数字人民币发行的原因与特点

作者：胡涛

《数字人物币》发布细节相继披露后，数字人币在公众群体中的影响力得到了极大提升，并多次在微博热搜榜上****。离《数字人》币的正式发布越来越近了。然而，公众对币数字人的认知还存在诸多疑虑和误解。Chain catcher现在根据网络数据全面梳理数字人币的数据，包括什么是数字人币，为什么要发布数字人币，如何获取和使用数字人币——数字人币与区块链的关系。

01什么是数字人币

数字人币是我国币法律秩序的数字化形态，也是币数字经济发展的一般基础性商品。由中国人民银行发行和管理。它与人民币现金具有同等效力，并保证人民币的准备金率*具有价值性和法定补偿的特点。数字人币具备验收条件，任何单位和个人不得拒收。

10月23日，中国人民银行发布了《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，拟规定人民币分为实物形态和数字形态，为发行数字人民币提供法律依据。

数字人币的主要定位是取代流通中的现金和硬币。同时，它还具有现款和硬朗币的使用价值。只要纸币可以购买和兑换，数字人币就可以购买和兑换。

为了保证数字人币具有数字形式，尽可能的以纸币的方便和易用性，央行为数字人币设计了很多特色功能，比如数字人币支持双线下支付，其中，当信号不好，双方离线时，双方仍可以进行支付；用户可以在没有银行账户的情况下设置数字人币钱包；不愿意或不能使用智能手机的人可以选择IC卡、功能机或其他硬件；用户可以在没有银行账户的情况下建立数字人币钱包，所存资金不付息，是非盈利的。

同时，数字人币的匿名性高于支付宝和微信，能更好地保护用户隐私。在实际使用中，数码人币还可以实现支付结算，支付资金可以实时到达商户账户，加快商户资金的流动。目前收单不收手续费，可以减轻商户的业务负担。

02为什么发布数字人物币

央行发行数字人币的动机早已被外界猜测。央行数字货币研究所所长穆长春在10月25日举行的第二季度外滩金融峰会上明确解释了央行发行数字人币的两个原因，即商品币发展的历史趋势和现金需求的变化。

首先，历史上每一次技术进步都催生了私人演员和官方订单币之间的博弈。民间物品币的发行者自行决定重量、质量和标准，增加了社会成本。近年来，全球稳定的币如比特币和Libra也在试图扮演商品币的角色。这些加密资产以去中心化和局部的方式处理支付交易，这将侵蚀币国家货物的**，因此现金的数字压力正在增加。

第二，现金的**使用量仍在增长，这说明币在零售业的数字化供应并没有跟上需求的变化，特别是在偏远山区和贫困地区，金融服务覆盖面不够，公众对现金的依赖程度更高。对于一些不能使用智能手机的老年人、拒绝使用智能终端的数字弱势群体来说，电子支付的发展并没有提高金融的包容性，反而出现了金融排斥现象。币商品原本是一种公共产品，服务于所有社会群体。中央银行应该为所有人，包括贫困地区和弱势群体，提供包容性强、易于使用的数字化中央银行产品币。

进一步分析，如今支付宝、微信等三方支付工具在激烈的竞争下，越来越争夺支付场景的“**”，给消费者带来诸多不便，而币的人数和独立app的推出，有利于打破零售支付壁垒和市场细分，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。

在今年新皇冠疫情基本结束、全面恢复生产的同时，不少政府推出消费券，以刺激公众消费欲望，但这些优惠券的发放大多是通过支付宝和微信进行的。10月初，深圳启动了数字人币红包活动，反映出未来当地政府将通过数字人币。App将具备直接触碰公民支付账户的能力，减少对第三方支付工具的依赖，提高经济监管的独立能力。

如何获取和使用数字人物币

目前，中国人民银行发布的数字人民币尚未正式推出。该官员表示，该公司只计划在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥会进行内部封闭试验。考虑到冬奥会将在2022年初举行，这意味着数字人币将在2022年初举行。数字人币的正式发布时间不会早于2月22日，届时公众可以大规模使用数字人币进行支付。

不过，从官方数据和今年深圳的红包活动来看，数码人币的收购和使用情况已经初步披露。在10月初深圳数码人物币红包活动中，央行推出的独立钱包“数码人物币 app”**出现在公众面前。用户可以使用该应用绑定建行等4个银行账户为人民币充值，并将其兑换为数字人币。

在具体使用层面，据媒体报道，目前版本的数码人物币应用程序页面相对简单。该应用程序的主要功能是付款和收款。可以在主页面上滑动付款，当主页面下降时可以进行托收。用户在进行支付时，可以通过“用户扫描商户支付码消费”和“商户扫描用户支付码消费”两种方式使用数字人币。

同时，支付页面显示“触控收款”已经打开。其功能表达式与手机NFC支付功能类似。这可能是央行披露的“双下线技术”

虽然只有央行官方app可以参与数字人红包活动，但今年5月，中国建设银行的app也被曝光。它正在测试内置的数字人币钱包，具有扫描和支付功能。这意味着建行等主流银行的app也可能在未来正式推出，钱包为用户提供了广泛的应用选择。

支付宝和微信应用未来也有可能内置数字人币钱包。蚂蚁集团日前披露参与数字人币的研发。长春在24日的外滩会议上还表示，微信和支付宝是金融基础设施，数字人币是支付工具和钱包的内容。数字币发布后，您仍然可以使用微信支付宝进行支付，但钱包内容增加了央行数字货币。微信、支付宝、数字人币不存在竞争关系。

此外，从网友曝光的数字人物币应用来看，电子商务银行和微众银行也被纳入了为人民币充值的机构界面，但都处于无法使用的灰色状态，这意味着腾讯和蚂蚁支持的两家银行有望拥有开户权未来的数字人币。

04数字人币与加密产品币和区块链之间的关系是什么

从目前掌握的信息来看，数字人币采用基于utxo模式的中心化账簿，由中国人民银行负责维护和管理。这与以分布式账本为核心机制之一的区块链技术不符，也不符合加密商品币的定义。

在上述《中国人民银行法》修订草案中，还规定，任何单位和个人都可以在市场上制造、销售数字**币，以替代人民币。这也是试图从法律层面上禁止数码人币合法化并被币取代的行为。

这进一步体现了央行的意图，即推出数字人币的很大一部分原因是为了抵御加密资产的侵蚀和全球稳定币。这位官员不会希望数字人币会直接与加密商品币和区块链有关。

参考资料：

穆长春在外滩金融峰会上的讲话https://xw.qq.com/cmsid/20201026A04QO100

数字人真面目币：商业体制转“无谓”蚂蚁腾讯即将入局？:

https://finance.sina.com.cn/jjxw/2020-10-14/doc-iiznezxr5986208.shtml？cre=tianyimod=pcpager_u-finloc=8r=9rfunc=100tj=nonetr=9

建行数字人币钱包接口曝光https://www.mpaypass.com.cn/news/202005/09105209.htm

责任编辑：颜毅