情况已经初步显现。在10月初深圳的数字人民币红包活动中，央行推出的独立钱包“数字人民币app”**出现在公众面前。用户可以使用该应用绑定建行等4个银行账户充值人民币，并将其转换为数字人民币。

在具体使用层面，据媒体报道，目前版本的数字人民币app页面比较简单，其主要功能是支付和收款。付款可以通过在主页面上滑动来完成，并且可以在它下降时进行托收。用户在进行支付时，可以通过“用户扫描商户收款码消费”和“商户扫描用户支付码消费”使用数字人民币。

同时，支付页面显示“触控收款”已经打开。其功能表达式与手机NFC支付功能类似。这可能是央行披露的“双下线技术”

虽然此次人民币数字红包活动只能使用央行官方应用，但今年5月，中国建设银行的应用也被曝光。它是对内置的数字人民币钱包进行测试，具有扫描和支付功能。这意味着，建行等主流银行的应用程序也可能在未来正式推出，为用户应用程序使用选择提供多元化服务。

支付宝和微信应用也有可能在未来内置数字人民币钱包。蚂蚁集团披露参与数字人民币研发。长春在24日的外滩会议上还表示，微信和支付宝是金融基础设施，数字人民币是支付工具和钱包的内容。数字人民币发行后，您仍可以通过微信支付宝支付，但钱包内容却增加了央行的数字货币。微信、支付宝、数字人民币没有竞争关系。

此外，根据网友曝光的数字人民币应用，电子商务银行和伟中银行也包括在机构接口中充值人民币，但它们处于灰色状态，不可用，这意味着腾讯和蚂蚁支持的两家银行有望在未来拥有开通数字人民币账户的权利。

04数字人民币、密码货币与区块链之间的关系

根据目前的信息，数字人民币采用utxo模式的中心化账簿，由中国人民银行维护和管理。这与区块链技术不一致，区块链技术以分布式分类账为核心机制之一，不符合密码货币的定义。

在上述人民银行法修订草案中，还规定任何单位或个人都可以在市场上制造、销售数字代币代替人民币，这也是对未来可能被外界合法化、代币变更的数字人民币行为的一种尝试。

这进一步体现了央行的意图，也就是说，数字人民币引入的很大一部分原因是为了抵御加密资产和全球稳定币的侵蚀，官员也不会希望数字人民币与加密货币和区块链有直接的联系。

参考资料：

穆长春在外滩金融峰会上的讲话https://xw.qq.com/cmsid/20201026A04QO100

数字人民币的真实面貌：业务系统转“不敏感”的蚂蚁腾讯即将进入局？:

https://finance.sina.com.cn/jjxw/2020-10-14/doc-iiznezxr598628.shtml？cre=tianyiamp；mod=pcpager finloc=8r=9amp；rfunc=100amp；tj=noneamp；tr=9

建行数字人民币钱包界面曝光DCEP汇聚四大线：https://www.mpaypas.com.cn/news/202005/09105209.html